美國聯準會六月底如市場預期升息一碼，揭開全球金融市場下半年的升息序幕，對長期背負房貸的小市民而言，向銀行借錢的成本將逐步提高，有什麼方法可以補救、向銀行爭取一些甜頭呢？
「銀行的確不會主動告知客戶利率調整這件事。」曾在富邦銀行創下一個月房貸業務一億元、勇奪全台業務量冠軍的個金處業務襄理章秋菊以羅大佑的例子計算，以二十年期、八．五％的利率付六七○萬元房貸，每個月必須繳五八一四四元，如果以目前平均房貸利率水準二．五％來算，每個月只要付三五五○三元，一年約相差二十七萬元，二十年相差五百多萬元，大明星都受不了，何況是領死薪水的上班族。
消費者如何捍衛自己的權益，避免任由銀行宰割？章秋菊說，銀行通常以貸款時簽約的內容為準，除非條約內容已明定房貸利率跟著市場調整，否則要靠客戶主動反映，但也不是只要反映就有用，「通常繳息正常勝算就大，如果不正常就別談了。」章秋菊說，即使辦轉貸銀行也會看客戶在前銀行的繳息狀況。
章秋菊今年曾順利幫一位以五．五％利率貸款五百萬元的客戶辦轉貸，關鍵就是客戶提出過去三年按時繳息，且沒有任何信用卡、現金卡、車貸等負債，所以只付了開辦費一二五○○元，就爭取到銀行二．二％的優惠房貸，即使多付了開辦費，但轉貸後，一個月省八千多元，一年就省下十萬元的利息，轉貸還是比較划算。
新房貸戶／善用政府優惠
近期房貸戶面臨的另一項難題，就是升息已勢不可擋，市場預期年底前聯準會將調升利率至二％或二．二五％，一向與美國利率走勢亦步亦趨的台灣，也可望於不久後跟進，章秋菊指出，想節省利息的新房貸戶，可先用政府二．四二五％的優惠房貸，台北市有二五○萬元，台北市以外地區有二○○萬元額度。
此外，勞工、青年公教及國宅貸款還有二二○萬元額度，都可與政府的優惠房貸兩相搭配，最高貸款金額可達四二○萬元至四七○萬元。不過，勞工貸款必須經過審核或抽籤決定，在取得資格後才能搭配，這項優惠貸款約在每年十月間申請，有意購屋者可留意，剩下的部分，章秋菊建議選擇固定利率房貸。
曾在三個月內把房貸業績衝上一億六千萬元，獲全省業務季冠軍的中國商銀理財中心行銷襄理張廷豪即指出，選擇固定或指數型房貸，除了以市場利率高低做判斷，消費者也需衡量自身的理財能力，如果每月所繳的房貸金額占家庭可支配所得一半，則升息衝擊較大，第一次購屋的年輕族群，適合選固定利率，等於花點小錢替未來的房貸支出買保險，把每月要繳的房貸金額固定下來；若房貸占所得較少，或是做生意的商人，將來有可能進帳大筆現金，則適合浮動的指數型貸款。
張廷豪以自己的貸款經驗為例，三年前他以兩百萬元的自備款在新店買了總價五百五十萬元的大樓，兩百萬元用政府二．三％的優惠房貸，另外一百萬元則用銀行優惠員工的指數型房貸，因為是雙薪家庭，房貸只占每月可支配所得三成，所以即使未來利率走升，張廷豪仍不想幫房貸搬家。
舊房貸戶／先試算再決定
中和的彭先生兩年前以五％的利率向銀行辦房貸，二十年期的方案每月需繳一九七九九元，兩年下來房貸餘額還有二八二萬元，上個月彭先生向章秋菊詢問轉貸至利率二．二％的房貸是否划算，即使彭先生需要先付代書費、塗銷費、銀行規費和開辦費約一萬四千元，但以十八年期、二．二％的利率試算，彭先生一年還是可以省下四七七一二元，所以章秋菊仍建議他辦轉貸。
不過也不是舊房貸戶都需要一窩蜂跟著市場趨勢轉成固定利率房貸，章秋菊說，不需轉貸的原則大概是繳款已久，如五年以上，房貸金額所剩不多，約一五○萬元以下，還有轉貸前後利率差距僅一％或二％。
其實，只要利率呈緩升格局，借指數型房貸還是比較划算，因為固定型房貸的利率通常較指數型高，以中國商銀指數與五年固定房貸比較，只要後三年指數型房貸利率未升破三‧八五％，借固定利率房貸就賠本了。
到底要不要轉貸？由於每位房貸戶的財務收支差異大，章秋菊建議可以請銀行幫忙試算，現在市場上房貸利率高於二．五％就算貴，先和銀行溝通是否能調降利率，如果銀行不願意，可以向銀行反映曾詢問過其它業者，且其它業者答應轉貸，算是向銀行爭取低利的小技巧，如果還是行不通，再考慮轉貸。
