善用五大理財術 養大教育準備金

金融風暴來襲，許多人來不及閃躲，被裁員、休無薪假、投資慘賠、資產縮水…… ，這些壞消息讓很多人被迫中斷了家庭理財規畫，包括子女教育金、退休金等。隨著這場百年一遇的危機過去，重拾理財計畫是當務之急，掌握五大教育準備金的理財原則，養大教育準備金！

方法一：用小錢存出教育金

子女教育基金的規畫有兩大特性，一是時間沒有彈性，小孩到十八歲就要念大學，無法提前或延後。其次是費用沒有彈性，學費不二價，而且年年上漲。因此，除非是財務具有一定實力，否則父母愈早規畫子女教育經費，愈能減輕壓力。

尤其是受薪階級的父母，沒什麼大額的資金可做理財，就需要靠時間來幫忙，透過提前準備，利用時間複利效果，累積出可觀的教育金。以定期定額買基金為例，如果每個月提存收入的十分之一，即三千元至五千元，平均一天約一百元至一百七十元，只不過是一杯咖啡的錢，就可以輕鬆為小孩的未來累積一筆不小的教育金。

方法二：先保本再求高收益

富邦銀行業務副理陳信艙認為，籌措子女教育基金應以長期規畫為原則，由於小孩求學時間與支付的學費有一定的時間與金額限制，因此投資策略上不宜承擔太多投資風險。畢竟教育金不是愈多愈好，以夠用為主，因此不必選擇高風險的投資工具，若是本金遭受損失，對子女的教

育安排影響更大。

「先保本，再求較高收益」是父母籌措子女教育金時最重要的投資策略。想靠股票投資來存教育金，報酬率雖然較其他理財工具要好，但股市波動太大，一旦造成投資損失，反而讓資金出現缺口。因此，股票較適合資深且不急於用錢的投資人。

雖然父母在子女教育金的投資理財上更要小心謹慎，不過，一味用定存來儲蓄，也顯得過於保守，惟恐利率比不上學費調漲幅度。尤其是目前低利率的環境，若選擇定存作為投資工具，可能顯得捉襟見肘。

通常，共同基金較適合作為儲蓄子女教育費用的理財工具，買股票則以績優股或高股息股為宜。在操作方法上，父母宜以長期規畫為考量，可以選擇定期定額或定期不定額的基金理財方式，一方面可強迫自己定期儲蓄，又具有平均分擔成本及降低風險的優點，在複利計酬下達到穩定收益。

方法三：落實專款專用

一般人不管是儲蓄、支出或投資，經常都是在同一個帳戶裡流動，但每年檢視帳戶金額時，卻不見得有存到錢。事實上，存錢速度的快慢，除了與個人用錢的習慣相關外，有沒有把存錢與花錢這兩種相違背的財務問題，分開處理得清清楚楚，更是財富累積的關鍵。

許多父母抱著﹁先拿來應急﹂的心態挪用教育金，等到該繳學費時，又覺得錢不夠用的問題再次發生了。落實﹁專款專用﹂法則，透過一個可以穩定增值的分開帳戶，將儲蓄與支出分別以兩個以上的不同帳戶進行管理，只要是屬於儲蓄類的帳戶，預定支出的時間未到﹁絕不動用﹂。

方法四：分階段準備

隨著孩子的年齡增長，父母可以根據不同階段的需要來調整投資組合。在子女教育金的配置上，應該是定存、基金及保險各占三分之一，尤其是定期定額買基金或購買子女教育年金保單，是最好的強迫儲蓄方法。

根據渣打銀行財富管理部執行副總裁仲向榮的經驗，他將自己的子女教育基金區分為短、中、長期三部分。短期是一年內可能會用到的教育支出，以存款支應，不做任何投資；中期是未來一年至三年所需，可放在平衡式基金或固定收益產品，比較容易變現；長期則是三年以上，以定期定額的方式投資在波動較大的股票型基金，賺取長期回報。

方法五：及時落袋為安

台灣工銀投信行銷企畫部經理鍾文傑表示，分階段考量國中、高中、大學或研究所平均需要三年的教育基金，子女教育金的規畫大致上可以提早三年準備。以六歲入學的小朋友來說，父母可以在當他九歲左右，除了剩下三年的小學費用外，應該開始籌備國中的教育金；而當他國中入學之後，就可以開始存小孩的高中教育金。

鍾文傑表示，部分拿來理財的教育金，雖然著眼於長期投資，仍需要設定停利機制，及時落袋為安，免得被突如其來的股災吞噬掉累積已久的獲利。至於獲利了結後的錢，仍需要繼續投入本金，用複利錢滾錢，更快速累積教育金。

掌握以上幾項大原則，就能免除教育金的後顧之憂。

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