客戶買基金，結果誤踩結構性商品地雷，該怎麼辦？是不是只能「願賭服輸」吞下去？有辦法打官司討回嗎？假設基金銷售人員，當初用誇大不實的方式勸誘客戶投資，是否有相關法令可處罰？客戶該如何蒐證，才能在法庭上確保自己的權益？
誤踩投資地雷，用金消法討公道
Q1、客戶買基金，結果誤踩結構性商品地雷，該怎麼辦？是不是只能「願賭服輸」吞下去？有辦法打官司討回嗎？假設基金銷售人員，當初用誇大不實的方式勸誘客戶投資，是否有相關法令可處罰？客戶該如何蒐證，才能在法庭上確保自己的權益？
什麼是金融商品呢？簡單來說，凡是金融服務業提供的服務或商品，泛稱金融商品，所以，基金、保單、結構型債券（連動債）或者信用卡，都屬於金融商品的範疇。
在雷曼兄弟連動債事件爆發後，許多透過金融機構投資系列商品的台灣客戶，損失慘重，許多客戶指控，部分代理銷售的金融機構，並未誠實告知風險性，雙方因此衍生不少訴訟糾紛。政府事後制定「金融消費者保護法」，希望透過立法，讓投資人購買基金等金融商品時，藉由明文規定確保權益。
我國制訂的「金消法」，賦予第一線業務員或理專，在銷售時有「誠實說明」的義務，金融機構在進行基金銷售時，也必須提供消費者風險適合度或手續費用等文件給客戶審閱並簽名，種種的規範，都是為了確保客戶了解投資風險。
因此，進行基金銷售時，業務員若過度吹噓、誇大基金績效，或刻意不揭露投資風險，誤導客戶踩到地雷，若因此產生投資損失，可根據「金消法」對於金融商品銷售處理原則，先向金融機構申訴，再申請評議；若都不成功，再打訴訟索賠，或循民事訴訟途徑，向法院主張撤銷契約。
坊間有部分惡劣的業務員，為了賺取高額佣金，不惜捏造假資料誘騙客戶，這個舉動甚至有可能觸犯「刑法」詐欺罪，可處五年以下有期徒刑、拘役或併科1000元以下罰金。
提高官司贏面，留存證物或證人
金融商品的消費訴訟，在法庭實務上，很容易落入各說各話的局面，金融機構若拿出客戶簽名的書面文件，證明客戶已了解商品內容，加上沒有積極證據證明業務員的過失，法院訴訟結果較不利於客戶。
建議民眾，投資基金前先研究連結標的，不要只聽信業務員的口頭說明就下單，也應保留業務員提供的原始建議書、宣傳單及風險告知書等證據，未來有爭議時，可以拿出來做為呈堂證供。
客戶購買基金時，若無法私下錄音存證，可以要求親朋好友陪同簽約，未來若發生訴訟糾紛，這些證物或證人，就會成為最強力的法庭證據。
想撤銷保單，把握10天黃金期
Q2、名人李珍妮透過保經代公司投保高額增額終身壽險，結果引發招攬爭議，互告上法院，不論是招攬爭議或是雙方對商品內容認知有落差，是不是只要客戶「簽了名」，就得負1/3責任？依據金融消費者保護法的規定，客戶又該怎麼樣爭取自己的權益？
保單和基金一樣，都屬於金融商品的範疇，第一線的保險業務員自然也受到「金融消費者保護法」的規範，必須誠實說明商品內容。名媛李珍妮購買的増額終身壽險保單商品（俗稱儲蓄險），客戶購買這類保單的動機，通常與退休規畫及保障較有關聯，金額通常也比較高。不過，客戶購買該類保單前，應主動確認本身的需求及財力，不要輕率購買，因為法律不保障「讓自己權利睡著的人」。
KYC原則，減少銷售爭議
為了減少銷售爭議，金管會也修訂「保險業招攬及核保理賠辦法」，要求保險公司及招攬人員應確實遵行「KYC」原則，KYC就是「Know Your Customer」的縮寫，意即「了解你的客戶」。
台灣社會的消費意識抬頭，如果銷售爭議太多，將損傷形象，因此保險公司均嚴格要求旗下的業務員依據KYC原則招攬保單。
依據該準則，業務員招攬保單時，應事先蒐集客戶資料，規劃合理保額及保費，不但要提出符合客戶需求的建議書，也應誠實填寫招攬報告書等；公司進行核保時，則會評估要保人或被保險人的財務狀況。
因此，客戶購買一份儲蓄險保單，保險公司的核保部門會評估其健康及財務狀況，必要時得親自訪查，才會決定是否准予投保。假設，保戶財力不佳，儲蓄險年繳化保費過高，被打回票的機率就很高。
有人問？難道簽了約不能反悔嗎？答案是錯的！保戶若不滿意商品內容，收到保單後，仍然擁有10天的「契約撤銷權」；在這10天的黃金期限內，保戶可以申請撤銷保單，保險公司須無條件退還所有費用。想撤件，手腳得快一點！
假設，保戶投保前，業務員已詳盡告知商品規則，核保過程也正常，保戶收到保單後超過10天未行使撤銷契約權，這份保單就正式生效；屆時，保戶想反悔也來不及，就算訴諸法律，結果通常也會對保戶不利。
錯過撤件期，先協調後訴訟
錯過10天黃金期，如果還想撤消保件，根據「金消法」對於金融商品的處理原則，保戶可先向保險公司申訴，業者30天內須將處理結果回覆給保戶：保戶若不接受，可在60天內，向獨立機構、財團法人金融消費評議中心申請「評議」。
如果保戶接受評議結果，可透過該單位將評鑑結果送交法院「核可」，評議效力等於民事的確定判決；反之，保戶若不接受結果，可另外向法院提出訴訟。
在法律實務上，保戶如果親自在要保書及各項文件上簽名，在法律上的意義就是凸顯「業務員已盡充分告知義務」，所以得「看清楚，再簽名！」保戶主張業務員有過失，必須「自負舉證責任」，但「舉證之所在，敗訴之所在」；如果拿不出人證或物證，輸掉官司的機率高。
若法院認定，業務員有不實告知的狀況，保戶可以要求保險公司負擔損失或主張解約，但保險公司得賠多少錢，保戶親自簽名，是否也得分擔一定比例的賠償責任，種種爭議，在法律上並沒有一定的衡量標準，要視個案而定。
不做會後悔的3個動作
1、購買前應先確認該公司是否合法營業，最好向商譽卓著的銀行、保險業、證券業購買金融商品，絕對不要購買來源不明的境外金融商品。
2、不要因為金融商品的投報率高就衝動購買，商品報酬率高，風險就高，應先研究商品內容再做決定。
3、應保留包括廣告單、建議書等銷售文件，作為商品有爭議時的輔佐證據。
於知慶律師小檔案
任職：恆昇法律事務所
經歷：台北地檢署檢肅黑金專組檢察官、廉政署首屆駐署檢察官
專長：民、刑事訴訟、證交法、金融相關法規、貪污治罪條例
著名案件：勞退基金代操弊案、古董張炒股案、琉園炒股案、雙子星開發弊案、
洪仲丘案律師團
