艾力克斯．麥可（Alex Michael）和凱西．麥可（Cassie Michael）這對夫妻，在一趟奢華的蜜月旅行之後發現，他們居然花光了所有的積蓄，等到早上要退房時，麥可的戶頭甚至不夠支付豪華的濱海飯店，更扯的是，只要再點一份甜甜圈加咖啡，就足以讓那個帳戶金額變成負的。
怎麼辦？他們夫妻只好走進銀行申請貸款，然後開始了10萬8,000美金（約300多萬臺幣）的債務人生──房貸還沒算進去。
你以為從此之後他們兩個過著很痛苦的人生嗎？
錯了，他們利用2％法則理債，照常能在外用餐、看電影，還能在3年內全數還清負債。
更厲害的是，這對夫妻還生了6個小孩。到底他們是怎麼辦到的？
2％法則是什麼？
我們稱之為2％ 法則，是因為每次只需要改變 2％，不像其他債務計畫一樣，要你立即大幅刪減 80％ 預算，我們只要求你做出 2％ 的改變。這種漸進式方法會讓你每個月都降低一點支出，增加一點收入。
2％ 法則的核心概念是「漸進式改變」。我們花了好多年才還清龐大的債務，也花了好多年才建立起新的生活模式，改變原本內化於內心深處的生活習慣。
我們在還債的這幾年裡，了解到這些模式無法在一夜之間改變；改變習慣需要時間，而從自己挖的爛坑裡挖出一條生路來，也需要時間。
2％ 法則：記錄你每個月的支出與收入。
在接下來的一個月，好好使用這項實際資訊，降低 2％ 支出、增加 2％ 收入。其實，這個計畫就是在運用一些基本常識，並不複雜，它只是根據你現在的狀態，幫助你應用一些簡單、漸進的改變，讓你到達想去的地方。
如何實踐 2％ 法則？
以下是實踐 2％ 法則時，你要遵守的六個步驟：
1. 記錄你一個月的支出和收入。
2. 根據步驟 1 的結果，製作你的預算基線。
3. 在接下來的一個月，降低 2％ 的支出。
4. 同時在接下來的一個月，增加 2％ 的收入。
5. 從步驟 3 與步驟 4 中「找到財源」，並朝著目標前進。
6. 之後，在接下來的每個月都持續重複步驟 3 到步驟 5。
接下來，我們將拆解每個步驟，詳細探討怎麼做以及為什麼。
步驟 1：記錄你的支出和收入。
這個計畫與大部分計畫的不同之處，在於檢視自己正處於什麼狀態。它並不是要你思考並列出一個計畫，看你和家人最少可以一下子刪去多少支出；也不是要全家人坐下來，花幾個小時列清單，試著找出你們打算從一開始就刪掉的開銷，然後把家庭預算刪減到幾乎沒錢可用。
你的第一個步驟很簡單，就是記錄自己的一個月支出。別擔心，這不是個冗長、艱辛的研究計畫，底下有兩個簡單的方法，你可以選擇其中一個來輕鬆完成。
方法一就是簡單記錄你一個月內的正常開銷。我們建議你將支出分為幾個類別，這樣一來，在接下來的幾個月中，尋找節省支出的空間會比較簡單，只要看大部分的錢花到哪個類別就可以了。
你可以使用下面的範例來開始，這是最廣泛的類別清單，適用於大部分的家庭，或許你們家會想加入其他特定類別，或是刪去一些比較不相關的類別：
方法二跟你們用來記錄消費習慣的工具有關，例如網路工具、手機 App，或是其他記錄方法。很多人使用信用卡消費，如果你也是其中一個，我鼓勵你檢查自己的信用卡帳戶，看他們能否提供每個月的消費種類清單。
此為美國運通（American Express）提供的例子。從上圖表中你可以輕易看出，他們已經根據商店與類別替你分類好了。這並不是鼓勵你使用美國運通卡，只是要你知道，可以在信用卡公司網站上看到自己的消費資料。
如果你主要以非付現（如信用卡、簽帳金融卡或支票）的方式購物，就能輕鬆的在單一位置上看到所有的消費紀錄，而且已經分類好了。
你可以回顧並針對特定消費更改分類，更棒的是，可以毫不費力的把某些交易分為多個類別。
▲如果你的信用卡公司沒有提供上述圖表（或者你使用的是簽證金融卡），可以使用免費的線上服務或手機 App，像是 Mint.com，將信用卡資料和帳戶交易記錄同步到網路上。如此一來，它記錄了你全部的支出，包括銀行帳戶和信用卡帳戶，讓你在同一個地方管理預算與支出。
同時，你也要記錄下你一個月的收入，這通常比記錄支出容易些。你必須知道你的底薪，這樣在設定增加 2％ 收入時，才知道起始點在哪裡。記得確定你有記錄下你和配偶兩人的收入。
不管你使用什麼方法記錄支出與收入，只有兩個基本原則要遵守。確定你理解這些後，才能確保在正確時間內記錄正確的消費。一是在這段時間內，只記錄你的正常開銷。像緊急的支出，例如汽車維修、掛急診等，則要列入特殊的類別內；二是在這段時間內，只記錄你的正常收入。不要包括那些令人開心的意外收入，像大筆退稅等。盡可能越簡單越好，搞得很複雜只會導致失敗。
步驟 2：建立你的預算基線。
你所需要做的，就只有根據上個月記錄的總額，將其設定為你的預算基線。就這樣而已，真的。這個步驟的目的，在於保持簡單，不需要用一大堆數字來統計、計算，然後再兜一些圈子，才得出預算數字。
那麼我們來看看下方圖表。假設你上個月的支出是 3,000 美元，而你的收入是 3,000 美元。首先，我們要讚賞你，因為你的支出沒有超過收入，許多人會這樣，這也就是為什麼他們會欠下一大筆債。相信我們，我們真的懂。這個步驟讓你設定出這些基線，必須要有這些數字，才能進行下個步驟。
準備好了嗎？有趣的部分來了！
步驟 3：接下來的一個月，降低 2％ 的支出。
設定你下個月的預算。只要降低這個月的 2％，就是你下個月的新預算。回到剛才的範例：
注意，我們已經加入下個月的預計開銷。我們所做的，就只有從基線減去 2％ 而已，這個數字就是下一個月的新目標。我們拆解一下，會更加清楚：
基線：3,000
減去 2％：3,000×0.02＝60（要減去的數字）
新一個月的目標：3,000－60＝2,940
步驟 4：接下來的一個月，增加 2％ 的收入。
你也要設定下個月增加收入的目標。
首先，來拆解過程，讓你可以清楚看出我們做了什麼。
收入基線：3,000
增加 2％：3,000×0.02＝60（要增加的數字）
下一個月的目標：3,000＋60＝3,060
步驟 5：將步驟 3 和步驟 4 得出的錢，應用到你的目標中。
你看到僅一個月之後，預計剩下的餘額了嗎？沒錯，光是一個月，就有多出來的 120 美元，可以加到你的財務目標中。你能看出這種漸進式的改變，對你的家庭財務產生多快速的影響嗎？
步驟 6：接下來每個月持續重複步驟 3 到步驟 5。
每個月你都要記錄下實際支出和收入，然後規劃接下來一個月的預算。現在，我們再來進一步看下面的範例，此為這個家庭在這個月分中的成果。
首先，我們來看支出部分，原本設定二月的目標是 2,940 美元，但實際結果是 2,968.57 美元。那麼這家人應該放棄他們的計畫，直接宣布失敗？當然不對！他們在實際上確實降低了預算，雖然不及原本預計的那麼多。
事實上，他們原本還可能增加支出，並超出預算的基線，這種事也曾經發生在我們身上。接下來的那個月，我們還是以小而漸進的目標繼續前進，以該月實際支出的數字扣掉 2％，當成新的支出目標。沒有立即達到目標，也不需要有功虧一簣或是失敗的感覺，只要振作起來，並根據前一個月的實際支出數目，設定好下一個月的目標，繼續朝新目標前進就行了。
現在，我們來看看收入，這是能讓人快速開心起來的部分！目標是只要增加 60 美元就好，但這家人可以做到更多，這很常見，尤其是剛開始時，許多家庭都能增加超過2％的目標。
這一切對他們的財務計畫有什麼幫助？原本他們希望可以看到額外的 120 美元，用來償還債務，結果他們可以擠出 144.43 美元。你現在知道才一個月，就能得到多麼驚人的結果了嗎？
下一步
現在，我們就拿當前這個月的實際數字，來設定下個月的目標數字：
使用前面的資訊，你可以得知這是怎麼算出來的，但是我們不希望你忽略了最後一點：下一個月的預算和收入目標，要比前一個月的實際數字，分別減少 2％ 和增加 2％。
這是此計畫開始令人振奮、而且對家庭有實際意義的地方。你可能沒辦法每個月都達成目標，那沒有關係，因為你的目標很簡單，就是比前一個月好 2％ 而已。
這個步驟避免你每個月都有跟不上的感覺。每個月都是全新的開始，不需要覺得你這個月必須更加節衣縮食，才能彌補落後的部分。它設計來幫助你一次一小步的達成目標。而這最後一個步驟讓整個循環完整，避免你就此放棄。
作者簡介
艾力克斯．麥可（Alex Michael）、凱西．麥可（Cassie Michael）
熱門部落格節儉夫妻（The Thrifty Couple）創辦人，他們藉著部落格幫助了成千上萬名粉絲解決財務問題。他們現在與6個孩子住在美國猶他州。
本文摘自《2%法則，3年還完300萬》
