終於，她忍不住生氣的跟一直細問的代書攤牌「反正我有錢付就對了！每個月5號都會有20萬進戶頭，不可能付不出貸款來。而且付不出來，銀行把房子拿去法拍就好了呀！審核那麼多要幹嘛？」
買房子的客人形形色色，有時候雖然沒講明，但資深房仲大多還是能從客人互動上看出端倪。畢竟，雖然誰要買房不是重點，但簽約有沒有效，貸款能不能夠順利，這些可是攸關結案和獎金，很重要的呀！
小渡（房仲）今天的這組買方是一對看似父親陪女兒的看房組合，50來歲的中年男子和20出頭的年輕女孩，一開始小渡想說這該不會是想要幫孩子置產，但閒聊下才發現，倆人根本沒有血緣關係。女子（以下化名瑪莎）宣稱是自己要買房子，朋友（張先生）只是陪同，但想想20出頭的購屋能力，加上倆人間過於親暱的互動，在這不言而喻的暗示下，小渡腦袋浮現了「被包養的小三」的字眼。
他們的看屋目標很明確，電梯大樓小套房，屋齡要20年以內，裝潢也講求新穎，最重要的是預算要控制在800萬以內，而後來互動的過程中，也多是女子獨自看房為主。由於畢竟是老鳥了，類似的案件小渡也接觸過幾次，因此沒花多少時間，就切對方向，替客戶找到了喜歡的物件，中山區10來年750萬大樓小套房，地點幽靜且隱私夠，讓瑪莎很滿意。
但儘管房子本身她很滿意，但在代書與她進一步聊及貸款財力問題時，瑪莎有點不耐煩了，怎麼沒完沒了，看房時房仲也一直套話，簽約後代書又問，問完自備款、工作收入、又問銀行存款和一堆的資料，甚至還說未來銀行可能會要調聯徵，再看看需不需要連帶保證人...，儘管代書解釋，銀行希望借款人有能力償還貸款，所以在財力證明上，會比較仔細一點，但瑪莎還是覺得「不過就是要借500多萬，為什麼要問這麼多？」自己就不缺錢，偶爾才兼差模特兒的零星收入，當然帳面上沒那麼好看。
終於，她忍不住生氣的跟一直細問的代書攤牌「反正我有錢付就對了！每個月5號都會有20萬進戶頭，不可能付不出貸款來。而且付不出來，銀行把房子拿去法拍就好了呀！審核那麼多要幹嘛？」
儘管沒有共識，但在小渡再三拜託下，代書還是無奈的幫忙詢問銀行，並委婉地表達情況，客戶財力背後有「贊助」，但可想而知，這樣的特殊金流，在電話那一頭熟識的放款行員眼中也無法買單，都是熟人了，對方揶揄笑著表示，現在金主願意贊助，那如果三五年後她的金主不願意贊助了呢？
於是，既然本人財力不行，房仲和代書想著，那麼換個財力ok的人貸款或當連帶保證人總行了吧！於是他們委婉轉達瑪莎，在目前工作有一搭沒一搭的現況下，自己名義貸款肯定不行，有沒有可能請朋友出面撐財力呢？
也不知瑪莎是如何做的，但事情最後，在張先生豪氣地帶了現金，一口氣付清下，了結了這沒完沒了的財力審核問題。
話說回來，許多有買房經驗的人，可能都同故事中的瑪莎一樣，在不斷被追問財力證明的情況下，有種被汙辱「你是不是以為老子沒錢，看不起我！」，或者「付不出來，銀行大不了把房子拿去法拍就好了，為什麼要問那麼多」的狐疑。其實答案也很簡單，因為銀行要放款的重點，除了評估你本金還不還的了，還有未來2~30年穩定的利息收入呀！
銀行眼中的好客戶，莫過於要能準時定期繳交房貸。最好你貸30年，就還款30年到最後一天還完，中間也不需要提早還本金或縮短借貸年限，最好，穩穩地還，慢慢地還。這也是一般人申請房貸，相對你檯面下有沒有錢，為什麼有沒有「固定」工作或「固定」薪資收入，這麼重要的原因。
同理，繳不出錢來就拿房子去拍賣這件事，乍看有道理，但實質上對銀行來說，先不論拍賣的價格會低多少，中間額外的人事成本、手續成本、時間成本，還有那些收不到的利息錢，想想就覺得太虧了～所以付不出錢，可以拿房子拍賣這件事，絕對是放款時的最後考量。
那麼放款一定沒問題的張先生，為什麼最後選擇付現金呢？聽說他回答瑪莎的話是這樣的：我也是有頭有臉的人，名字寫上去麻煩...
作者簡介＿傅恪恩
房市觀察逾10年，身邊友人從房仲、代銷、銀行、代書、包租、代管、建商、設計師、租賃住宅管理人員、台北市危老重建推動師、不動產估價師到投資客、二胎業者都有。看著在房市裡默默耕耘的朋友們，一直覺得因買不起或誤解而仇房的人很可憐，願以支筆，拉近兩端不對等的資訊。著有《房市神秘客帶你看穿不動產裡的詐》；FB：https://www.facebook.com/fuknn/
※本文獲傅恪恩授權轉載，原文出處：「我每月都有20萬入帳，反正有錢付就對了！」關於房貸，銀行可能跟你想的不一樣
