曾經有位讀者看到《今周刊》的報導之後寫信給我，她說工作已經30多年，也獲得一定的成績，做到高階主管，覺得自己的職場生涯已經到了一個轉捩點，她想要擁有不一樣的人生風景，非常希望能像我一樣，用興趣滋養生命，但是讓她遲遲無法下定決心的原因是，她不知道退休金的「安全數字」是多少。
這正是屬於想退休卻又不敢退的退休恐懼症的典型，我相信許多人也跟她一樣，最大的擔憂與焦慮，都來自於不知道應該準備多少的退休金才足夠。
關於退休金的安全數字，許多報章雜誌都陸續提出各種版本，一個最常看到的版本是兩千萬，這個數字一直讓我不以為然，也嚇跑一堆想退休的上班族，我只能說它是萬無一失的數字，但事實上，打對折之後的數字或許更貼近真實人生。
關鍵15分鐘
退休後，存款只出不進，是許多人對於退休金沒有安全感的原因之一，因此有些人期待能透過投資理財，獲得額外的收入，但是凡是投資必有風險，既期待又怕受傷害，是許多退休人士的共同心聲，如何不受傷的穩健投資是一門重要的功課。
退休前、退休後，對於風險的承受能力也截然不同，退休前，工作上的大小事情，我都會做好風險管控，唯獨投資這一項，在別人眼裡，我可能遺傳了阿公的賭徒性格，完全是孤注一擲，但事實上，我心裡還是有一把尺，畢竟依自己的能力，錢再賺就有，不怕沒飯吃。
前面提及我阿公把嘉義東門市場的所有攤位全部輸光，而我也曾經差一點一無所有。我一輩子都忘不了，那家公司的名字非常不吉利「訊碟」，迅速下跌，當時只要一念之差加上錯失關鍵15分鐘，一夕之間，我的人生就會瞬間從彩色變成黑白。
我記得很清楚當時正好到深圳出差，從澳門進深圳的入關通道，路程只有短短15分鐘，當時手機還沒那麼普及，我在通關途中，突然興起打電話的念頭，立刻找了公用電話亭打給我太太問：「訊碟現在多少錢？」
她講了一個數字，我心裡一驚：「你幫我查一下，這個價格是漲停。」
她說：「沒錯！是漲停啊。」
我立刻告訴她：「全部幫我賣掉，我不要了，太可怕了。」
我才一賣完，立刻一路跌停鎖死，從此再也沒有打開過，連續22根跌停板。只能說上天真的很眷顧我，前後只差了15分鐘，我也可以通關完後再打那通死亡電話，前後只差15分鐘，一邊是天堂，一邊是地獄。
越簡單越有效的投資法則
除了少數像訊碟一樣的黑天鵝事件外，大部分時候，我的投資都能維持正報酬，也讓我行有餘力可以維持古董鐘錶、藝術品等收藏嗜好。
我深信一個簡單的真理，越複雜的事情越要簡單化。因此，我的投資原則很簡單，一次只投資一檔股票，很少人像我這樣子，現在的人太聰明，擁有太多知識，每個人都是滿手股票，美其名分散風險。
我不喜歡如此，背後的理由很簡單，因為我親自經營過好幾家公司，我深深了解，任何一個公司的好壞，不會是一夕之間，所以股價不可能也不應該在一夕之間有20％的起伏。此外，一定要選擇有賺錢的公司，千萬不能有撿便宜的投機心態，股價會跌跌不休一定是基本面出了大問題。
股票說穿了只有兩個字，就是人性，因此，我非常贊同巴菲特所說：「當所有的人都貪婪時，你要恐懼；當所有人都恐懼時，你就要貪婪。」這也是我的投資原則。
退休後，我的投資又變得更加簡單，只投資費用低、殖利率高、日成交量千張以上的ETF，我借用我兒子的話來說明ETF的優點，「我不厭其煩地推薦這種投資法，像個傳教士一樣，只要拉長時間，分批買進，虧損機率相對低，會是很好的啞巴兒子。」
ETF是退休人士比較穩健的投資標的，哪怕是只賺了一個便當錢我都很高興。
目前，各劵商推出的ETF標的很多，最著名的元大臺灣50（ETF 0050），元大高股息（0056），臺灣50是臺股市值前50大的公司所組成，元大高股息則是從臺灣總共150檔中大型股票中，挑選出未來一年現金殖利率最高的30檔股票作為成分股。
根據統計資料，元大高股息從2013年到2018年，平均殖利率是4.51％，大約是銀行定存的4倍。
元大高股息平均大約4.5％的殖利率，也是我所認為退休金的安全數字。
也就是一千萬的退休金，每年如果有4.5％的獲利率，一年大約可以有45萬的收益，平均每月大約有3萬7千元。
甚至只要有700萬的退休金，每個月就有大約3萬元可供花用，再加上每月2萬元的勞保老年年金，一個月平均約5萬元的花費，應該非常足夠過一個衣食無憂的退休生活，這還是完全沒有動到本金的情況下，若再加上以房養老等的財務措施，退休真的一點都不可怕。
作者簡介_江育誠
在退休前，曾經同時身兼4份工作：嘉裕西服總經理、臺文針織副總、吳舜文新聞獎助基金會祕書長以及裕隆籃球隊協理，加上紡織公會理事等3個頭銜，加起來總共7份工作，身兼多職的情形長達數十年。
但他早在事業的巔峰時期，50歲時就開始思考退休人生：「一輩子為了工作和家庭而活，人生的最後一哩，如果不能為自己而活，很可惜。」
為此，他開始為了開創美好的第二人生而全力以赴。
本文摘自《今周刊》出版《退休練習曲：迎接第二次黃金青春的人生提案》
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