如果今年的100元到了明年就只值90元了，為何不用將來只值90元的錢，提前支付今天的100元呢？
錯誤｜視負債為洪水猛獸
說到負債，我總是想到那個中美老太太的故事。
一個中國老太太和一個美國老太太同時進了天堂。美國老太太在臨終前說：我終於還完了房子的抵押貸款，而中國老太太則說：我終於存夠了買房子的錢。
兩相對比，給中國人進行了最好的財商啟蒙教育。
印象中，聽這個故事已經是10年前的事情了。但是看看身邊，除了房貸已經走入普通中國人的生活，大部分人其實並不認可負債。很多人已經非常排斥貸款買車、貸款裝修，遑論貸款買家電、貸款去旅遊、貸款去美容了。今天，我想從不同的角度來聊聊負債。
「會負債」的人有富人思維
窮人講究量入為出，富人卻以目標為導向，就拿中美老太太的故事來說，兩個人的目標都是買入房子，中國老太太省吃儉用，等到自己能買得起的時候才出手；美國老太太則為了達成目標，尋找自己需要的資源，透過貸款實現了買房的目標。
還有一點你可能沒有意識到，窮人思維最可怕的地方不在於當下賺錢能力不足，而在於思維的僵化，也就是你永遠不敢邁出那一步。吳曉波老師就鼓勵年輕人適度負債，他說：敢於負債就是敢於對未來負責。
有人會說美國老太太這些年會付出很多利息，錢算起來也不是個小數目。可是中國老太太辛苦一生，也並沒有在買房之後還剩下很多儲蓄。
如何解釋這個問題呢？這大概是吸引力法則在起作用吧。吸引力法則是指，當你的所思所想集中在某一領域時，這個領域的正能量就會被你吸引過來。當富人以目標為導向，竭力尋找各種資源的時候，這些資源會慢慢向他聚攏，而窮人不相信自己可以實現目標，那他就真的離目標愈來愈遠了。
負債幫我們抵禦通貨膨脹
在高通膨時代，如果我們把錢存在銀行，看起來銀行付給你利息，你賺了，實際上財富卻被通貨膨脹吃掉了不少，至少比你想像的要多。
如果今年的100元到了明年就只值90元了，為何不用將來只值90元的錢，提前支付今天的100元呢？
好負債給你好生活，壞負債滾一邊
儘管我要說明適當負債的好處，但也必須提醒大家要擦亮眼睛，因為負債也分好負債和壞負債。我們先看看什麼是好負債。
比如買房。就算你是暴發戶，有能力帶著一車現金去買下心儀的房子，也要選擇貸款買房。因為只要你的投資能力可以跑贏貸款利率，你就是賺的。中國現在公積金貸款的利率是3.25%，假設你從銀行貸了100萬元，手裡留著100萬元隨便買點什麼理財產品，比如買國債，利率都可以達到4.17%。也就是說，如果你選擇負債，每年可白賺100萬元本金產生的利息差，也就是9200元。這就是好負債。因為透過負債，我們的資產得到了增值，判斷的標準就是：負債帶來的收益大於負債的成本。類似的好負債還有經營、投資、接受教育等帶來的負債。
那什麼是壞負債呢？
比如，你刷卡透支去吃喝玩樂、購物消遣，負債的額度超出了自己能承受的範圍。高額違約金會讓你得不償失，以卡養卡更是在錯誤的道路上愈走愈遠，讓你成為真正的「卡奴」。再比如，你放著合法合規又低利率的正規借款管道不用，輕信民間借貸或者網路上隨處可見的借貸工具，糊裡糊塗地借了很多高利貸，然後利滾利，直到負債讓自己無法承受。再之後你可能因為無法按期繳款造成信用汙點，形成不良的信用紀錄，會在今後的「信用社會」中遭遇很多麻煩，比如不能辦理信用卡、再貸款沒有優惠甚至無法辦理，還有可能上黑名單，影響個人職業生涯和日常生活。
當然，這個世界上沒有絕對的好壞，中美老太太後來的故事就可能讓你大跌眼鏡。
也許，美國老太太買房之後，因為每年的稅交不起，房子被沒收了，貸款還沒還清，銀行天天逼債；而中國老太太的房子過了幾年趕上都更，她獲得了同等面積的房子作為補償，還有數目不小的補償費，房子住得舒坦，還拿著補償費和老伴去美國旅遊聽美國老太太的故事去了。因此，選擇負債之前一定要對自己的償債能力進行考量，否則，好處也可能變成壞處。
所以，我不是要為負債背書，而是希望藉由分析，幫大家客觀地認識負債，在今後的生活中，結合自己的實際情況，把負債化為己用，讓好負債帶給你好生活，讓壞負債滾一邊。
作者簡介＿亭主
碩士畢業於中國傳媒大學國際新聞學院，畢業後進入體制內工作。熱愛閲讀、健身、寫作。2016年開始為「簡書」寫作理財專欄，現在是簡書推薦作者，財經投資理財專題主編。專注「小白」理財寫作，為理財入門選手提供建議。文章深受讀者歡迎，有讀者總結其文風為「簡潔易懂好上手」。
本文摘自寶鼎 《我的財富自由手冊：才女到財女的人生必修課》
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