享受政策優惠也要精打細算

為鼓勵民眾購屋，自去年開始，政府就推出一系列優惠房貸專案。除了補貼低收入戶、或特殊家庭外，一般適用較廣的，還是「二○○○億元政府優惠房貸」、及「青年安心成家方案」。

過去，不想結婚的人，常用「沒錢買房子」當藉口，但現在，這招恐怕不管用。因為政府優惠房貸除了送給購屋族一個大紅包外，兩項優惠政策還可同時使用、不相牴觸。對於準備結婚或育有子女、計畫換屋的人來說，相當划算。

兩項優惠政策最高合貸五五○萬

舉例而言，「二○○○億元政府優惠房貸」沒有家庭狀況或年收入特別限制，較一般房貸利率優惠○．五至一％，優惠額度部分，台北市每戶最高達三五○萬元，其他地區每戶最高三百萬元。

另外，「青年安心成家方案」申請條件，則是以新婚或育有子女，準備購屋、換屋族群為主。雖然三月底申請期限已過，但反應相當熱烈。這項方案，前兩年零利率，第三年開始，依照家庭經濟狀況分類結果，以中華郵政兩年期定存利率，加減碼計算。優惠額度一律是兩百萬元。

元大銀行個人金融業務部副理吳高偉說，如果是懂得精打細算的省錢王，想把房貸優惠政策「用到滿」，最好的作法，就是將總優惠額度加起來，使購屋預算控制在優惠額度內，沒有用到一般房貸利率，負擔更輕鬆。

也就是說，以購置台北市住宅為例，「二○○○億元」專案優惠額度三五○萬元，加上「青年安心成家」優惠額度兩百萬元，共五五○萬元。以貸款成數八成計算反推，可購置房屋價格約為六八七．五萬元，超過的部分，就得再貸一般房貸。

依目前利率計算，若運用這二個方案貸到五百五十萬元，前二年因青年安心成家方案不用付利息，因此，只須負擔三百五十萬元優惠房貸的利息，每月約三千八百多元，到第三年起，青年安心成家方案開始付利息時，總計每月利息共約五千八百元，若本利攤還則每月須付三萬一千元。（註：但青年安心成家方案的寬限期最長為五年，可考慮自身財務狀況，再決定是否繼續運用寬限期，只繳息不還本。）

吳高偉指出，過去買不起房子的租屋族，在政府釋出優惠房貸政策下，原本繳給房東的資金，現在繳給銀行，還可擁有屬於自己的資產，當然更有價值。

不過，購屋是人生大事，政府優惠政策只是補貼性質，考量是否購屋最終關鍵，還是要回歸個人財務狀況。包括是否有穩定的薪資收入、預備貸款金額？是否有存款、或進行其他投資？

彰化銀行副總經理施建安指出，去年開始，政府就針對低收入、殘障，及青年族群提供優惠房貸專案，鼓勵民眾購屋。但政府政策只補貼利息，真正的大筆支出，仍在本金部分。因此，有意願購屋的民眾，仍須檢視自己的財務狀況，有一定還款能力，才可進一步考慮。

考量本利攤還負擔，提早規畫財務

施建安表示，最安全的財務衡量標準，是每月房貸支出金額，不超過薪資所得的三分之一；另外，最好有一筆存款，一旦沒有工作，還可支應至少八個月的生活開銷。值得提醒的是，目前全球處於低利率環境，未來利息走升機率比調降大，房貸族也要有心理準備。

像「青年安心成家方案」前兩年免息，兩年一過，若本息一起攤還，就是一筆額外開銷。為避免屆時造成生活負擔，房貸族不妨利用這兩年時間，進行理財規畫、或以強迫儲蓄方式累積資金，以支應未來本息攤還所需。至於市場質疑，政府優惠房貸政策將誘使原本不具購屋能力的人，因一時沖昏頭衝動購屋，日後面對龐大的房貸壓力、喘不過氣。施建安則指出，其實銀行貸款把關相當嚴格，加上目前不景氣，有能力買屋的人，反而代表財務狀況較好、沒有太大風險。

低利率年代，對想要購屋的人來說，現在是不錯的進場時機。精打細算的房貸族若能雙管齊下，搭配政府補貼政策、同時檢視家庭財務規畫，擬定購屋方向，不但可以享受優惠利率，對家庭經濟也不至於造成嚴重負擔，堪稱一舉兩得。