外商業務年薪百萬，竟被1萬房貸壓垮？7個簡單方法，讓你從「貸款循環地獄」解脫

原來這位李先生平常的喜好就是玩車、改車。一台車大改、小改，改得面目全非，原廠標配都被他嫌棄而改掉。偏偏一台車的設計、性能都有無數次的測試數據做為後盾，卻因為他個人的喜好而把性能改得越來越差，到後來改車衍生出的故障、維修花費，又往往使他不堪其擾，於是換車一台又一台、不斷地因為改車而進入了這個貸款循環地獄。

當興趣不能為你創造收入，而是慘痛「人情負債」的時候

問題來了，李先生的房子、車子都是跟老闆貸款來的，約定好從每個月的薪水中扣除分期付款費用，因此他在付完這些車貸、房貸以前，勢必只能為了這間公司鞠躬盡瘁。他曾有個同事和他一樣，身上揹著老闆的債想要離職，結果老闆給他兩條路選擇：

一是「把錢全部先還清，你再滾！」

二是「付不出來，你就好好工作！」

李先生看到同事的遭遇，不禁越來越擔心自己再這樣下去是否能夠逃離這般輪迴地獄。

或許有人會想：李先生是跟老闆貸款還算好呢！跟銀行貸款，付不出來你的房子就被拍賣！但是重點在於，李先生早已有了離職開創自己第二事業的打算，現階段的工作光是出差就花掉他大半時間，哪有時間再發展第二事業？更別說是多餘的金錢運用了！

不只是李先生，我相信許多人面臨到想要發展第二事業、跨領域發展斜槓生涯都會遇到這樣的問題：你不是時間不夠，就是錢不夠，但常常是兩者都不夠！

把時間與金錢的主導權拿回手中，可以這麼做

要擺脫時間和金錢的窘迫，首先要先做好財務的規劃，因為有足夠的金錢，才能夠為你爭取時間。這裡我提出目前施行為止簡單的方法：

1. 先處理負債

一般的負債如果牽涉到利率，必須先處理。尤其是會成為負資產所衍生的貸款如「車貸」、「信用卡」循環利率；至於房貸，如果房子是自住，則在能力範圍內儘量提前還清。

至於上述「李先生」的例子，雖然老闆沒有跟他算利息，但實際上「人情利息」已經發酵，一樣不得不趕緊處理。

2. 關注「不需要盯盤也能創造收入」的投資標的

我只建議全球市場的股票、債券、房地產三大類別ETF，不用去猜哪個區域發展好壞、不用去賭股票和債券誰起誰落，更不用去買實體不動產收租卻增加太多管理成本。

3. 將上述的「投資標的」按照可承受風險來維持比例

一般理論是，「100-你的年齡」即為股票比例。假設你30歲，那麼股票：債券=70：30；然而房地產的波動不亞於股票，因此70%的股票當中可包含一部份的房地產ETF。

目前我的參考配置是：股票：房地產：債券=40：20：40。

4. 一部份資產投資於「固定收益」商品

我所使用的方法是投資美國「市政債封閉型基金」，封閉型基金只發行固定單位，因此市面上流動的買賣皆為投資人之間的互相交易，這不會波及到基金本身的淨值，因此它的淨值只和投資標的物有關。

你可以關注「折價中」、「利率4~6%」、「歷年皆未配發本金」的良好「市政債封閉型基金」。對於我們這些境外投資者來說，這個商品有很大的稅務優勢值得參考。

5. 美股「選擇權」現金流

這個方法稍微複雜，只建議使用在你跟巴菲特一樣堅持想持有的股票上面。

巴菲特曾經用「賣出賣權」來等待他中意的某支股票下跌到某個價位後買進。或許你要問為什麼不直接掛單等待他想買進的價位就好呢？因為他深知「時間就是金錢」，我如果要等兩年才能用喜歡的價位買到股票，這兩年中我「賣出賣權」所收的權利金也能增加收入。

而平凡如我們，如果因為股價下跌而選擇權「被履約」，你必須買進這檔股票，但你可以將手上的股票反過來「賣出買權」來賺取權利金。只要股票上漲至履約價，你的股票就拱手讓人，賺了權利金也賺了價差。

不過這個選擇權現金流在執行上有許多細節需要注意，強烈建議你將前述四項都徹底執行且得到收穫以後再來研究。

6. 將以上所創造的現金流再重新投入各項投資商品當中，以產生複利效應。

7. 資產再平衡

每年或每季將「股債房地產」的比例重新調整回原來預設比例。

注意風險：海嘯一口就能把你吞沒

上述方法絕對有風險，投資一樣商品最大的風險就是「價值歸零」。因此你必須要有以下心法：

1. 預留1～3年緊急預備金，分批作定存。

2. 投入理財商品所占月收入因人而異，但一定要妥善規劃且徹底執行。

3. 「再平衡」的週期到來之前，絕對不要關注股價波動，而是要徹底專注你的本業、想發展的第二領域。

4. 「固定收益商品」和大環境利率有關，在降息階段可逐步增加部位，而升息階段則反之。債券類型到期日宜短不宜長，免得夜長夢多。

我花了幾年的時間建立起上述投資方法，要讓這個「自動循環收入引擎」運作良好需要時間與耐心，更需要定力。這段期間，我的信心當然動搖過，尤其是2018年下半年那波下跌，但現在我的資產部位不減反增。

動搖的時候，我不斷在心裡問自己：

「我要的生活是什麼？我想要怎樣的工作？我想要擺脫怎樣的過去？」

慢慢地，答案呼之欲出，我的信心更加堅定。金錢上的穩定，讓我能夠從容地完成手邊的工作、創作更多作品、換來與家人更多的相處時間。

金錢是用來爭取時間的，時間才能用來創造更多金錢！

作者簡介_Charry Lo

生活音樂提案顧問，任職於嵐音社，致力於編曲、配樂、音樂與生活寫作，以及生活音樂提案。

數年來涉足美股、選擇權、外匯保證金等國內外投資商品，藉由投資所創造的現金流來發展斜槓生涯，拉出個人收入第二、第三曲線。

本文獲「理財+1課」授權轉載，原文：與其改車改引擎，不如打造自動循環收入引擎