我看過許多年老父母重複犯下不少財務的錯誤。有人歸咎父母沒有適當規劃，但大部分要怪罪成年子女逃避責任...
（編按：本文主要以美國為例，但同樣的退休養老問題，值得台灣人借鏡。）
若不能督促父母和你一起協力打造養老計畫，等到父母搞砸，請你別生氣，因為他們需要幫助！錯誤原本可以輕鬆避免，卻導致情緒衝擊，造成家人損失大筆金錢。假如這些還不夠嚇得你採取行動，還能有什麼事呢！
養老習癖1：父母把房子過戶到子女名下
父母進入護理之家，美國醫療補助體系（Medicaid）會支付費用。如果父母的房子價值未超過預設限額（有些州是50萬美元，其他州較高），政府容許他們保留房子。假如房價超過這個神奇門檻，你父母若不是必須出售房子，就是必須做出安排， 將房價與門檻值差額，支付給美國醫療補助體系。很多老年人不懂這項規則，以為只要房價大於門檻值，醫療補助體系將自動接管他們的房子。所以，這些人怎麼做？他們安排轉讓房產所有權給其中一名子女。是不是很聰明？真相卻非如此。
年老父母並不明白：他們可以保留自住宅，此外，倘若讓渡所有權給子女，則子女必須承擔可觀的潛在納稅義務。
如果父母是在數十年前購屋，價格是10萬美元，而現值是65萬美元；子女收到這項房屋餽贈，同時也繼承父母原始的10萬美元成本基價；也就是說，一旦子女賣出這個房產，即須依照現價（current price）與低成本基準（low cost basis，這個基準呈現父母當年支付的房產款項內容）的差額，支付長期資本利得稅（long-term capital gains tax）。換句話說，子女必須針對多出來的55萬美元，繳付長期資本利得稅。以20%的稅級來算（更上一階稅級約為23.8%），稅單金額高達11萬美元！
更糟的是，有些父母甚至沒有事先知會子女，就進行所有權轉讓。這種「小小」稅務真是令人好「驚喜」啊！但若父母過世，由子女繼承房產，子女將有權遞增成本基準，也就是說： 子女被視為以現值65萬美元購買這項房產，後來以65萬美元售出，以此為課稅標準，因此應繳稅額總計為零。若能與父母討論，事先規劃，當他們想把房子過戶到你的名下，務必阻止直接轉讓，你會發現談話真是值得。
養老習癖2：父母沒有足夠的流動資產
我認識一對夫妻名叫湯姆（Tom）和克莉絲（Chrissy）。他們有500萬美元資產，包括100萬美元的房子，300萬美元的度假房產，100萬美元的現金和投資。克莉絲不太注意理財規劃，因為湯姆總是保證他會自行處理。他說：「別擔心，一切都好」。這對夫妻的3名子女從未質疑這項保證。退休幾年後，一切看似不錯，直到湯姆過世。那時候，克莉絲和成年子女發現他們陷入左右為難的困境。克莉絲只有69歲，正值退休初期。有100萬美流動資產可以提領，加上社安保險金，原本已夠生活，但不足以維護2棟房產。為使未來更有保障，她必須出售度假房產。
子女們心碎了，因為家裡擁有這項房產已經數十年。他們打算繼續在那裡度假，希望這項房產陪子孫長大。但克莉絲毫無選擇餘地，她對子女說：「接下來20年，我不能冒著風險，犧牲自己的福祉。如果你們想湊錢向我買這間房子，那倒是可以，不然我就要擺脫它了。」於是克莉絲賣出度假房產，扣掉稅費和服務手續費，總共拿到230萬美元。
隨著父母日漸老去，倘若子女事先協助父母規劃照護事宜，即可提前幾年發現問題，想辦法為家族留下祖產。如果證實不可行，即使知道會失去度假屋，仍有時間自我調適，而非突如其來的打擊。在湯姆生前的照管之下，他和克莉絲已設法累積500萬美元的退休資產，成果極佳。可惜他不夠仔細，沒注意到夫妻兩人年老後的流動資金需求。
