為了在退休後能過舒適的生活,許多人都會提前做準備,但光靠存股就夠了嗎?一樣是為退休投資,小資族、三明治族,以及屆臨退休的族群,該買的理財商品與配置比例可是大不相同。
只靠存某檔股票或存一籃子股票為退休做準備,就等於滿手都是台股,若在退休前夕遇到股災,資產價值恐大縮水。還有些投資人不做功課,別人推薦什麼產品熱門、好賺,就下手,這也可能帶來極大風險。
「有些金融從業人員,會在沒有徹底了解客戶資金部位與風險承受度的情況下,推薦不適合的理財商品,只強調商品的優勢,忽略背後的風險與缺點。」台灣理財顧問認證協會常務監事廖一聰,點出台灣投資人常遇到的困境。
事實上,要避免自己花了時間與金錢,卻在金融市場上「遇人不淑」的情況,最簡單的方法,就是搞清楚自己的優勢與本錢在哪,什麼樣的資產投資比例最適合自己。
投資人愈年輕,就有更多時間可靠工作或等待市場回升來累積財富,就算投資商品的報酬率有波動,也可透過時間去分散、消化風險,廖一聰建議:「如果是30歲要開始投資,我建議股票與債券配置的比例,可以抓8比2或7比3。」
小資族投資怎麼買?專家:股債比可抓8比2
廖一聰建議的比例,就是市場常聽到的「百齡法」,只要用100減掉自己的歲數,就可以得到適合的股票配置比例數字,舉例來說,40歲的投資人,最好能有6成資金部位放在股票。
保德信市場策略團隊主管葉家榮則認為,由於利率長線上看來都將處於偏低水位,30歲以下的小資族,不妨將手中股票配置拉高到8成以上,因為此時的小資族,可能沒有多少資產,應以累積第一桶金,也就是人生第一個100萬為優先,他舉例說明:「如果小資族每月能省下6000元,定期定額投資預估報酬8%的商品,經過10年累積,就可存到約110萬元。」
三明治族肩上重擔多,理財小撇步:帳戶不混用
而當年紀漸長,成為上有父母、下有孩子要照顧的三明治族,這時候可能已累積了一些資本,但因肩上的責任更重,股票部位可以慢慢由7成、6成,一直到降低至5成左右。
葉家榮進一步分析:「這階段因為有不同的責任,很多目標無法被排序,需要同時做準備,像是小孩出生後,要為他存留學基金,但同時要存買房的頭期款,且準備退休金的腳步也不能停下來,儘管重擔不少,但在此階段,是有時間將目標完成的。」他也提供大家一個小訣竅,就是將不同財務目標的帳戶作出區隔、不混用。
退休族小心通膨吃掉你的財富!持股部位可留2~3成
而對退休族群來說,葉家榮建議手中留3成股票部位,廖一聰則建議留2成股票部位。「為什麼就算到了80歲,我還是會建議大家手上要有約2成的股票呢?答案就是為了對抗通膨。」廖一聰這樣解釋。
由於光靠投資債券,可能無法彌補通膨吃掉財富的幅度,因此廖一聰認為,仍要持有風險較高的股票部位約2成,但建議避開單一國家、單一區域型,或是單一產業股票。廖一聰補充說:「如果退休後還想直接買台股,我建議可以買像元大台灣50(0050)這種風險較低的ETF,不要直接買個股。」
投資有賺有賠,各種金融商品的複雜程度也不同,在決定要投資哪一項金融商品前,一定要先想清楚自己能承擔多少風險與虧損,而不能只想著追求高獲利、高報酬。如此一來,理財之路才能走得長久。