財富要累積，更要保護。
隨著國人平均餘命延長，不少退休族恐怕會面臨錢不夠用的困境，合庫持續推動以房養老財富管理業務，協助年長者安享天年、保障退休生活，提供年長者一個高枕無憂、幸褔到老的未來。
辛苦了大半輩子之後，不少人有錢有房有產，原本是可以安享天年，然而身體一日不如一日，記憶力一年不如一年，即使擁有不少資產，卻沒有足夠現金可用，幾乎是不少長者的晚年寫照。
二〇一八年三月，台灣老人比例已逾十四％，正式邁入國際標準所稱之高齡社會，預估民國二〇二六年將邁入超高齡社會。因此，隨著社會人口結構的改變，高齡化、少子化所衍生出的醫療、長照和生活費用的需求等諸多問題，恐將加重子女負擔；為維持有尊嚴有品質的老年生活，國人愈來愈能接受「以房養老」的觀念，從近年合作金庫承作件數與核貸金額屢創新高可看出，協助銀髮族取得安養資金的需求是逐年成長。
合庫金暨合庫銀董事長 雷仲達
養兒防老觀念轉變
靠自己更實在
本身也是信託公會理事長的合庫金暨合庫銀董事長雷仲達表示，合庫早自二〇一五年就響應政策積極推出商業型逆向抵押貸款產品─「幸福滿袋」以房養老貸款業務，透過分期給付方式，防止長者一次取得貸款資金被詐騙或遭他人不當使用，也提供客戶晚年充分的資金使用保障。截至今年三月底為止，累計核貸件數一三三一件、核貸額度約七九‧二六億元，為市占率最大的銀行。
雷仲達表示，其實有些長者雖然資產雄厚，但因為小孩都在國外，好一點的有外傭陪，可以照顧起居，不過有些老人是獨居，即使擁有不動產，卻因為沒有足夠的現金，除了自己打理生活之外，還得省吃儉用，常常有一餐沒一餐，因為房子自住賣不得，退休後日子過得並不輕鬆。
對於坐擁房地產卻沒有足夠現金的退休族，利用不動產轉為動產是不錯的選擇，因此二〇一五年開始，各銀行陸續開辦以房養老業務，只要年滿五十五歲以上即可申請、最高能貸到七成，期限從二十年至三十五年不等，透過月月支付的給付機制，讓退休族像領月退俸一樣，可以安穩過日。
最長貸款期限三十五年
按月領取生活費
合庫銀行以房養老貸款「幸福滿袋」概念為「年長者將房產抵押給銀行後，轉換成養老金使用，即可按月領取生活費」，目前貸款期間最長為三十五年，為市場上唯一承作年限超過三十年的銀行，且該撥貸系統也取得經濟部智慧財產局核准的新型專利證書，展現合庫金融科技專利布局實力。
合庫推出的商業型以房養老貸款，係合庫為實現企業社會責任，於兼顧公益、銀行業務及實務可行性下所研訂的貸款，申貸手續簡便，年滿六十歲提供名下單獨所有房地為擔保，均可申貸，額度核准後，就可每月穩定領取一定金額，至少到九十五歲，讓銀髮長者享有尊嚴及品質的老年生活。
除了不動產之外，合庫的「安養信託」也廣受客戶歡迎，主要模式是委託人將台外幣存款、有價證券等財產交付信託，由受託銀行依信託契約內容，運用於存款或其他收益相對穩定且風險較低的金融商品，並依信託契約約定或委託人指示，（不）定期給付信託收益予受益人，以作為生活費、醫療費等用途，以確保財產安全及老年生活品質。
「四合一」創新多元信託模式
提升安養機構入住保障
由於合庫投入安養信託、不動產開發信託等類型的信託業務已有豐富經驗，去年又再次出擊推出銀髮安養機構的「四合一」創新多元信託模式，攜手中部建商合勤建設首開創舉，將包括租賃權、不動產開發、預收款及安養等四種不同類型的信託，全部整合在該社區型安養機構的開發計畫。
與合勤建設的合作是首度把個別類型的信託業務，在安養機構從向政府承租土地、到動工興建、到後續營運、到後續保障入住的高齡者以及安養機構營運的雙方權益等不同的階段納入同一個開發案裡。
本案的合作模式為，由合勤向教育部承租土地，並向合庫辦理「租賃權信託」，再由合勤建設轉投資合勤健康事業，負責安養機構落成之後的營運，而為了雙向保障未來入住的高齡者一定能取得安養機構當初承諾的服務，以及安養機構能如期收到入住者的付款，合庫也提供「預收款信託」及「安養信託」。
雷仲達認為，國內已有不少由財團投資的大型養生村，但老實說受限於區域性與入住門檻過高，無法普及化，因此更需要中小型企業或有心加入安養機構興建的建商加入，此時銀行若能提供信託機制加持，將更可獲得長者信任，滿足龐大的市場需求。
就中小型企業所面臨的問題，包括籌措資金及取得土地之難度較高、如何滿足高齡長輩需求、取得高齡長輩信任感等等；為協助中小型企業解決問題，合庫創新多元信託運用，從規劃、籌資、興建及營運，透過租賃權、不動產開發、預收款及安養等四種不同類型的信託，高度發揮信託機制功能，提供高齡長輩更多元的居住選擇、優質安養環境及生活滿足感，落實「在宅安老」之效，完成具信託觀念推廣與公益性，創造高齡長者、中小型業者、銀行及政府四贏局面。
人生前半輩子都是為了事業及子女打拼，中場過後也應該為自己想一想了，未來的生活不管哪一種，都需要對財產及金流做好妥善安排，才能活出下半場的精彩人生！
合庫銀行專業理財團隊
