在薪資不漲、物價齊飛的時代，小資族被生活開銷壓得喘不過氣來， 想提早退休或達成財務自由，似乎遙不可及，領死薪水只做定存，恐怕只會讓日子難上加難。該如何透過投資理財， 創造財富順利完成夢想？這問題可從四十九歲的部落客潔媽身上找到些答案。
潔媽二十一歲買股票、二十五歲定期定額投資基金、四十四歲時瀟灑辭職，靠著投資理財的成果，帶著女兒任性地壯遊世界，旅費高達七位數沒在怕，投資基金二十五年，如今滾出每年六位數現金流， 供應生活無虞。
她大方分享投資基金心法，關鍵在於「長期累積」、「停利不停扣」。
潔媽說，「一開始當菜籃族，買股票根本沒時間盯盤，聽人報明牌，追高殺低吃過不少虧，大多是小賺大賠」，後來她檢視定期定額投資基金成效，比投資股票更優，加上升遷工作愈來愈忙， 決心乾脆認真工作，投資就交給專業基金經理人操盤。
年輕時買基金，潔媽選擇定期定額， 當時薪水四十五K，每月固定撥出一萬元扣款兩檔基金，調薪後就提高扣款比例，將三成薪水存進基金，最高紀錄曾月扣十六檔基金。潔媽猶記當初買的兩檔基金，分別是全球型、歐洲股票型基金，最久持有十七年，報酬率最高達四倍。
她說，當年因為去歐洲旅遊，發現義大利咖啡廳到處都大排長龍、一位難求， 引發投資靈感。潔媽回想，「當時行情好，利差、匯差兩邊賺，扣款持有十七年，出場時報酬率超過400％」。亮眼成績，讓她對投資基金愈發有信心，也更堅信投資絕對要趁早。
潔媽進一步分享，有一年領完年終獎金，心中猶豫如何運用這筆錢，後來決定與其買名牌包，不如乾脆投資基金，透過長期累積效果，壯大基金池。近年，潔媽也選擇台股基金，看好台股走勢，定期定額分散風險投入保平安。
不配息基金複利效果強 最搭小資族
許多投資人都好奇，若同一檔基金， 購買時究竟要選配息還是不配息？潔媽說，剛開始為了加速累積財富，她選擇不配息股票型基金，透過長期停利不停扣，賺得多桶金。建議小資族若沒有現金流壓力，可以透過配置不配息基金， 每月扣款不但能存錢還可投資理財。
相較股票、ETF、儲蓄險等其他工具，潔媽認為，基金具有可定期定額強迫儲蓄、選擇性多、不需判斷找買點等優點，最適合沒時間做研究的小資族。
她解釋，基金投資是交給一群專家替你投資挑選標的，不用擔心沒時間盯盤，畢竟「術業有專攻」，投資後更不會因市場出現風吹草動就心驚膽跳。
潔媽同時認為，投資最困難的是「判斷買賣點時機」，尤其當市場劇烈變動時，總是很難克服人性去找到最佳買賣點，不過只要長期規律、定期定額投資基金，問題就可迎刃而解， 不用找買點，只需要停利找賣點就行。
理財作家羅際夫也建議，投資基金，建議資金不要一次性投入，應分批或定期定額。他分析，由於三明治族身為家庭經濟支柱，肩負重大責任，不宜太過冒險，「即使單筆也要分批先試試水溫」。
挑基金投資理財 謹記三大心法
投資基金逾二十年，潔媽心中早已有套挑選基金的心法，建議小資族掌握以下心法：
一、不懂絕對不碰。她曾被理專勸進連動債，當下覺得很傷腦筋，於是並無投資，後來回想也因此閃過賠大錢的危機， 建議鎖定市面上大型龍頭股，對初學者來說是入門選擇。以元大台灣高股息優質龍頭基金為例，該基金專門鎖定配發高股利、優質產業龍頭企業。此外，該檔基金具基本面穩健與投資價值的上市櫃公司，配息機制是將企業股息作為每月配息來源，企業股票資本利得作為年終分配依據，也可選擇不配息級別繼續累積資產。
二、試水溫後再挑主力。潔媽認為， 一開始若有看上的標的，建議可觀察一段時間，在同類型基金中挑二∼三檔採取定期定額，之後再刪除表現較弱的，留一檔當主力，才會提高勝率。
三、紀律執行停利點。潔媽說，初期投資基金不懂得設停利點，讓財富淪為紙上富貴，心痛幾次後，學會階段性停利、落袋為安的重要。
潔媽目前手中持有約六檔基金，股債比約五：五，但是會依市場經濟情勢，與景氣循環進行配置調整。她強調，仍有相當比例是配息基金，以維持基本固定收益的現金流。
階段性停利落袋為安 堅持「停利不停扣」
當股票基金報酬率達十％，潔媽會先部分停利，採用三分之一漸進式停利法， 若持續看好，則會堅守停利不停扣。
「停利不停扣」，亦即投資人在達到「停利點」時，有紀律地贖回、停利後再續扣款，往往投資人在低點時，看到財富縮水會心慌停扣，但換句話說，若能挺住投資過程中的波動，持續扣款，待市場逆轉時就有可能賺到更高的報酬。
最後，潔媽建議年輕人，切勿當「伸手牌」，投資前應做足功課，聽信明牌下場，很可能當最後一隻白老鼠，她就是在學習過程中不斷累積經驗、提高勝率的最佳案例。
奉行「雞蛋不要放在同一個籃子裡」 的理財觀，潔媽謙虛說自己並非專業投資人，只是有紀律性的定期定額扣款，低點酌量加碼，秉持長期累積原則，堅持到底，那夢想肯定就在不遠處。
