20年期、40年期...房貸償還年限的選擇越來越久，對於一般領20幾K的上班族來說，買房面對的首要門檻，還是那筆一開始就要拿出來的頭期款。
以台北1千萬以內的房子來說，貸款個7、8成，自備款大概一、兩百萬左右，雖然說不是個不可得的數字，但確實對大部分想買房的小老百姓來說，是個沉重的負擔。
「我非常想要趁現在跌價買房，可是手上又沒有錢怎麼辦？」於是有人就想問了：既然頭期款要攢很久，有沒有可能高額貸款不用付那麼多頭期款，或者不用準備頭期款，就可以買房子呢？
在替大家解惑之前，讓我來說個從朋友那聽來的故事...
前陣子有個建商急著丟出手上的物件，他宣稱剩下最後一間，為求資金周轉他也願意便宜賣，周邊平均90萬的行情，他硬是砍到82萬。
而且重點是，願意配合做價格（高估房屋價格的「假契約」），讓買方只要付5%的自備款，就可以貸9成5買到房子。
對買方來說，這樣的「高額貸」一來減少了短期大筆資金給付的壓力；再來，由於實價登錄的價格比實際購入金額高，將來售屋時所繳納的房地合一稅也會減少，甚至還有可能因此不用繳。
拋出這樣的誘因，果不其然沒幾天就有買家上門，雙方談好價格，簽好合約。因為數字作假的關係，所以建商也建議款項不進履約保證專戶。
一開始，買家真的是喜孜孜地想著自己撿到便宜，還沒有多調資金的障礙，而且價錢也真的不錯。但他沒想到，這樣的喜悅沒維持多久，過戶的前幾日，卻晴天霹靂的打下一道雷...房子被查封了！
建商因為宣告破產，所以產權尚未過戶的房子，馬上被法院查封。而他所付出去的5%頭期款2百多萬，也早就不知道被建商帶著跑路到哪去，讓他只能欲哭無淚。
回到正題，雖然一般人碰到的情況不會這麼極端，但其業界裡確實有許多「超貸」的實務案例。甚至會有些房仲在銷售的時候就會直接講明，他們可以幫忙貸到「比較好的金額」，讓買方甚至還能多貸總價款的一到兩成用於裝潢，一種好像不用掏錢，還能有房、有人掏錢給你用的概念，讓有些人覺得真的是「不貸白不貸」。
可是，正所謂天下沒有白吃的午餐，「超貸」真有這麼好嗎？首先，做假契約超貸這件事是違法的！是違法的！是違法的！以「假契約」高估房價，可能會害你揹上詐欺、偽造文書、使公務人員登載不實等罪名。
就算不被抓到，通常會超貸的購屋人，要嘛是那種會高估自己還款能力、投資眼光的樂觀主義者，要嘛是「到時候再說」的不擅長規劃理財者。當寬限期一過，每個月正式扛起該給付的房貸，這兩種人都很容易因為揹不下去而「斷頭」。
所以，真的沒有足夠的資金當頭期款到底該不該買房？如果你是差個幾十萬的人，也許你該做的第一件事是先好好算一算，目前所選的物件是否高出自己的能力？至於完全零存款的人呢，醒醒吧！孩子，這問題離你還有一段距離。
作者簡介＿傅恪恩
房市觀察近10年，身邊友人從房仲、代銷、銀行、代書、包租、代管、建商、設計師、租賃住宅管理人員、台北市危老重建推動師、不動產估價師到投資客、二胎業者都有。看著在房市裡默默耕耘的朋友們，一直覺得因買不起或誤解而仇房的人很可憐，願以支筆，拉近兩端不對等的資訊。
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※本文獲傅恪恩授權轉載，原文出處：買房子還送你裝潢錢...「超貸」真有這麼好？你不可不知道的風險是...
