退休金到底要存多少才夠？理想生活不應該只求溫飽！

      「退休金，要存到多少錢才夠？」這個問題，拿去問10個人、絕對會有9種不同的答案，至於剩下的那位則是因為還沒有想過所以無法作答。因此，在做退休規畫的時候，第一個要問自己的問題就是：「我想要過什麼樣的生活？」面對退休，每個人的規畫都不盡相同：有的人想在退休後，到處遊山玩水，一年出國好幾趟；有的人則嚮往清閒的生活，打算過著山居歲月；也有的人提前預約養老機構，準備老後都跟朋友一起度過。

       不同的規畫，就會產生不同的需求，就像每天把燕窩當水喝的人，與三餐都吃清粥小菜的人，餐費的預算是會有差距的；這也跟「天天要到高爾夫球場報到」的人與「只想到公園運動健身」的人的花費是不一樣的。規畫不同，沒有誰好誰壞；各選所需，無須分優勝劣敗。但最終要過著心安理得的退休生活，最重要的還是要提前做好金錢安排。因此，面對退休要問自己的第二個問題是：「要存到多少錢才夠？」

       有人覺得退休金要存3千萬才夠，有人覺得1,500萬就足以安養晚年，或許1,000萬也綽綽有餘。重點是，絕對要提早規畫、預先準備，因為沒有人會知道，「退休」那一天何時會到來⋯⋯。

提早退休

施昇輝存1000萬退休金

        2003年，理財達人施昇輝離開了工作18年的職場，當時44歲的他，距離原先設定的退休年齡，足足提早了至少10年。「我原先是想能做到幾歲就做到幾歲，沒想到這麼快就從職場上『畢業』了。」施昇輝說。

       全球經濟環境變化快，景氣時好時壞，沒有人敢保證現在拿的這個「飯碗」能夠捧多久？任何人都有可能像施昇輝一樣，在家庭責任擔子最重的時候被迫離開職場。

       好在當時施昇輝擁有兩棟房子加上1千萬元的積蓄，讓他可以藉由過往在證券業的經驗，靠投資理財來賺取退休後的生活費，負擔一家七口的開銷不成問題。

       施昇輝強調，他是用「生活費的22倍」來訂出夫妻倆退休金的目標，假設一年的花費是55萬，則退休金必須要存到「55萬×22=1,210萬」。其中，110萬作為緊急預備金，1,100萬則投入「報酬率5%」的投資工具，如台股0056(元大高股息)，若定期投入資金然後等待配息，以殖利率(註)5%來算，這樣每年就有55萬元的股息可以做為生活費。

註：殖利率＝每股股息/每股股價，假設某股票股價100元，每年配5元，則殖利率為5%。

退休時

一定要零負債

       此外，在退休之前，要先把保險的保障做足，包括壽險、意外險、醫療險、長照險及殘扶險，這樣人生發生任何風險，至少都還有保險這個防護傘，不至於讓全家人的生活跟著變調。

       並且要把貸款（負債）還清，才有餘錢可以安穩投資過生活。施昇輝強調，如果房貸沒有還清，退休金的目標就要把房貸算進去，如果是租屋族，也要把每個月的租金都算進退休金的目標當中。

        算退休金的另一個方法是參考世界銀行提到的「退休所得替代率要達到70%」，假設工作期間每個月的收入有5萬元，則65歲退休後所領到的收入必須要有5萬×70%＝3萬5千元，再乘以剩下來的平均餘命（預估），假設是80歲，則退休時必須要準備3萬5千元×12×（80-65）＝630萬，這樣才不會影響到退休時的生活品質。

        算出自己的退休金目標之後，接下來要問自己的第三個問題便是：「這些錢要從哪裡來？」主要的退休金來源有三根支柱（下圖）：政府的社會保險、企業提撥、自己提撥。

        IARFC國際認證財務顧問師黃威龍表示，因為人口結構的變化，退休人口的比重越來越高，政府年金勢必越來越少。因此，想要像過去一樣靠政府社會保險來作為主要退休金來源的情況，將不復見，必須依賴企業提撥及自行提撥來提高退休金。退休金來源的第一根柱子越來越不可靠，第二根柱子也取決於職業生涯的長度還有公司政策，因此最可靠的還是第三根支柱、也就是自己存退休金。接下來，關於退休，要問自己的第四個問題就是：「我要怎麼樣存到這些錢？」

       其實不難，用「時間複利」的概念，就有機會達成。股神巴菲特說：「一個人一生能積累多少錢，不是取決於他能夠賺多少錢，而是取決於他如何投資理財。人找錢不如錢找錢，要知道讓錢為你們工作，而不是你為錢工作。」

       越早開始理財，達成退休金目標的機率就越高，甚至可能超越原先設定的金額。以報酬率5%來計算(見下圖)，想要在65歲的時候存到1,100萬元，則30歲就開始投資理財的人，每個月只要9,642元就可以達成；40歲才開始規畫，則每月投入金額提高到18,395元，50歲才要做退休規畫，則每月要投入40,983元才有可能在65歲時存到1,100萬元。

      「30歲與50歲的差異就在於『時間成本』，50歲才開始準備理財，退休投入本金要738萬元，幾乎是30歲年輕人投入本金的1.8倍。所以理財規畫真的要越早開始越好。」黃威龍說。

       退休金，不是越多越好，而是依據自己的需求，設定一個可以達成的目標，然後提早規畫，藉由投資理財，放大你的退休金、壯大你的退休生活。

本文摘自今周特刊《還沒50歲就超享退休》