退休後生活費也跟著通膨，只靠股利不夠花，如何提領本金不縮水？

 編輯來信說，A大老師您好，有粉絲提問說

開始退休後，通膨還是會繼續，60歲時，一年領60萬投資回報是足夠，但到了80歲，還是領60萬的話，怎麼辦？是否如果你一年領5% 股利，但只花4%，就有機會打敗通膨，另外因為股價及股利漲幅，一般會超過通膨，所以只要股利不要全部用完，還能持續投入，是不是就可以達到對抗通膨的效果了。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

Ａ大的回覆：

個人覺得，這位粉絲問了一個很簡單，而且是非常好的問題，充分的表達出多數投資人對於退休生活的隱憂。

這個問題想表達的想法如下

１）萬一現金股利不足以負擔基本生活支出的時候，該怎麼辦？

２）對於通膨的擔憂

３）要如何打敗通膨？

４）擔心人還在，但是錢卻花光了（長壽風險）

５）希望知道該如何規畫，好讓這個困擾消失。

這題目，說實在的可以簡單回覆，也可以追加做一些深入的討論。先單就粉絲最焦慮的部分來進行回覆。

以本金1000萬來討論，假設配現金股利60萬，您可以等到股票市值來到1020萬的時候，再把股票賣掉大約20萬元的部分，來取得生活費。

你可以將其視為「部分提領本金」，畢竟股價不可能完全不動。如果怕自己會忘記什麼時候該賣掉股票來換生活費，可以透過股票軟體、APP來設定警示提醒，提醒自己該賣股票了。

方法二 ：60歲當下生活開支的1.5倍，約為80歲開銷

那「方法二」的部分，就會稍微複雜一點，因為要記帳以及預估生活費。

預估生活費的簡單方式，就是條列出您目前的

a. 居住總支出（房貸、房租、水電、天然氣、管理費、網路費、收視費⋯⋯）

b. 生活開銷（餐費、交通費、電信費、娛樂費、醫療費⋯⋯）

c. 年度稅金與保險支出

d. 年度開銷的月平均

以上就需要長年記帳之後所得到的數字

在獲得總計的數字之後，再乘以 1.50倍，就是（從60歲起算）80歲的時候大概的開銷。假設我們計算出來的數字是90萬元，那在領到現金股利後，再伺機賣掉大約30萬市值的股票，將其變現成我們的生活費。

加碼資金規劃Tips : 按月到期定存

在這邊Ａ大可以追加一些資金規畫的方式，如果領到的現金股利，沒打算取一部分直接投入股票市場，可以利用網路銀行的定存功能，將資金分配成每個月到會到期一筆定存，有點類似自己發零用錢給自己的概念，但我們是透過定存來規畫。

規畫流程如下：

領到現金股利後，就將資金分配成12筆，第一筆是這個月的生活費，所以不用轉定存。至於第二筆開始，就能夠依序設定一個月之後到期，第三筆錢就設定成二個月之後到期⋯⋯依此類推，讓自己每個月都有一筆定存到期，也比較不用擔心會有花超過的問題。

至於為什麼要做定存？就很簡單啊，多賺一點利息錢。

90萬元的規畫流程參考列表

假設該網路銀行可以設定「定存指定到期日（註）」，您可以就直接設定每個月１號、５號、或其他日期有一筆定存到期。

假設我們是 2041-08-31拿到現金股利，以及賣股票的款項，90萬元／12 = 75,000

75,000 定存一個多月，設定為 2041-10-01定存到期。
 

75,000 定存二個多月，設定為 2041-11-01定存到期。
 

75,000 定存三個多月，設定為 2041-12-01定存到期。 

依此類推，讓自己每個月的生活費，又會多一點點的利息收益，但最主要的目標，是為了控管資金，避免自己花過頭，以上是想法一的解說與實務規劃方式。

再來，這樣又能討論一個議題

如果你一年領5% 股利，但只花4%，就有機會打敗通膨？

而且還可以追加思考一個問題，這樣我這些錢可以用到幾歲？可以提領幾年呢？

可以提領幾年的問題，我們下一篇再來詳談。

第二篇_退休後三套提領劇本，試算錢越花越少？不多不少？越花越多？ 

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本文作者：Ａ大(ameryu)，著有《Ａ大的理財金律》這是一本溫柔陪伴你理財的書，新手需要知道的事情，都寫到了，你將學到如何分配收入，整理財務，累積財富，創造理財收入，珍惜現時，享受人生，計畫將來。跟著A大從生涯規畫、寫下夢想開始，用存錢打造理財的防禦工事，學會從零存款逐步打造自己的財務大樓與資產的累積，持續學習，就能把日子越過越好。