還記得嗎？在大學時期，你每個月的生活費是多少？6,000塊台幣、8,000塊台幣，還是1萬？跟現在比是不是差了很多。認真思考一下，問題出在哪裡？
你的財富自由數字
存款比例表格只是很簡單的一個算法，但如果你想精確算出需要多少錢才能稱得上「財富自由」，還有另一套算法。在算出你的財富自由數字前，我希望你看到這個數字如果很龐大，先不用太緊張，我們其實不需要存這麼多錢。當你把存款拿去投資，你可以利用複利的力量，讓你的資產累積的速度更快。但首先，在告訴你應該怎麼投資之前，我們得知道你需要存多少錢。 你的FU數字 = 年支出 x 25 當你達到這個數字後，每年提領出4%來過生活，其餘的錢繼續滾，可以讓你的錢永遠都花不完。
「FU」代表什麼呢？FU代表當你達到財富自由時，如果你的老闆要求你做一些你不想做的事，你可以跟他說：「Fxxk You！老子／娘不幹了！」
每個人的FU數字都不一樣。月支出2萬塊的人，和月支出10萬的人，這兩者的FU數字就有天壤之別。如果你的月支出為2萬，你的FU數字是：2萬x 12 x 25 = 600萬，你需要有600萬。如果你的月支出是10萬，你的FU數字是：10萬 x 12 x 25 =3,000萬。當你達到這個FU數字，你每年只要提領4%來過生活，你的錢就花不完了。
此算法來自於Trinity大學的「Trinity Study」，我在這本書裡講的就是這個法則。因為我知道我的讀者都跟我一樣，只有金魚般的專注力，所以我會用很簡單的方式來解釋，省略掉一些複雜的算法。如果你有興趣，可以去看一下這篇論文。在此，我想用這個機會感恩這份研究，因為它改變了好多人的人生，謝謝。
4%的研究，原本不是要讓人們提早退休而開始做的研究。這個研究只是讓人們去計畫自己的退休金，但目標設定在遙遠的65歲。FIRE族看到了這個方法覺得很受用，決定現在就拉高自己的存款比例，努力省吃儉用，如此一來，就可以利用這個方法提早退休了！
4%法則
Trinity大學做這個研究時，使用了五個不同的投資組合來做比較（研究使用大盤指數）：
並使用1926~1995年的期間，去研究以下4組提領年限：
Trinity大學使用3~12%的提領率下去做測試（見表1-4）。
「提領率」是指：你每年從你的投資組合裡領出多少錢的比率。如果你想要4%法則這個方法奏效，務必記住一件事：維持你的提領率。不要因為你今年的績效比以往好很多，就提高你的提領率；當你決定好你的提領率之後，你必須永遠都按照這個規則去玩；否則，你提高的將會是你的失敗率（見圖1-5）。
我們可以看到表1-4，若我們把錢都拿去購買100%股票的投資組合，而提領率是4%，你的錢可以讓你使用30年的機率為：95%。但要注意的是，如果你比較保守，只想要買債券，在這個情況下行得通嗎？根據Trinity大學這份研究，100%債券的投資組合，依照每年4%的提領率，你的錢可以使用30年的機率只剩下20%的成功率。（在這裡要提醒你，成功率指的是，只要在30年過後，你的投資組合還有錢剩下，到最後一年能夠讓你領4%，那就代表成功。）
如果你想要提高成功率，我認為在你的投資組合內還是要有股票。只要你增加25％的股票，你的成功機率將從20%提升到71%。但為了保險起見，我自己是選擇75%股票加上25%債券的投資組合。
另外，還有一點滿值得你去注意的：生活品質膨脹（lifestyle inflation）。若你想要提高成功率，就必須保持自己的開銷水平。消費的膨脹，意思是指隨著你的收入和資產增加，你也開始提高生活開銷。這非常容易發生，千萬不要覺得自己不會犯這個錯誤—事實上，大部分人都會犯同樣的錯誤，我也不例外。
還記得嗎？在大學時期，你每個月的生活費是多少？6,000塊台幣、8,000塊台幣，還是1萬？跟現在比是不是差了很多。認真思考一下，問題出在哪裡？在大學的時候，我們只需要幾千塊就能夠過生活，但現在我們的開銷卻是大學時期的好幾倍，甚至幾十倍，問題出在哪裡？
相信大學畢業後，大部分人從與室友分租到自己租一間，或是從宿舍搬到套房。工作的地方在大安區嗎？那乾脆直接在那裡租房子，就可以省交通費。又因為住在市中心，誘惑你的東西增加了，你開始購買學生時期完全不會買的東西；你接觸的人也不一樣了，興趣也開始變得越來越昂貴。這個月老闆給我加薪了，我是不是可以住到更好的房子，還是買一輛車？不知不覺，我們的消費眨個眼就比5年前多出了3倍。
我相信大部分人都經歷過這段時期。這不能怪你，因為這個社會就是這樣運作的，每個人似乎也都這樣做，而你不知不覺也跟著這樣做。但你始終要記住一件事：如果你想要與眾不同的生活，就必須去做大眾不會做的事。
如果因為你的生活品質提高，提領率從4%拉高到6%，成功率就會從98%降低到68%（75%股票25%債券的投資組合），你有32％的機率會在30年內把錢花完，這個機率—我不喜歡，我喜歡較大的成功率。更慘的是，想像一下，你30歲退休，開始使用FU基金，結果到50歲的時候把錢花完—你想想，到了你50歲，誰還要雇用你？難度更高了。所以無論如何，請記住不要提高你的提領率，來保證自己的成功率。
FIRE理財心法
● 若你希望自己的FU基金可以長長久久，你必須選擇較低的提領率，約每年3~4%。
● 若想提高成功率，請提升股票占比（但不要100%股票，原因下一段會詳細解釋）。
● 注意自己的消費，千萬不要提高提領率。
作者簡介_Yale Chen
20歲來台灣唸大學，22歲開始接觸理財投資以及網路行銷領域，26歲正式開始成為全職網路創業家，並加入提早退休族群（FIRE）。2018年創立了「美股被動式投資」課程，教年輕人如何透過投資指數提早10～30年退休，目前課程的學員數量約4000人。2020年創立「百萬品牌–網路事業培訓」課程，幫助網路創業家打造價值百萬的線上品牌，透過建立、銷售產品獲得收入，此課程目前學員約600人。因為兩個課程的成功，間接建立了Freedum自由學院，目前為價值百萬美元的品牌，營業額從每月1萬美元，在短短1年內成長至10萬美元。
本文摘自方智 《加速你的FIRE人生：打造致富體質，提早贏得財富自由》
