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退休金規劃12-4/懶得理財、資金不夠?專家教你這樣買股票和基金,做好退休財務規劃

退休金規劃12-4/懶得理財、資金不夠?專家教你這樣買股票和基金,做好退休財務規劃

退休後投資理財,或是為了準備退休而做的投資理財,該選擇股票、基金、ETF還是其他商品,才能有最好的賺錢效果呢?其實,這就像買鞋一樣,一定要找到適合自己的,才不會痛腳。我會先幫大家分析不同個性和經濟能力的人適合的投資方式,並簡介一般人較常接觸的股票、ETF、共同基金到底差別在哪裡。

投資之前,你要先認識自己。

 

如果你是保守型的人,不要看到別人的投資標的大漲,就眼紅跟進,因為別人可能是積極型的投資人,而且他們的投資標的有極高風險,不一定適合你。先了解自己的狀況,心態正確才能找到適合你的投資商品。

 

經濟能力不錯,但是懶得理財

 

如果你自認資產夠雄厚,且懶得理財,那想定存或購買儲蓄型保單是可以的。雖然看起來簡單,但無心投資者千萬別因為簡單就忽略不做。

 

我看過太多高薪者最後兩手空空的案例,所以一定要勉強自己做這兩個動作才行。把錢紮實地存下來,也不用擔心金融危機再次來臨或晚景淒涼。

 

經濟能力較差,自認沒錢投資

 

如果是薪資不夠高的人,可以把每年目標化為每月目標,每月儲蓄金額從5000元做起,就將這筆小錢作為投資金額,且專款專用持續複利20年以上。

 

如果你是上班族,沒有相關投資知識或太忙沒時間處理,建議買共同基金和ETF比較適合。若你有相關理財知識也有時間處理,可以考慮個股投資。

 

需要提醒的是,衍生性金融商品如不動產、股票、基金、保單、黃金等,可能需要盯盤,上班族比較不適合。

 

如果你不是上班族,時間可以自由運用,那麼各種衍生性商品、虛擬貨幣等都可以嘗試,但都需要花很大的精力去研究,才有機會獲利。

 

可投資的標的太多,因篇幅有限,本文著重於一般人常接觸的股票、ETF、共同基金的簡介,希望能幫助大家找到適合自己的投資標的。

 

股票

 

要買股票,至少要看得懂「財報」。財報是最基本的,如果看不懂,良心建議不應該買股票,而是選擇ETF或共同基金。

 

股票要大賺是有機會的,但除了看懂財報,也要看懂基本的技術分析,我個人重視「移動平均線」和「關鍵K棒」。除此之外,也要了解「籌碼」的走勢,才可以趨吉避凶。

 

如果你是每個月從5000元開始投資,可能不容易買到「一張」股票,那買零股也行。買零股和買基金一樣,可以慢慢買,定期定額買,可考慮的包含各類龍頭股、台積電,或像小七或高鐵等日常需求股,並且長期持有。

 

當公司競爭力衰弱,或中長線技術分析呈現死亡交叉時,就先賣出觀望。

 

ETF

 

對於不會選股或沒時間研究股票的人,可以利用ETF投資一籃子的股票,達到分散風險的目的。0050是最受歡迎的ETF之一,可納入投資組合中。

 

ETF(Exchang Traded Funds)到底是什麼呢?中文稱為「指數股票型證券投資信託基金」,是追蹤標的指數變化並可以在證券交易所交易的一種基金。

 

基金可分為開放型(一般的共同基金,以淨值交易)和封閉型(在證券交易所掛牌,以市價交易)兩大類,ETF則兼具開放型和封閉型的優點。

 

ETF的基金經理人依照標的指數成分的權重調整,來進行資產配置。當標的指數上漲或下跌,ETF淨值也會隨之增加或減少。

 

共同基金

 

共同基金是絕大多數投資人的最愛,它具有分散風險、節省時間、投資經濟規模等優點。

 

基金種類又分為:區域型、全球型、成長型、價值型、平衡型、收益型、保證型、股票型、債券型、貨幣型、避險型、能源型、商品型等,讓人眼花撩亂,該怎麼選擇呢?

 

投信投顧公會公佈「基金風險報酬等級分類標準」,依基金類型、投資區域、主要投資標的或產業,由低至高區分為「RR1、RR2、RR3、RR4、RR5」五個風險報酬等級,RR1最低,RR5最高。(不過,這個分類無法涵蓋所有風險,不適合作為投資的唯一依據。)

 

金管會要求,買基金前要先評估投資屬性,了解自己是屬於積極型、穩健型,還是保守型的投資人。如果是保守型的人,無法購買RR5的商品,必須重新評估屬性,分數到了才能購買。

 

投資標的千百種,挑選時除了根據自己的經濟能力和個性,大原則就是要能安心到「隨時可以睡個好覺」,即使2008年那樣的金融海嘯再次來臨也一樣。

 

另外,心理素質和抗壓性要夠強,也要擁有「人棄我取」、短時間被人看笑話的勇氣。這是一般人很難做到的,但長期下來獲利就很可觀,退休財務規劃也能更成功。

 

更多「樂透人生─吳家揚」專欄文章請見此

 

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不同樓層,不同比值

 

事實上,即使地主可以接受和建方之間的分配比例,因為每位地主原本所擁有房屋的條件不同,在分房時,有些地主會針對自家優勢,主張應該分得多一點的坪數。舉例來說,一樓的地主可能會認為自己的價值最高,因為一樓可以當店面,還可以停車,又不用爬樓梯,可是擁有頂樓房屋的地主也會主張,他家樓上有屋頂平台可以加蓋(雖然平台應該是屬於全棟所有權人所有),還可以曬衣服、種花,所以他的樓層價值比較高。

 

以台灣人的使用房屋的習慣來說,這樣的說法當然有它的道理。所以,我們在與地主洽談之前,通常會把這些條件估算進去,比方說,若以住在2樓以上地主的條件為基礎,一樓可能就可考慮其現有條件再優惠些,或頂樓有搭建合法的舊違章建築物且可供居住使用,也會給予合理的拆遷補貼費用。一般來說,台灣人對樓層的價值普遍都有共識,所以大致都可以接受因為樓層不同,所產生的條件差異。

 

因建蔽率和公設而消失的一樓店面

 

另外一個可能會影響坪數分配的變因就是建蔽率。建蔽率又稱建築密度或建築覆蓋率,指的是建築面積占基地面積的比率,而且每個城市、地區的建蔽率規定也都不一樣,若以台北市的住三為例,法定建蔽率是45%,也就是說,100平方公尺的土地,單層只能蓋45%,危老重建又會放寬一些。

 

(圖片來源:《都更危老大解密 耕築共好家園》)

 

建蔽率:建築面積占基地面積之比率

建蔽率=建築面積/基地面積 X100%

50m/100m2=50%

建築面積:50m2

基地面積:100m2

住四建蔽率50%

容積率300%

可興建6樓

 

建蔽率是政府為了更好的都市環境,所實施的規定之一。過去的老公寓沒有建蔽率的規定,一般都會蓋滿滿,但現在新蓋的社區大樓,就必須遵守建蔽率的限制,讓建築退縮,此外,還要扣掉車道、梯廳、樓梯間等公共設施。因此,原本擁有一樓店面的地主,可能就無法再分回一樓的店面,這個時候,有很多地主會開始對重建感到抗拒,我完全可以理解這樣的心情,但礙於現行法規,有的時候建方真的無法做到兩全其美。

 

作者簡介_黃張維

過去長期任職創投業,包括中華開發工業銀行、旭邦創投等,創投生涯中曾瀕臨兩次的破產挑戰,卻成為後來起心動念創業重要的養份。2006年於台北成立耕薪建設/耕薪都市更新股份有限公司,專注經營都市更新與危老重建的市場,現任公司董事長,帶領耕薪成為台北市精華地區都更推案最多的建設公司之一。

本文摘自今周刊出版《都更危老大解密 耕築共好家園

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