一般人對於退休的美好想像都是：「掙脫工作綁架，沒有瑣事纏身，愛幹什麼就幹什麼......。」許多人說，最好到閉眼那一天剛好把錢花光光。殘酷的是，萬一重病，活得不好又死不了，一人拖垮一家子。規劃退休財務時，一定要將此風險考慮在內，不能忽略「保險」這一工具。
社會版新聞常出現「長照悲歌」，因家人久病，受不了龐大的精神壓力和財務壓力，行兇後自首的案例層出不窮。長照到底有多燒錢？
吳媽媽失智、失能，在南部醫院附設的護理之家住超過10年，看護費用超過400萬元。
張老太太遷居台北，生病後的照護費，10年也花掉千萬元以上。這兩個案例，家人都很無奈且持續燒錢中。
最晚40歲規劃退休！保險可防禦亦可投資
完整財務規劃的重要一哩路，一定要有保險的保護。至於是要拿來當財務的「消極防禦工具」還是「積極投資工具」，就看個人的需求。
用保險規劃退休金，該怎麼做？如果還沒開始，最好40歲一定要做這件事情，以保險當退休工具再適合不過。
長期而言是，你的現金會被存下來，2008年金融海嘯發生時，唯一沒跌的資產就是保價金。
萬一出事需要理賠時，由保險公司幫忙負擔部分或全部的財務問題，也不會侵蝕你一輩子辛苦所存的積蓄。
一個簡單公式，聰明分配淨盈餘
公式：年收入-年支出(房貸、生活費等)=淨盈餘。
第一步要先想辦法擁有大的淨盈餘，第二步要檢視投資能力，有能力和沒能力者的做法不同：
1.完全沒有投資能力者
理想的做法是，用淨盈餘的80%額度來做安排。
現金20% (預備金) +儲蓄險40% +保障型保單40%
2.有投資能力者
保守型：10%現金 + 儲蓄險20% + 投資型保單30% + 保障型保單40%。
積極型：10%現金+ 儲蓄險10% + 股票基金40% + 保障型保單40%。
如果你已經有很好的保險規劃，或有其他理財工具且投資績效良好，這些比例可以調整。
規劃時，「儲蓄險」可優先考慮「利變型美元商品」，利息較佳，雖有匯率風險，但時間拉長可攤平風險。
「保障型保單」指壽險、殘扶險、實支實付、意外、住院醫療、癌症、手術、重大疾病等。
用保險規劃退休金：5大好處一次搞懂
1.保障未來
保單主要以保障為目的，用現在健康、有財務能力的自己，透過保單照顧未來沒能力的自己或家人。
2.理財工具
保單商品多元化之後，保單有壽險、儲蓄等功能，投資型商品和年金險這幾年大賣，尤其是月配息的高收債更受歡迎。
3.控制功能
保單是要保人的財產，要保人可以自由控制自己的錢給指定的受益人。好處是不需要納入遺產總額計算，且不受特留分的影響。
4.累積財富
保單增值可累積財富。醫療和長期看護的理賠金，可以避免財富減少。
5.稅務規劃
透過保單可讓財富和平移轉給下一代，可合法節省稅金。當然並非所有保單在任何情況下都免稅，要適當安排「保單險種和保額、要保人和受益人、投資標的、保單購買日期」，可以盡量免除「保單實質課稅」的困擾。
淨資產沒有百萬美金的有錢人，可能用不到上述第5點好處。但我們在做退休規劃時，第1點好處是絕對必要，而第2點好處則是要列入考量的。
保障型保單，這樣規劃很簡單
一張壽險主約附加意外險、意外醫療、實支實付、住院日額、癌症、手術險，這些能夠提供基礎保障。當經濟能力增強，有錢時再加買殘扶險和重大疾病險，生病時才能享有高品質醫療。
有人認為當前的社會保險和全民健保與團體保險即已足夠，不需要再額外買商業保險。我建議，可購買一張殘扶險當主約，附加意外險、實支實付。
這樣的保單設計費用不高，可用掉所得稅列舉扣除24000元的額度，也多一層保障。
如果需要高額壽險保障，可以考慮用「投資型保單」當「定期險」，保障40歲到65歲，會比定期險和終身壽險保費便宜許多。
保險都是騙人的？正確觀念保護自己
購買適當的保險，可以防止家人生活被改變。不瞭解保險的人常大放厥詞，說保險是騙人的，等到拿不出龐大的醫療費時，才後悔不已，實在可惜。
一個有保險觀念的人，會將保費放在年支出的項目中，讓這些「未來的」財富，可以做更多的事。
而沒有保險觀念的人，會將保費視為浪費，當然更不會放在年支出的項目中，萬一風險降臨時，又會耗掉自己許多資產，甚至連累家人，財富水準將會差更多，就是「觀念和選擇」造成的後果。
