職場新鮮人怎麼買保險？這套「四三二一鐵律」讓你秒懂自身需求、做好規劃

老病死殘　人生會遇到的「四大風險」

傅清源給職場新鮮人的第一個保險規劃建議，是先了解人生中會遇到的四大風險，分別是「老」、「病」、「死」、「殘」，這四種風險，各有其對應的保險商品。

首先是「老」，所謂「老有所終」，當年老時要考慮到是否有足夠的錢，能平安度過下半輩子，這就是年金險的概念。

其次，「病」的時候，會需要用到醫療險、癌症險或重大傷病險；再者，若不幸遇上「死」，壽險可為家人提供相關保障；「殘」則是指，遇上意外、疾病造成的失能，傷害險的保障，可用於支應生活所需。

若想針對四大風險，做出完整保險規劃，勢必得買齊上述六類保險商品，但，職場新鮮人收入極為有限，無法將保險規劃一次到位，因此，在實際購買前，就要先問自己以下三個問題。

買保險前先問自己「三個問題」

第一個問題是，自己的「職業別」為何，因為職業別不同，面臨的風險也不同。舉例來說，如果身為餐廳內外場人員，在買保險時，就要注意購買的意外險，有沒有包含燒燙傷保障項目；若是輪班工程師，就得留意工作勞累帶給身體的負擔，或許可考慮購買失能險。

第二個問題，則是有無家族病史，若家人有高血壓、糖尿病等慢性疾病，在規劃保險時，建議最好也將這些風險，納入保險規劃的重點項目。

第三個問題，則是自己在家中的排行。傅清源解釋，如果一名正值壯年的男性，家中有5個兄弟姐妹，若不幸因意外身亡，至少父母親的扶養責任，還有其他4人可共同分擔。

反之，若為家中獨生子女，若不幸身亡，則無人可奉養父母；簡言之，因為每人風險承擔的能力不同，所規劃的保險內容，也會有所不同。

傅清源也提醒，如果父母已替初入職場的兒女規劃保險，或公司有提供團保等，也可透過以上三個問題，針對既有保險內容的不足之處，再行規劃。

規劃保險時的「二大原則」

進行保險規劃時，傅清源說，重點在「比重配置」，且有兩個大原則須遵循，分別是「保大不保小」及「保近不保遠」。

傅清源指出，所謂「保大不保小」是指風險最大的先保，以個人身體狀況、家中經濟狀況及環境做通盤考量，重點在於「不要拖累別人」。

另一個原則「保近不保遠」，則是指「不要去想很遠之後，才會發生的事」。傅清源舉例，買保險時，常有人對於要買定期壽險還是終身壽險感到疑惑，許多定期壽險保單的承保年齡上限為75歲，有民眾就會認為，買保費較高的終身壽險比較有保障，因為「我怎麼會知道75歲時，還買不買得到保險」。

不過，75歲會發生的事情，對於年輕人而言，恐怕是50年後才需要面對的，在這種狀況下，若買的是終身壽險，經過50年後，考量通貨膨脹，就算能領到的給付金額不變，但價值會降低。

以年輕人而言，因活動力較高，頭號風險就是意外，因此意外險絕對是必備項目；再者為醫療需求，因為無論意外或生病醫療，門診、手術，住院期間不能工作，除了就醫費，還要補貼工作損失；因此，規劃醫療保障時，可考慮實支實付的醫療險。

「一千元公式」　計算可承擔保費上限

以初入職場、薪水不多的社會新鮮人而言，究竟要支出多少錢在保險規劃上？傅清源說，保險業通用的「雙十原則」，指的是年繳保費不超過年收入十分之一、壽險保額最少為年收入10倍，以此基礎來說，保費支出可控制在年薪的5%到20%。

另一個可供參考的「保費可負擔上限公式」，則以「年紀x1000」計算，意即23歲的年輕人，可將2萬3千元，做為規劃保險時的費用上限。

傅清源強調，職場新鮮人除應具備「保險不需要一次到位」的觀念外，也該曉得，隨著年紀增長，應考量不同人生階段，會遇到的風險，每隔幾年就要檢視一次保障項目，並逐步增加，才是最好的保險規劃方式。