存1000萬炒股獲利10％，每年有100萬能不能退休？一個48歲Uber司機給我們的一堂理財課

昨天去拜訪老友的去程，那司機胖胖的，笑起來蠻有福相的，耳垂很大很厚是我印象中很深的，由於內湖到新店路途比較遠些，這種時候跟運將大哥的聊天可以打發點時間，永遠開頭的第一句：「大哥，最近好開嗎？生意好嗎？」通常9成以上的司機大哥就會連綿不絕開始聊下去了，他笑笑著說：「最近喔，生意有掉下去一些。」

我疑惑的問：「最近不是疫情已經改善很多，聽到不少司機都是說回到以前7、8成的生意了？」

他用爽朗的笑聲說著：「我也不知道，總之最近就不太好開。」

這位大哥61年次，算一算也48歲左右，之前在一家美商做事，也做了很多年，但公司在台灣經營了非常多年，怎麼樣都沒辦法賺什麼錢，還常虧錢，於是就交給了台灣的代理商還經銷商之類的，穩穩收授權費就好，於是就交給在地團隊經營，那原本的人事怎麼辦？是的，人數有超過300人以上，外商就是很守法，該給的資遣費一毛都不會少給，但由於公司高層也擔心一口氣遣散這麼多人，會遭致勞工局的「關切」，畢竟是一家大公司，所以怎麼辦呢？公司就要求大家簽「自願離職同意書」，但你也可以不要簽，非常尊重大家。

我笑著說：「那真的有人會簽嗎？」

運將大哥笑開懷，嗓門也提高，「幾乎全部的人都嘛簽，因為他說給4倍的資遣費啊！哈哈哈。」

我聽了愣了一下，後來追問，怎麼這麼大方？這位運將大哥說，公司就是有錢，能用錢解決的事情，當然都是小事。

運將大哥原本沒說公司名，但一說產業，我馬上就猜到了，他也不掩飾了。這邊為保當事人隱私，我就不多談了，總之就是一講大家都會認識的那種。

那我聽了就說：「那大哥應該也快要退休了吧！可以50歲前退休，真不簡單。」

運將大哥繼續說著：「其實要退也不是很容易，雖然一口氣領了這麼多錢，但3個孩子，老大念大學，老二念高中，最小的才5歲。」

原來前2胎是女兒，但是夫妻都盼望生個男生，尤其是太太，非常渴望兒子，結果這邊聊到命理學了.....

我問說老二跟老三差這麼多歲，這樣是不小心有的嗎？他說有個很準的老師，跟他太太說，命中有個兒子才對，就這兩個月，要就趕快把握，錯過就沒了....運將大哥半信半疑，也就這麼試試看了，果真一下子就有了，還真的是兒子。這種事情我也沒什麼研究，我只笑說：「生男生女這年代應該都一樣好，沒差。」況且我猜他太太一定很溺愛這個兒子，果然一猜就中，運將大哥說的確如此。不過2個姊姊都這麼大了，也不會跟弟弟計較。(我不信)

所以這位61年次的運將大哥，還必須趁空檔來做Uber，畢竟找工作一年多了，資方都嫌他年紀太大，實在找不到工作。即使之前也是外商出生的業務培訓講師，那也沒用，年齡真是把殺豬刀。

好在這位運將大哥很樂觀，住在新北中和的房子很早期就買了，有自己的房子，加上前東家的慷慨資遣，至少這段過渡時間開一下計程車也能擋個幾年。只是他也說了，3個孩子每次一開學，學費真的是驚人，常在開學的月份連同家庭生活費與雜費，10幾20萬就飛走了，太太很重視教育，花錢不手軟，他本身是比較隨意，不過看的出來是很疼太太的人。

我當然不知道他的4倍資遣費可以領到多少，即便是領到了500萬，甚至800萬，（我相信很難低於300萬），那一樣還是每天辛勤的工作。退休計畫這事情，雖然坊間很多書都在鼓吹提早退，但說真的，除了原本家中就有很多資源可以贊助外，大多數人還是認真認份的做事，因為夢想是美好的，現實是殘酷的。

你說缺錢嗎？其實三餐要吃飽在台灣不是困難事，說不缺錢嗎？小孩的教育費用可以無上限的花，夫妻雙方的長輩如果要生個病，醫療也是可以無上限的（除非就是堅持只用健保，剩下就生死由天）。除非，有人單身或者結了婚選擇不生，那再來談「提前退休」才算是相對容易許多。

要不然生1個、2個、3個，加上本身的能力與年齡，50歲往往孩子都還在高中大學階段很多。有時候像這位運將大哥，還43歲才生子，那更不用談50歲退休，因為50歲的時候，兒子才7歲，那後面可是還有大把的鈔票要燒。常看到各種理財達人談一個大家最愛看的問題：「在台灣，多少錢才夠退休？」有人說1000萬，有人說2000萬，甚至有人說5000萬，問題是，這些答案都對，也都不對。

每個人的家庭背景差這麼多，怎可能有個標準答案？況且1000萬很多嗎？如果一個45歲的人，有1000萬，但是有3個孩子要養，加上太太是家管，等於一份錢要養一家5口，還有汽車、房租或房貸，雙親還要祖上積德，不留遺產至少也不要中風、阿茲海默症...等各種慢性疾病。

要不然45歲1000萬很可能沒幾年就燒光了....也許有人說，1000萬可以拿來炒股票，專心當個專職投資人，每年如果有10%，這樣就有100萬啊！別鬧了，一家5口加上車子、房租或房貸，即便你每年都有100萬的獲利，很可能都還是不夠，不對，是幾乎鐵定不夠用。那你就會挺而走險，去做更冒險的投資，常常悲劇就會找上門來，社會上的新聞都是這樣誕生的！這種家庭不算貧窮，但中產階級如果理財觀念錯誤，就會產生這樣的天大災難。

因為看了太多令人興奮的XX歲就退休的書或雜誌，「滿腦子想著50歲或40歲就提早退休，而沒有去思考人生往後時間還很漫長，一家N口人的費用到底是多少？你能產生多少的被動收入？夠用嗎？」原本就貧窮的家庭，不管懂不懂投資理財，其實未來都還有很長的路要走，沒辦法，起始條件就是比較差。

但原本是中產階級的，很可能因為你不懂投資理財，一把火就把全家人的未來葬送掉，這才是最令人憂心且害怕的，因為墜入下層的貧窮，要往上重新翻轉就沒這麼簡單了。

富人階級的孩子，往往教育資源都會不錯，即便「真的都不懂投資理財」，也可能因為富爸媽、富爺奶，導致沒理財也無所謂，反正已經跨過了那個檻。

我的讀者群，相信最多的一群人，應該還是中產階級居多，也希望你們看到這篇，能夠放在心裡，不要以為提前退休真的是買買股票就OK了，或者炒一波多頭就搞定了，一家人一輩子所需要的錢，在這個年代往往比你想像的還多。不只美股投資、生活大小事、還有社會上各種小人物的人生寫照，都分享給大家一同品嘗這份酸甜苦辣。

中年43得子的運將大哥也算是心願已償，將退休年齡再往後延都是選擇，甘願就好。

作者簡介_畢德歐夫

現為居家宅爸，專職投資人。

交易員、曾任美股交易室經理(Floor Manager)，交易經驗17年，交易總筆數達百萬筆。每月發表在網路上文字產出達10萬字。先從台股起家，曾交易海內外期權達4萬口。操作商品：黃豆、玉米、小麥、原油、指數期貨、歐元、日圓，主力為美股市場。

本文獲畢德歐夫授權轉載，原文出處