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不管刷卡額度是100萬或1萬,被盜刷都只要付●元!關於信用卡,銀行希望越少人知道越好的5件事

不管刷卡額度是100萬或1萬,被盜刷都只要付●元!關於信用卡,銀行希望越少人知道越好的5件事

2020-04-06 12:00

許多人經常在私底下問我,該如何調高額度、遇到盜刷時該怎麼辦⋯⋯諸如此類的問題。信用卡額度到底是要高還是低?主動調降額度會有什麼問題嗎?

 

信用卡額度該高還是低?我與銀行的過招眉角

 

信用卡屬於無擔保授信,這對銀行來說授信風險高。意思是,沒有擔保品借你錢,倒帳的風險比較高,所以當你跟過去無往來的銀行辦卡,銀行一開始核給你的額度就不會太高。當開始使用該行信用卡,慢慢累積消費、繳款紀錄後,信用額度才有可能往上調。

 

高額度被盜刷,會有風險嗎?答案是:並不會。請翻開你的信用卡定型化契約,上面有這個問題的答案。你的額度不論是100萬、50萬,還是1萬元的額度,個人負擔最高金額是3,000元。也就是說,你的額度越高,風險承擔的責任就是在銀行,因此對於消費者來說,自然是越高越好,大家千萬不要被網路上似是而非的觀念誤導。所以,信用卡的「額度高低」跟「盜刷」沒有必然的關係。

 

而高額度有什麼好處?我覺得高額度讓你在資金運用上更加得心應手。舉例來說,當你要規畫全家人出國旅遊,須統一刷全家人團費,若1個人花2至3萬元,5個人就是10至15萬元左右。如果你的卡片額度只有5萬元,想必是刷不過的,甚至要請旅行社拆成3張信用卡刷,非常不便。信用卡最好用的地方就是「方便」,因為額度不足而換好多張卡刷,就失去用卡的意義。

 

再舉一例,當你遷新居,有採買大型家電的需求時,去百貨商場挑洗衣機、吸塵器、電視等,零零總總需要刷十幾萬元,等到要刷信用卡時卻發現刷不過,那可就糗大了。而且各大賣場、百貨公司週年慶的大額滿額禮,只要換了家銀行就得重新累計,刷不過真的是虧大了。

 

最後一例,假設你是公司總務,老是幫公司代刷辦公用品,一般性的事務已經被吃下不少額度,忽然間自己要刷卡買家裡的東西時,卻發現額度爆了,刷都刷不過,這不是得不償失嗎?

 

所以高額度還是有好處的,建議你平常就跟銀行打好關係,每過半年、一年左右,等薪資有調漲、年收入變高,或收到去年的扣繳憑單後,就直接向銀行申請永久額度調升。 

 

降低額度好簡單,提高卻困難重重

 

要調降額度,非常簡單,只要打個電話就可以從50萬調到2萬元;但要從2萬元回到50萬元,那可謂「離別河邊綰柳條,千山萬水玉人遙」,這條路得重頭走過。回到50萬元額度,你得奮戰多少年?

 

所以請大家好好珍惜手邊卡片的額度,如果有幾張高額度的卡,請千萬保留,卡片權益再爛都得留著。為何?將來新往來銀行要發卡給你,除了看你的財力證明外,也會看你的持有卡片的平均額度。如已經有40萬、50萬元額度的信用卡,接下來發的新卡額度也不會太差;銀行徵審制度,有時會讓你有一種「跟風」的錯覺。保留幾張高額度的卡在身邊,將來辦卡的額度就不會太難看。

 

跟九一一事件不同的是,新冠肺炎目前還看不到盡頭。截至三月二十九日,全球疫情已蔓延一七七個國家/地區,感染人數已經突破七十萬人大關。全球主要城市都以封城措施來防止疫情擴散,包含美國、英國、德國等。倘若封城時間過久,人民因為預期心理認為未來物價會更便宜,而降低消費,則可能有通縮疑慮,一九二九年的全球大蕭條就是典型通縮後引發的危機,帶來長達十年的經濟衰退,失業率更達二五%,而美國政府為了避免這種情況再度發生,祭出各式各樣的貨幣政策。

 

各國近來強力實施貨幣政策,包括美國大幅降息四碼至零利率,以及把實施一周的七千億美元QE(量化寬鬆)計畫,升級為前所未見的「無限量QE」進而購買長期國債及MBS,另外更重啟○八年金融海嘯用過的貸款方案「一級交易商信貸機制」(Primary Dealer Credit Facility),以聯邦基金利率(Federal funds rate)貸款給投資級公司債抵押市場。

 

此外,歐洲央行(ECB)無限期加碼七千五百億歐元「流行病緊急收購計畫」(PEPP)直到疫情影響結束,另外除了政府公債、銀行債券外,也可買入一般公司債與希臘公債。英國也宣布兩千億英鎊購債計畫,規模同○九年首次QE。最後日本提高日股ETF購買規模至每月買十二兆日圓(原為六兆日圓),還有提供八兆日圓零利率貸款以及買入二兆日圓商業票據及公司債,各國政府正採取一切強而有力的手段來挽救經濟,目的就是防止經濟衰退及通縮疑慮。

 

貨幣寬鬆只能延長企業壽命,此次消費大降的主因不是債務違約,而是疫情產生的恐懼、隔離、急速需求緊縮。目前由消費驟降產生的企業集體倒閉風險,應可暫時由央行的緊急措施、貸款止住。未來主要關鍵仍在何時控制疫情(疫苗、藥物或有效隔離政策),使消費者重回正常需求。

 

本文由工作夥伴吳依叡(一九八五年~,中山大學亞太所經濟組)、鄧謦瀚(一九八八年~,成功大學資源工程研究所)、原杰(一九九○年~,波士頓大學財金所)、翁子恩(一九九一年~,台灣大學財金所)共同撰述,並提出耳、額溫槍製造大廠豪展(四七三五),與投資者共勉。

 

豪展,一九九六年成立,股本三.三億元,為耳溫槍、非接觸式額溫槍(六五%)、血壓計(二○%)及吸鼻器(十五%)之專業製造廠。主要客戶包含國際醫療器材龍頭廠、美國與台灣嬰幼產品大廠。銷售地區以歐美為主,近期逐漸拓展亞洲市場。

 

在全球新冠病毒蔓延下,體溫計成為抗疫重要工具之一,市場持續供不應求,豪展亦成為此波防疫概念下之大受惠廠商,業績相當值得期待。

 

豪展經多年轉型耕耘,加上優異之成本控管能力,於一九年Q3毛利率再創新高,達三三%水準,且持續研發新產品如綠能額溫槍、穿戴二十四小時溫度計、AF血壓計等,除了既有之德國客戶,豐富之產品線亦是該公司與其他國際大廠合作之敲門磚。

 

非接觸式溫度計將是此波防疫下之銷售主力,其優勢在於,不需要將溫度計直接與被測物件接觸,可防止使用時因消毒不徹底而引起的交叉感染,而且可避免打擾到被測者(尤其是嬰幼兒)之睡眠。

 

一、從業務端看,除了非接觸式溫度計為持續成長主力外,吸鼻器在新市場成長下表現亦亮眼,整體訂單能見度已達第二季。在既有產品報價上調下,搭配下半年為傳統旺季,經營績效將打破過往模式,自Q2起即創高峰,表現值得期待。

 

二、從製造端看,豪展自一七年購入中國吳江廠房,積極致力降低材料成本、提升自動化,並於一九年五至八月進行產能提升,從七條線增至十條,剛巧可迎接此波疫情引爆的全球大需求,讓業績陽光滿溢。公司於三月底復工率已逾八成,並為了因應急單需求逐漸擴編人力,在成本控管得宜及經濟規模持續擴大下,毛利、獲利提升可期。

 

豪展一六年至一八年合併營收為十一億元、十一.三四億元、十三.二六億元,稅後EPS 二.四八元、三.一八元、三.○六元;一九年Q1至Q3稅後EPS達三.二三元,超越一八年全年,毛利率自一八年二五.一四%拉至一九年Q3三三.八四%,表現亮眼。在高毛利新產品持續推出下,核心能量開始跳升,值得追蹤。

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