當年刷爆3張信用卡...一個卡奴告白：感謝曾被卡債壓垮，才有現在會存錢的我

我們那年代，一旦有了卡債，使用循環利息的話，利息大約是15%（還是20%我忘了）。

好比說，你欠信用卡1萬，一年的利息是1500元，10萬元的一年利息就是1萬5000元，如果你欠信用卡100萬元，一年的利息就是15萬元。如果你沒按時每個月繳清你的帳單金額，只每個月繳最低應繳金額，不吃不喝，這些利息通通是給銀行的。

當時的我，覺得刷信用卡付款，是很簡單容易的。那時候，我離開家第一件事就是辦信用卡，額度5萬，我馬上買了摩托車，為了工作用。

但是帳單來了，我付不起，因為我尚未領到我的第一份薪水。我身上也沒存款，於是就這樣，我第一個月就繳「最低應繳金額」。後來發現，我薪水領3萬，只要每個月繳幾千元就好了，我就可以馬上擁有一台好幾萬的摩托車！

於是，不正確的還款方式馬上改變了我的人生。我繼續辦信用卡，銀行給我的額度越來越高，那時頂尖時期，有三張信用卡，每一張都刷爆。

你一定覺得很扯，花到哪裡去？跟朋友吃飯刷卡、出去唱歌刷卡、買任何衣服、鞋子包包......什麼都刷卡，不要以為幾千元而已，累積下來隨便就好幾萬。不用多久，這些信用卡當然就爆掉了。

那時只覺得，反正我只要付最低應繳金額就好了。這樣我的薪水每個月3萬多，繳最低應繳金額，我還夠生活。但是，全部的信用卡最低應繳金額也佔了我薪水的6-8成。

我沒再申請信用卡，因為我自己知道，如果再申請、再刷卡，我生活一定會有困難。而且，多年來，我完全無法沒有工作，不然，我繳不起卡費，我就變成一個信用破產的人，這樣我爸媽一定知道我幹了什麼好事，然後我就死定了。

這樣的生活過了好幾年之後，遇到了銀行個人信貸的業務，幫我做了負債整合，把我的信用卡費用全數還清。利率比信用卡少很多，分5年還清，一個月要付的費用大約是1萬多，比我繳最低應繳金額來得少很多，於是生活品質也提升了一些。

好景不常，信用卡清空之後，我手癢，又開始刷卡。我最後只留一張信用卡，就是希望自己不要再這樣刷爆。但是，我還是重蹈覆徹，這張額度印象中也是滿多的。後來我把所有信用卡剪掉，完全不再刷卡，直到全數還清為止。

怎麼還清的呢？除了信用貸款每個月固定繳之外，信用卡的部份，我除了繳最低應繳金額，我還每個月多還一些整數的本金進去。例如最低應繳是4,000元，我會多繳5,000-10,000元本金進去信用卡內。依照當月份我的收入，來還信用卡的本金。

花了很久的時間才把這張信用卡繳清，接著還有信用貸款，也是還本金之後，依照同樣的模式，慢慢的還清我所有的負債。

之後，這十多年來，我自己就完全改變繳信用卡費的習慣。我現在還是依賴信用卡來消費，因為可以賺紅利、現金回饋等等….，但是不一樣的地方是，我會每週檢視自己的消費金額，每一週就把佔用額度的消費金額繳進去信用卡。然後，額度調整到6萬。如果臨時要增加額度刷高額的，我會先匯進去信用卡內，之後再刷卡。（例如額度6萬，要刷10萬，我會先匯款4萬進信用卡）

雖然有點多此一舉，但是告訴自己，就是要繳進去自己刷的金額全額，我不希望我的消費習慣跟原來一樣，爽爽刷，繳最低，完全沒在怕的心態。

現在我算是把信用卡當成「人」來看待，就像是我跟人家借錢，不想欠著，所以會很想趕快還清的那感覺。

好多年下來，我的信用非常的良好，信用卡都是筆筆繳清。因為信用卡的循環利息曾經壓得我喘不過氣。

喘不過氣怎麼辦？我會想辦法賺更多錢來還錢。畢竟事情是自己惹出來的，自己要解決，我覺得使用信用卡的觀念要盡早讓孩子知道。因為我當時就是什麼都不懂，只覺得刷了就得到了想要的東西，造成多年來的卡奴身份。

如果你還在背卡債，想辦法變成信貸，讓利息先變低，然後再慢慢的把本金多一點還進去，幾千元都不嫌少，至少，總有一天是還得完的。如果你已經走投無路，那請找銀行做整合。

這是我自身年輕時很不好的經驗，因為孩子的出生，我想到我們的未來，所以現在身上的錢都會一筆一筆能存下來就存下來。能做未來的養老規劃跟教育基金我都盡量把錢捏下來。

我其實也很謝謝當時的我，曾經被卡債壓得喘不過氣，才有現在會存錢的我。

本文獲親子部落客「蘋果vs西打」授權轉載，原文：我曾經是個負債累累的信用卡卡奴．我是這樣還清我的卡債~

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