銀髮海嘯來襲，現在市場上有哪些保單能涵蓋失能風險？
消費者又該如何靠著保險讓自己老後失能不慌張？讓專家告訴你！
去年下半年起，保證給付型失能扶助險（以下簡稱失能險）傳出將停售，而包含新光人壽、元大人壽、友邦人壽等壽險業者，的確都有相關保單停售。磊山保經業務經理賴昀指出，停售潮確實已造成不少民眾搶購，畢竟，改版後的保單往往沒這麼「好康」。
賴昀表示，現在失能險陸續改版、停售，前後版本的最大差異在於「保證給付」。保證給付是指在一定期間內，無論被保險人生存與否，失能扶助保險金都會保證給付給受益人；即使被保險人身故，後續未領完的失能保險金，仍會一次性以「貼現方式」給付給受益人。
舉例來說，假設某保單有保證給付一百二十個月，若被保險人不幸在發生失能的六十個月後身故，受益人仍可在一定折扣內，一次性領滿後續六十個月的失能扶助保險金。
市場傳言，取消保證給付最主要原因是「理賠率太高」。業界人士直指，保險公司對於高風險、高保額、高保費的商品，就會發包給再保公司，而這次的停售潮，就是再保公司大喊吃不消的結果。事實上，三年前，業界資產第二大的富邦人壽就已率先取消保證給付，「現在推保證給付都是壽險公司搶市占率的手段。」富邦人壽富拓通訊處處經理龔嵐軒解釋。
原則一 變長照險替代品
搶買也要挑選體質佳業者
目前市場涵蓋長期照護風險的保單，多以傳統長照險、失能險（舊稱殘扶險）為主，但失能險有後來居上的趨勢。龔嵐軒坦言，「就她個人經驗，近幾年，失能險的投保率已經和長照險不相上下，都在五％左右。」國泰人壽也表示，「目前公司的失能險銷售狀況優於長照險」。
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