年輕小資族若想在2、30年後達成「好好退休」的目標，從現在開始，就得慢慢累積財富，雖然未來仍有勞保、勞退等社會保險制度，可協助保障未來生活，但在勞保頻傳改革之際，專家建議，仍得採取更全面的規劃，才有可能「好好退休」。
勞保未來變數多 該如何好好規劃退休？
AIA友邦人壽總經理侯文成表示，勞保未來仍有潛在風險，正常的狀態是想要退休領得多，就必須繳得多，但現在勞保碰到的問題是「繳少領多」，因此其中仍有風險存在。雖然台灣人有很多方法可以準備退休金，但往往最後還是變成以累積財富為主要目的，期待退休金可持續創造獲利。
但是，若想規劃退休金，侯文成建議，要先思考投資標的，未來是否可提供穩現金流，其次則是能給付年限到何時，訂下一個不會讓退休生活「有錢活到老、沒錢活到死」的目標。
準備退休金的理財工具有很多種，可選擇買房子、基金、股票領配息等，但若以穩定、足額及保證等3個標準，擬定退休計劃，保險算是較佳的投資理財工具，且因這筆錢是幾十年後才動用到的錢，所以還須考慮管理、維護成本及風險。
侯文成舉例，雖然以保險準備退休金，並無太多增值空間，但若與房地產相比，仍是算相對安全的理財工具，且若現在買下房子，未來想以房子當作退休金來說，其中維護管理成本、增值稅等因素，將讓房子的價值打折扣，因此房子用來自住就可以了，並不適合用來退休。
台灣人對「保障」認知不足 專家建議保險應該這樣買
現在正值壯年的民眾，除了要考量退休準備外，根據金融研訓院報告指出，2019年台灣壽險保費收入中，儲蓄性質的保單超過7成，購買的保單多為高保費、低保額的儲蓄險，顯見民眾對於保障不夠重視，對此，侯文成表示，所謂的「保障」分為生命財產的保障及退休的保障。
侯文成舉例，若以生命財產而言，假設一名35歲男子為家中經濟支柱，家有妻子及一名讀國小的小孩，還有一間房子未來須負擔1千萬房貸，這名男子在購買保險時，應該思考萬一自己發生死亡事故，需要多少錢能保障妻子與小孩，往後需要多少錢才可以維持基本生活開銷，房子也不因付不出房貸而被法拍，這才是「保障」的正確觀念。
但多數人想的仍是每月繳個3、5萬，未來可以領回多少錢，而忽略保險其保障的本意，因此若在思考自身保險足不足夠時，除了思考身為經濟支柱該給其他家庭成員的保障外，退休也應納入考量，可隨著年紀增長，將原本屬保障的支出，移向退休準備。
不過，侯文成指出，台灣有全世界最好的全民健保制度，但不少民眾還是認為，多買一點醫療險保單才好，但照理說，在政府社會醫療保險不足的地方，才會有醫療險高普及率，因此規劃保單時，應著重在重大事故、癌症險等不可測的因素上。
侯文成也說，這就像把醫療險比喻成滅火器，為了怕家裡失火，在家中放個一兩支就夠了，不用放到十支，因為真正失火時，要先做的是打119。也就是說，民眾其實不需購買過多醫療險，只要能買到可補貼一些健保差額即可，其餘保費預算，可挪至死亡保障或退休準備上，才是真正把錢花在刀口上。
「先買房還是先投資？」 專家給小族的理財建議是…？
對於保險的觀念，侯文成說，高資產族群不會在乎是否能有高報酬，因為身家數億以上的人，本業的獲利能力，多高過所有投資工具，因此，這些有錢人重視的是財富保全跟傳承，所以常會透過保險方式規劃。
雖然高資產族群有他們自己在財富規劃上的做法，但觀察這些人在年輕累積資產時，先做的都是累積第一桶金後，將欲投入的產業研究透徹、看出其潛力後，再以有紀律的方式進行高槓桿投資。
侯文成說，一般普羅大眾雖無財力套用有錢人的投資方式，但對於小資族而言，想要累積財富可從小額投資開始，因為若沒有每月存個3、5千元，當然也不會有10萬元可以買一張股票。
小資族想要學習投資理財，選擇定期定額，是一個好方式。侯文成說，重點是要找到「會生小孩」的投資方式，像是買殖利率不錯、會配息的股票或基金等，都很適合做小額投資，慢慢達成小錢變大錢的目標。
近期房地產市場火熱、利率又低，讓不少人有了買房夢，侯文成對此則建議，小資族不要因為利息低而去買房，因為買房的那些人，都是負擔得了利息的人。例如小資族考慮買一間1千萬的房，假設拿出3百萬自備款，其餘7百萬貸款，一個月要付3到4萬元，但是這間房子就算拿來出租，租金也無法達到4萬元。
侯文成表示，在這種情況下，將錢放在房子上，完全沒有辦法創造自己的財富，且房子未來長期漲跌幅未知、又要負擔管理費用，就算房貸繳完也仍只有1千萬的價值，但假設將繳房貸的4萬元分成2萬元租房、2萬元拿去定期定額買基金、股票等，最後的價值將會比1千萬的房子還多，因此應要把錢放在會「錢滾錢」的地方。
除了房子外，侯文成也建議，小資族在累積財富的過程中，資產價值會耗弱的大筆消費不要花，例如買車也許一個月只要付1萬元的車貸，就能擁有一輛新車，但繳完車貸後，假設總共付了1百萬元，但車子的價值最終恐怕只剩50萬，還要考慮到每年所付的牌照稅、燃料稅、油錢及保養費用，對於小資族而言都是一筆負擔，因此若非必要，可以不用買車。
侯文成提醒，從買車的例子來說，小資族累積財富過程中，在做任何大筆消費前，都需先有「花出去的這筆錢，有辦法替自己『錢滾錢』嗎？」的思維。
▲AIA友邦人壽總經理侯文成提醒，小資族累積財富的過程中，應時時問自己「花出去這筆錢有辦法『錢滾錢』嗎?」。（圖／蕭芃凱攝）
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