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如何退而安休?

如何退而安休?

2019-07-24 16:57

退休理財最重要的思考,不是存多少錢,
而是退休之後可以產生多少「穩定的現金流入」。

途經中年,沿岸風景大不相同。有人輕鬆自在,有人無端頹唐。有件事倒是一致:周圍都是養生和退休生活的話題。

 

「到底要存多少錢才夠退休?」「兩千萬!」「五百萬就夠了。」這樣的討論,在聚會或職場屢見不鮮,但未必搔得到最癢處。

 

首先,我們都知道,職涯總收入和退休後的生活品質或有相關,但並非保證。一路走來會不會規畫,退休後生活品質相去甚遠,賺得多但退休後潦倒的也大有人在。

 

再來,如果在不留財產給下一代的前提下,退休理財最重要的思考,不是存多少錢,而是退休後可產生多少「穩定的現金流入」(投資收益)?聽來有點弔詭,難道不是存的錢愈多,能產生的現金就愈多?大致是這樣,但也可能大相逕庭。

 

例如現年五十歲的人,如果二十年前買張養老險,每年繳三十萬元,累積繳了六百萬元,保單的現金價值會在八百萬元以上,現在每年可領回四十萬元。如果擁有的是相同金額的定存,未來每年有十萬元收入就偷笑了。當然高利率的養老險,早買不到了,因為當時的市場利率遠高於現在。

 

同樣的,很多人羨慕軍公教退休金,這也不是現在一般人可選擇的,必須是二、三十年前就選擇軍公教,現在已經太遲。

 

當然即使是多年前做了對的決策,還是有令人擔心之處。因持續付出高利率的保險公司,未來財務壓力可能極大。更重要的是,養老險畢竟和定存一樣,得擔心退休最大的敵人「通膨」。

 

如果現在要開始規畫退休,最重要的是,如何透過投資組合,達到退休後的收支平衡,包括抗通膨。最好的退休組合是:有自己自住的房地產,加上高收益的股票或債券,再加上部分養老險。

湯家鴻會切入「知識財輸出」,來自一份危機感。故事軸線並非今日的光鮮亮眼,而是一段年輕人生涯的抉擇。「當時會投入製茶是逃避。」身為茶農第四代,但到父親經營時,有線電視成了主業,高山茶卻成了家族企業中的副業。二○○六年,從溫哥華留學回台的湯家鴻,不喜歡有線電視的工作生態,因而「遁逃」到茶產業。

 

他是在台灣茶產業最低谷時投入,因此來自各方的挑戰不少。「少年董(台語),你不用來了……。」巡茶園時,時常可聽到叔輩們直白的應對言語,這與他走在「台中茶、咖啡和酒博覽會」之中,眾人此起彼落打招呼的熱烈,可說是大相徑庭。

 

魚池茶業改良場做起

練技術、養客源,發揚茶文化

 

山不轉路轉,匍匐前行的他,努力進修商業課程。湯家鴻分析自我優劣勢後,發現自己有茶園、有父親原來留下的客源,但卻沒有技術,於是他找上南投魚池茶業改良場,從最基本的認識土地開始學起,一周跑上兩、三天,一待就是一天。勤跑中也讓他明瞭一件事:賣茶只是短暫的,只有知識財才是無遠弗屆。

 

能讓以釀紅酒聞名世界的法國人買單,湯家鴻靠的是一開始就將產品戰略定調為「打品牌」,而非「製造」思惟。「品質對精品而言是基本條件,更重要的是消費者的信任和安全感。」他決定改弦易轍,從農業切入教育行列,當起產業推廣的幕後推手。

 

為了建立品質和專業形象,湯家鴻在二○○八年一月成了茶農個人戶申請產銷履歷第一人,自己掏腰包、花費約十萬元,只因希望消費者了解所喝的茶產銷過程,且是世界第一家以茶產業經營通過國際B型企業認定的公司。「申請費用不高,主要是審核時間達七至八個月,兼具獲利和達到社會影響力,是一種新的商業模式,何樂而不為?」湯家鴻陳述著自己的理念,也感謝原本在中研院上班的姊姊湯尹珊,願意回家一起幫忙。

 

姊弟倆深諳惟有將茶文化變成知識財,「才能讓世界看見台灣,」湯尹珊說。二○○五年,湯家鴻就在想:「為什麼品酒、品咖啡課程,大家趨之若鶩,那品茶呢?」為了解決心中疑惑、建立茶教育的商業模式與一致架構化的教案,湯家鴻認為只有自己先捲起衣袖了解,才能真正深入精髓。

 

首先,湯家鴻考了八張品酒證照、四張咖啡證照。「上課時,我不是在品酒、品咖啡,我看的是一堂課能招多少人、一個場地能容納多少人、課程設計怎麼教品評……。」他直言,品茶教育是一塊「白地市場」。(編按:公司核心事業以外的其他未知領域,卻可能蘊藏新的商業模式與機會。)混搭著農業土地氣息,以及商業經營品牌思惟的湯家鴻,頭頭是道地分析:「茶藝無法量化,但教案卻能明確表達,且知識輸出可以無限複製。」

 

茶教育

 

課程僅更動一個變因

透過洞察,比較口感與識別性

 

他怎麼寫教案和教學的?迥異用茶杯品茶香,湯家鴻用喝紅酒的高腳杯放入茶乾,讓學員聞香氣。「實質上,杯口縮緊可以聚香,也提升了形象。」他表示,每堂課可以讓學員一次品嘗到同種但是烘焙程度不一的茶。「從毛茶到焦茶一次品嘗,每次只更動一個變數,讓學員藉此多加比較,就能喝出其中差別所在。」

 

簡單說,從製茶工序到泡茶過程,基本上就在「香氣、口感和湯色」三個領域,改變一個變因,就會影響到一杯茶的顏色和韻味,透過一次一個變因的改變,去比較口感與識別性,「學員是有策略和架構地去學習。」湯家鴻補充。

 

「東方美人茶入口喉中有甜感,留有餘韻;而紅酒入口瞬間,兩頰內側會微呈酸味,相對來說,口感滑順輕盈,不管對台灣人或外國人來說,都是討喜的。」他分析兩者的區別,也點出東方美人茶的知識可以系統化,繼而推廣和輸出海外的關鍵。

 

玩味的是,喊著說「茶教育」要精品化,但卻非一條好走的路。第一堂開課時,現場坐了八個人,但實際付費者僅有一人,因為「喝茶為什麼還要學?」並非時尚課程,還花一小時一千元的學費,簡直是天方夜譚。

 

儘管如此,前兩年的「養客期」,湯家鴻亦不馬虎。他請來從茶業到美學等不同領域、超過十位顧問來上課,像是曾任台灣區製茶工業同業公會顧問黃正敏、長期關注台灣茶產業的旅美台灣茶葉大使許正龍等人。

 

同時也透過一堂五百元至八百元的體驗會和分享會,目前已培養約十五位種子教師傳承外,湯家鴻每次都會請學員填寫基本資料和上課想法,建立客戶茶愛好資料庫,也累積約二五○○筆資料,他打算透過大數據概念,打開企業訓練客製化的市場大門。

 

講茶征服「白地市場」

食品大廠、米其林餐廳都是門生

 

像是歌手殷正洋、行政院農委會前主委陳武雄與剛獲得日本清酒最高賽事冠軍的侍酒師張鴻亮等人,都是他的學生;而統一、味全、愛之味等大廠,連鎖茶飲如快樂檸檬也派人學習,可不可熟成紅茶董事長、總經理、執行長到高階主管等七人,也向湯家鴻取經學習;企業訓練像是六角國際、清心福全與春水堂等公司,全都在他的客戶名單中。

 

此外,獲得米其林二星的高級日本料理店祥雲龍吟,因為要帶動茶佐餐服務,同樣也請湯家鴻傾囊教學,甚至西班牙、智利Copahue Tea和日本新香醇、翔雲茶莊東京店也是他的客戶。「他的課程設計簡單易懂,會先從總體概況了解,再切入產業、茶葉分析等。」高級廚具公司中歆廚具主任、本身也是廚師的吳泓毅形容。

 

當然,課程僅花費四到六小時,就拿到一張證照會不會太快?湯家鴻也坦言,曾擔任過茶業改良場場長的陳國任,也曾提出相同的質疑。

 

「葡萄酒品評初級課程,平均也是三到六小時,一開始要從興趣建立起。」這是湯家鴻上課時,在學員回覆中得出的反饋。在逛台中國際茶、咖啡和烘焙展時,我們也巧遇一名曾是講茶學院學員,原本對茶世界是一張白紙的他,結訓後就到連鎖茶飲業者「京盛宇」台中店上班了。

 

「一杯茶,九七%來自於水,三%決勝於茶葉,我們就是要把那三%的價值發揮到極致。」這是湯家鴻最常說的話,也是公司LOGO象徵。當年的「逃兵」,至今將茶教育輸出海外,十月還打算到荷蘭、比利時開課,湯家鴻用行動證明自己的同時,也讓台灣因為茶而被世界看見!

 

茶教育授課
湯家鴻(左)授課對象,從一般白領、指揮家到國際預測大師都是他的學生。
他將課程內容系統化,也吸引歐洲國家茶相關產業業者上門取經,
並於2017年來台上課,今年10月則請湯家鴻飛到當地講課。(圖片/湯家鴻提供)

 

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