一位對退休金規畫有長期、深入研究的外商投信資深副總，在一張命題為「如何準備退休金」的白紙上，寫下四個關鍵：「時間、累積、RSP（定期定額儲蓄計畫）、有效工具」。他以過去在退休基金協會，以及二十多年投資實務經驗告訴大家，只有抱著「儲蓄」心態，人生最後一塊理財拼圖才能完整填上。
依據「世界銀行」提出的退休金規畫三支柱，最低層是社會保險，在台灣，也就是政府提供的勞保年金、國民年金、公保等；第二層是由企業分擔的退休理財計畫，如勞工退休金（勞退）、軍公教退撫基金等；第三層則是個人自願性的儲蓄或理財。
先看政府提供的第一層社會保險。對一般勞工來說，這部分就是目前面臨破產危機、亟待改革的勞保年金。為了避免破產，減少退休金給付將是勞保年金的必然改革方向；換言之，在退休金規畫上，勞保年金所能提供的火力，未來必會有所降低。
於是，第二層與第三層的重要性，也就必須相應拉高。其中，屬於第二層的勞退，沒有類似勞保的破產問題，每月由雇主為員工提撥六％薪資，員工也有另外自行提撥一％到六％薪資的選擇空間，且原則上必須等到六十歲才能請領。對應前面提到的退休金準備四關鍵，勞退制度已經符合了「時間、累積、定期定額」這三項。
可惜，現行的這套勞退制度，對年輕人來說，卻未符合退休金準備的第四項關鍵—有效工具。
關鍵一：釐清最佳股債配置 從保守型三成、積極型65％配置出發
「勞退基金的一個大問題，是不分年齡或風險承受度，都用同一套投資組合。二十歲的社會新鮮人，與六十歲的準退休族，進入勞退基金世界後，會被穿上同一套制服，政府會以相同方式對待他們的退休金。」外商投信資深副總這麼說。
