小資族買房圓夢3部曲 速成累積百萬頭期款

之妍（化名）目前在一家報社擔任行政工作，近來萌生買房想法。只是看到報載「台北市預售屋與新成屋平均房價，2013年第1季衝上每坪80.7萬元，改寫北市房價新高。」讓她想買房的雄心壯志瞬間消退不少。

「我1個月薪水才3萬8,000多元，扣掉房租、和好姐妹逛街、吃吃喝喝，每個月根本存不了多少錢。現在銀行存款也只有54萬元左右，連1坪都買不起。」

對於大多數小資族一聽到房價就被嚇退的窘境，中國信託商銀協理謝宗權勸大家不要太擔心，「這要看妳想買什麼房子，不要好高騖遠，有決心、有策略，買房並沒有想像中的難。」

選定適合目標  滿足自身條件為優先

「只要準備好頭期款，等於跨出成功購屋的第一步。」一般民眾準備買房有3大步驟，首先是選定適合目標，再來準備頭期款，最後辦理房貸購屋。

對於選擇適合的目標，謝宗權建議兩個重點，分別是「評估自身使用需求」、「決定適宜的購屋總價」。

先就評估自身使用需求來說，應該打破只買新成屋的迷思，接受「新屋不見得是必需」的務實想法，因為新建案公設比越來越高，大部分購屋資金都變成拿來買公設，其實只要能滿足使用條件，較低的總價、較大的室內空間的公寓或華廈，也不失為好標的。

雖然買房是先求有，再求好，但交通仍是首要條件。上班族有通勤考量，交通問題一定要列入購屋選擇的條件，不過，對預算有限的人而言，恐怕還是得以時間換取空間，畢竟市中心精華區域房價早已高不可攀。

以大台北地區為例，市中心房價每坪動輒百萬，謝宗權建議小資族往市區外圍發展，像樹林、汐止或林口等地區，仍可以購買20坪上下、總額500萬元的小坪數產品，這些區域都有火車站、捷運站等交通建設利多，到市中心交通時間都在1小時內，未來無論是轉手或增值都有較大空間。

對於每月薪資收入3、4萬元的小資族，謝宗權認為，貸款本利和不宜超過平均收入的3至5成，即每月房貸最多不宜超過1.5萬至2萬元，因此建議購買總價不超過500萬元的房子，以免過於沉重的房貸壓力，衝擊生活品質。

確定大概的購屋預算後，便可以核算應該準備多少頭期款、如何準備頭期款。一般而言，依個人信用良窳不同，頭期款約為房價的2到3成不等，以500萬元的房子而言，頭期款額度約在100萬至150萬元之間。

籌措頭期款  紀律性投資4、5年

籌措頭期款的資金，如果只差一點錢，或長輩經濟狀況佳，最快速取得資金的管道就是向親友借貸或獲得贈與。依現行規定，國內每人每年贈與稅免稅額為220萬元，若父母可分別贈與，1年便可取得440萬元，有望早早晉身有殼一族。

不過，並非人人都有親友襄助，大多數人還是得靠自己攢錢買房。

「很多人為了快速達成目標，選擇高風險的投資工具，一旦摔跤反而得花更多時間爬起來，穩紮穩打累積第一桶金才是獲勝關鍵。」謝宗權建議，小資族有紀律地累積購屋頭期款，可以透過月繳儲蓄險及定期定額投資，幫自己打開屬於自己的投資之窗。

國泰世華銀行個金執行長楊俊偉也認為，小資族在30歲前，風險承受度高，可以透過門檻低、選擇又多元的基金進行定期定額或定期不定額投資。

綜合專家看法，基金是目前為符合小資族累積頭期款的工具。以今年經濟情勢來看，楊俊偉建議，基金投資組合可配置50％全球與區域股票型基金、40％債券型基金，以及10％的能源、原物料等類型基金。

謝宗權則指出，以高收益債、新興市場債、人民幣等基金商品當基底，股市部位的基金配置則依據市場狀況增減。

有了基金配置觀念後，如果不知道如何挑選基金商品，除詢問銀行理財專員外，也可以上網蒐羅。例如Yahoo!奇摩網站的理財頻道每年都舉辦「奇摩基金大賞」活動，由投資人直接票選年度最佳基金，以今年為例，便票選出「2013黑馬基金」、「2013十大熱門基金」及「2013最佳基金公司（含代理）」；參考網友票選的基金有一個好處，就是藉由他人經驗了解目前最夯基金，做為選擇基金時的參考資料。

以之妍為例，若想存到150萬元購屋頭期款，除手邊已有54萬元存款外，大概還得準備100萬元資金，如果她每月提撥1萬元定期定額投資網友票選的「2013十大熱門基金」第一名的「統一大滿貫基金」，因為該檔基金過去1年投資報酬率逼近15％，經過66個月，即5.5 年便可累積到100萬元。

由於之妍月薪約3.8萬元，楊俊偉說，有決心的購屋族，不妨降低不必要的消費，增加投資金額，可以更快速累積到百萬元。

以月投入2萬元定期定額基金，相同報酬率，只要4.5年便可累積到百萬元，即便預期報酬率降為8％，5年下來，也有機會賺到百萬元資產。

慎選房貸  申貸前仔細精算比較

準備好頭期款後，剩下的差額便可以房貸因應。目前銀行房貸產品種類多樣，有隨市場利率浮動「指數型房貸」、可隨借隨還「理財型房貸」、結合房貸及壽險「保障型房貸」，或部分壽險公司也推出較長年期的「固定利率房貸」，楊俊偉建議上班族衡量資金用途、資金需求期間、還款能力及還款計畫等來選擇房貸。

以上班族首購房屋為例，若每月薪資並不充裕，考量貸款初期負擔較大，可善用寬限期或是拉長貸款期數，以降低月付金來減輕繳款的壓力，不過，這些方法都會使得利息支出增加，寬限期屆滿後月付金也會增加，因此購屋前仍要多加精算。

最後，再一次提醒，平時努力開源節流、有空就多看房屋物件，小資族買房圓夢自然水到渠成。