很多人不到 60 歲就想退休,因此先給自己訂了一個目標: 在幾歲之前一定要退休,但這個想法若不配合其他的條件,其 實非常不切實際。
因此，「幾歲」退休不是重點，而是你「夠資格」退休嗎?如果你符合我所提出的三個財務條件，就算只有30歲都可以不再工作，但如果到了70歲還不符合這些條件，那就只好努力保住工作，不要成天想退休。
大家第一個想到的退休條件，一定是「該有多少錢?」但我認為不是只有這個條件就可以，至少還要搭配兩項:「要有自己的房子」以及「該有的保險都買了」。
退休之後，任何生活開銷都可以想辦法節省,唯獨房租每個月都要付。除非你已經至少準備了50年的房租費用，否則就必須靠投資來賺到足夠支付每個月房租的錢。
這一定會造成精神上的壓力，甚至不得不做一點投機的交易，這樣怎麼可能有好的退休生活品質呢?除此之外，也別忘了，年紀愈大,愈沒有房東願意把房子租給你，到時候你連住的地方都沒有,怎麼辦?
退休之後，身體健康多少會起亮紅燈，絕對不如年輕力壯時，上醫院看病的次數只會多、不會少。大家雖然都有健保，但也都知道健保給付很浮濫，也都擔心健保很可能破產，所以投保醫療險、癌症險，絕對非常必要。
同時，台灣已經進入高齡化社會，未來需要長期照護的可能性會增加，長照險看來一定要保。愈晚投保當然就愈貴，所以要趁年輕時開始投保，保費相對便宜得多。
別讓退休生活太拮据,也別高估投資報酬率
最後，我們當然要來談大家最關心的問題:「該有多少錢才能退休?」這要分兩個層面綜合考量:一是你期待的生活品質，二是你對投資獲利的倚賴。
如果你對生活品質的要求很高，希望過豪奢的生活，比如說一年要500萬元，但又對投資獲利的倚賴很低，比如說只敢存定存，要準備的存款就要非常多。
以還能活50年計算，至少要有2億5,000萬元，看到這個金額,我想絕大部分的人大概都無法退休了。
相反的，如果你只求衣食不缺，又希望靠投資多少賺一點生活費，當然就不必準備太多錢。
我的建議是採中庸之道，別讓退休生活過得太拮据，但也別高估自己的投資報酬率。那麼，究竟要多少才足夠呢?我先說答案:一對夫妻只要1,100萬元就夠了。
你一定會覺得我是不是瘋了?這樣怎麼可能夠?很多報導都說至少要3,000萬元，甚至還說要1億元才夠。如果真是這樣，大概沒什麼人敢退休了。
我的看法是，如果你有自己的房子，買了足夠的保險，子女又都成年獨立了，再加上一些穩健的投資方法，根本不需要那麼多。
每個人究竟需要多少錢才能退休，這不可能、也不應該有標準答案，所以提供一個「計算公式」，比提供一個「絕對數字」更有參考性。
這個公式牽涉到兩個變數:一個是對未來生活開銷的假設，另一個是對未來投資報酬率的假設。然後用「一年生活費」去除以「投資報酬率」，得出來的答案就是「應該準備多少退休金」。
以我們夫婦為例，我們有房子，貸款已經繳清，有足夠的保險，三名子女都大學畢業，也就不再有教養支出了，所以一年應該只要50萬元，就足夠應付基本生活開銷。
其次,投資報酬率設定為5%，對我來說應該是很容易達成的目標，對一般人應該也不難。把這兩個數字套入公式，用50萬元去除以5%，就能算出答案，也就是1,000萬元。
但如果碰到類似2008年的金融海嘯，錢拿去買股票卻全都套牢了，怎麼辦?為了避免生活發生問題，多準備至少兩年的生活費會比較安心。
因此，這個公式有必要略做修改，變成用「一年生活費」去除以「投資報酬率」之後，另外再加上兩年的生活費。
以我們夫婦為例，就是1,000萬元再加上兩年生活費，也就是100萬元,算出我們需要1,100萬元才能退休。我可以把公式再簡化，就是一年預估生活費的22倍。
這個數字，應該不是不可能的任務吧?我去南部演講的時候，有人說他們夫婦一年只需要40萬元的生活費就夠了，若是如此,想退休就只需要880萬元。
(本文摘自《零基礎的佛系理財術：只要一招，安心穩穩賺》，天下文化出版，施昇輝著)
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