如家庭主婦般親切的陳姿伶，理財功力一點也不含糊，過去20年靠保單貸款，
養了一棟台北市中山北路的透天厝；她以保單繳房貸，以保單養保單，
保單塞滿一個007皮箱，退休後不僅醫病保障夠了，收入也不用愁。
現年五十五歲的陳姿伶剛退休不久，年輕時就是家裡的「財務大臣」。民國六十一年結婚後不久，就自己跑到保險公司，主動買了一張壽險保單，從此保險成為她手中最重要的理財工具。
跟別人不同的是，陳姿伶買保單除了保障需求，還自創一套保單活用術。她運用買房子的概念買保單，繳了保費後，絕不會擺著不用。她說：「保單也是資產的一種，除了保障，也要懂得創造附加價值。」而保單的附加價值就是保單貸款。
保單貸款 搞定家中大小事
她拿出保單上密密麻麻的貸款紀錄說，家裡兩個小孩就是靠保單養大的。因為從保單累積價值準備金後，每個月至少會借一次，金額大小不定，用途包括小孩學費、生活費、投資股票等無所不包。
「更重要的是，保單貸款不用跟人磕頭，借了錢以後，保險公司還要跟你說謝謝，手續又方便，當天借、當天就可取款。」她回憶，前幾年她兒子出國留學，有一天突然打電話回家說需要一筆五十萬元的現金，她馬上跑到保險公司辦貸款，當天就匯了五十萬元出去應急。
民國七十八年時，她有一張保單已買了快十年，累積的保單價值準備金約三十萬元，她也把三十萬元都借出來投資股票，結果賺了二十萬元。
陳姿伶說，保單就像活期存款，懂得活用可以讓資產不斷增加。三十多年下來，她運用已有的保單價值準備金，買了更多保單，全家四口的保單至今已塞滿一個○○七皮箱，包括壽險、醫療險、意外險及儲蓄險全部買齊。
她發現，過去股票等投資工具都比保險好，所以一般人對保險沒有興趣，但她覺得保險有穩定的特性，二十年後的保障都看得到，因此才對保險特別有偏好。尤其早期保單預定利率高，保費相對便宜，保單貸款利率又較房貸利率低（利差五％以上），才能讓她以很少的成本，累積許多保單。
理財工具 活用資產價值倍增
民國七十四年，陳姿伶趁房市低迷，花了八百多萬元，在台北市中山北路買了一棟三層樓的透天厝。當時房貸利率高達一五％，買了以後壓力太大，原本想賣掉，後來靈機一動開始利用保單貸款繳房貸，並把房子重新隔間出租，一路就這樣撐了過來，這棟透天厝價值現在已翻了好幾倍。
至於單純的退休金規畫，由於陳姿伶屬於自然理財，一開始並沒有刻意想到退休金問題，但因為愛買保單，現在壽險、醫療險都有，十多年前開始買的還本型儲蓄險，也讓她累積不少退休金。
例如，最早買的一張新光人壽還本儲蓄險，至今快二十年，保額一百萬元，每年生日領回一萬元，期滿後每年可領回十萬元，身故時還有身故給付，繳費的二十年期間，都是五倍保障。
她預估，名下的還本型保單三年後全部期滿，屆時每個月有三萬元可以領回。以女性平均壽命八十歲預估，大概可領八百萬元的退休金。不僅如此，因為保障及醫療險早已買足，三萬元等於是純消費資金。對於消費欲望不高的她，所得替代率達五成以上。
雖然資產早已大於負債，但她現在仍有九百多萬元的房貸，以及五、六百萬元的保單貸款。她的理財撇步很簡單，房貸是用來製造負債、預留稅源，將來可從遺產總額裡扣除，降低遺產稅的負擔；保單貸款除了節稅，也用來增加資產。
陳姿伶強調，活用保單價值確實可以增加財富，但也不能毫無風險意識，如果保單價值準備金已累積到一千萬元，拿五百萬元周轉，風險應該都在可控制範圍內，即使無法還錢，保單依舊有效，最後一樣可以享受快樂的退休生活。
