信用卡現金回饋被吃掉？刷退款會被銀行賺走？不想吃虧，你該留意3件事

其實，所謂的信用卡溢繳款，Money101行銷經理呂芝穎說，指的是持卡人繳納多於當期信用卡「應付帳款」的差額；又或是存放在信用卡帳戶中的餘額。

據金管會調查，信用卡溢繳款會產生的原因，包括：銀行給予的刷卡回饋金延遲給付，或是在回饋金入帳之前，民眾就已經剪卡；另外，悠遊卡、一卡通聯名卡剪卡後，帳戶內仍有儲值金，銀行未退還，以及刷卡買東西退貨，退款入帳前就剪卡的話，都會變成信用卡的「溢繳款」。

由於這筆金額不大，容易被民眾忽略，進而落入銀行的口袋。然而，為了避免信用卡現金回饋不小心被吃掉，或是信用卡刷退款悄悄變成銀行的「收入」，民眾在使用信用卡或是剪卡時，應該要留意以下三件事。

第一件事：信用卡刷退款、國外消費退稅款...你該留意這些可能的溢繳款。

根據聯徵中心統計，台灣平均每人持有3到4張信用卡，由於持有太多張信用卡，民眾常常會發生自動扣繳的帳單又重複繳款，或是繳款時不小心按錯數字多繳錢了，這筆多繳的這筆帳款，就會變成信用卡的溢繳款。

呂芝穎表示，除了在繳卡費這一個環節會出現信用卡溢繳情況之外，信用卡刷退款、國外消費退稅款匯入信用卡帳戶、朋友轉帳、一卡通或悠遊卡等電子票證儲值金退款入帳等，都會在信用卡帳目中列為「結餘溢付款〈溢繳款〉」。

當信用卡帳單出現溢繳款時，持卡人可以有兩個方式處理，第一、以溢繳款折抵信用卡消費金額；第二、主動向發卡銀行申請退回溢繳款。

第二件事：信用卡帳單多繳錢，金額匯回帳戶要手續費。

值得留意的是，呂芝穎表示，最常發生信用卡帳單不小心多繳費，想把這筆錢退回自己的帳戶，卻不知道溢繳申請領回是要付手續費的。她指出，多數銀行會收取100元的匯款手續費。

第三件事：不想現金回饋被吃掉，剪卡前做好2個確認動作。

市面上琳瑯滿目的信用卡，民眾最喜愛的就是刷卡賺「現金回饋」，但好不容易累積一筆回饋金，萬一碰到信用卡到期未續卡、被盜刷強制停卡，甚至是民眾自己想要剪卡時，卻不小心剪到紅利點數、現金回饋還沒有兌換的信用卡，就有可能吃虧，影響到自己的荷包。

所以呂芝穎就建議，民眾信用卡帳上還有餘額未折抵但想要剪卡的話，記得先做好2個確認動作。

首先，向銀行確認過去消費累積到的刷卡金、現金點數是否可以「歸戶」，也就是詢問將該卡餘額，能否供其他張信用卡刷卡折抵；再來，若不行的話，建議民眾刷卡新增與餘額相當金額的消費折抵掉，再進行剪卡，以免提領不出來，或是需要支付100元的匯款手續費。

呂芝穎也提到，國內許多民眾持有現金回饋卡，目前多數銀行都採「刷卡金」回饋至持卡人信用卡帳戶的方式，但要注意的是，若銀行明列刷卡金不得折抵為現金，也就是說，即使當月信用卡帳上還有刷卡金未使用，民眾也無法要求將刷卡金轉為溢繳款匯入銀行帳戶，僅能透過刷卡消費將刷卡金折抵；另外，參與銀行行銷活動、信用卡首刷禮獲取的刷卡金，也大多無法提領出來。

根據金管會銀行局統計至今〈2019〉年9月底，信用卡停卡數共155萬張，溢繳金額達新台幣6.15億元，平均每張為397元。

過去這筆溢繳款，發卡銀行會轉列為「其他收入」，但金管會最新規定，不論溢繳款過了多久，發卡銀行〈機構〉都不能動用或認列為獲利，且銀行應該也要積極通知有溢繳款的停卡戶，到銀行處理該溢繳款，也就是主動通知客戶，並盡快歸還。

整體而言，呂芝穎提醒持有信用卡的民眾，無論是自己主動剪卡，或是被動停卡，都要留意該張信用卡過去累積的哩程、紅利、刷卡金是否會因此失效，如果會因此失效，建議先將過往累積到的回饋使用完畢，再進行剪卡，以免影響自身權益。