3月份新婚太太在網路上看到筆者的文章，因此來詢問未來懷孕、剖腹產的醫療險問題。我們約在咖啡廳，新婚夫妻都一起來，筆者有請夫妻帶一下以前投保的保險做保單健診。
檢視完後先生過去只有保一份意外險及透過銀行規劃的增額終身壽險（市面上稱儲蓄險），再加上最近簽了一間預售屋，太太覺得萬一有什麼狀況，經濟重擔會變成在她身上，擔心一個人無法扛，夫妻討論過後決定加保定期壽險、醫療險實支實付。
簽約前，筆者都會先詢問，最近有沒有看醫生、服藥或手術的醫療紀錄，因為需要填寫健康告知書（如下）。先生回答沒有後，開始寫資料，而填寫健康告知時，先生寫完身高、體重，筆者覺得不妙，用手機算一下BMI接近32，其他病史都勾否。
.png)
當場跟夫妻說，BMI超過正常值，保險公司可能會下體檢，體檢後加費或拒保，需等文件送上去看核保人員如何評估。
BMI超過正常值，保險公司可能會加費或拒保，根據醫療統計，過胖的人罹患高血壓、高血脂、高血糖、呼吸中止症…等疾病的機率較高，筆者還有朋友因過胖需要做縮胃手術的，畢竟保險公司同意投保後，未來20、30、40年有任何醫療狀況、身故都需要依照契約走，因此保險公司審核時會比較嚴格。
上週保險公司回覆，客戶因體重過重、BMI接近32超過核保標準，連體檢的機會都沒有，就直接被保險公司下拒保了。
被拒保後，一輩子不能保保險了嗎？該如何搶救？
收到保險公司拒保的文件後，筆者找核保人員討論，什麼狀況下保險公司願意讓這位客戶投保？
核保人員回答：「經過系統計算，此案件需要加費175%，但這個定期壽險主約最多只能加費150%、而附約實支實付醫療險可以加175%是沒有問題，主要是因為主約超過加費標準，因此下拒保。」
接著筆者又詢問著：「如果不換主約，BMI多少才有機會投保呢？」
核保人員：「BMI在30以內，才有機會評估。」
筆者又詢問著：「如果我更改主約，找到可以加費175%的主約或者可以承保的主約，是不是就能投保了？」
核保人員：「是的！」
跟客戶回報後，最近會跟先生、太太重新討論是否重新送件。
被拒保後，一輩子都沒辦法投保嗎？
答案是不一定，要看個案狀況。
從上述跟核保討論的過程中了解到，每個個案狀況都不太一樣。
如因體重過重曾經被拒保，若BMI降回30以內也是可以評估的，或者回到18~22標準值是最好的。
或者換可以加費承保的主約或其他類型的主約，重新送件，也是可以有機會可以規劃保險的。
處理體況的案件時候，筆者一般會先詢問核保人員有沒有機會受理、送2-3間保險公司來評估看看。
近期處理過的體況案件
1.卵巢癌手術後投保失能及醫療險
2.高血壓投保醫療險及失能險
3.重度聽障裝電子耳及高血壓投保失能險、醫療險、意外險
4.癲癇投保失能險
5.梅尼爾式症投保失能險
6.心律不整，體檢後醫療險加費承保
7.甲狀腺亢進及腦下垂體腺瘤投保失能險、醫療險
8.甲狀腺低下投保失能險、醫療險
9.胸部纖維腺瘤投保失能險、意外險、醫療險
10.心臟瓣膜脫垂投保失能險、醫療險、手術險
保險公司可能會依個案狀況要求提供相關的文件，會請保戶主動提供病歷、體檢、填寫疾病問卷等，核保人員看完資料後，再決定是否除外、加費或拒保。
有體況後想要再規劃保險，需要提供的資料及程序上面就比較複雜，建議保戶在無體況時就規劃好保險。
*以上資料僅供參考，關於體況案件仍需要個案討論及評估
作者簡介_蔡政錩
國際認證理財規劃顧問(CFP)
證券分析師(CIIA)
在保險經紀人公司服務，從事保險業務約6~7年，如有任何保險、理財問題歡迎討論，https://line.me/ti/p/JK7SLKFaf0
本文經由昌的保險交流網授權轉載，原文：新婚太太超前部署，請先生投保保險，無任何體況，但因為『這件事』直接被保險公司拒保。
