第一招：定期定額買本地股市 布局高波動、高報酬基金
「不能不加入，所以與其不爽，倒不如認真想想適合用強積金制度買進的基金類型。」他當時是這麼想的：「定期定額」、「長期投入」、「不能領回」，這是強積金的三大限制，而這三大限制，「正好適合用來布局高波動風險、高報酬率的基金！」因為對於高波動風險的市場，最需要「克服人性、逢低多買、長期投入，並且不去預測進場時點。」這些，就是所謂的「強迫定期定額」。
再加上，制度規定老闆必須額外提撥五％，等於是「老闆幫你分擔風險」，這麼想來，小羅二話不說，把強積金明確定位在「強力攻擊」的角色。
「我參加強積金十二年，算下來，每年平均報酬率有一○％以上！」小羅頗有得色地說，這個成績其實不算誇張。依規定，每個可供雇主選擇的「計畫」中，至少要包含五類基金：股票型、平衡型、債券型、保本型、貨幣型，其中以股票型的風險及報酬率最高；而據香港「強制性公積金計劃管理局（MPFA）」資料，過去五年，所有強積金計畫中的股票型基金平均年化報酬率達到七．四％，近十年表現最強者，則有十四．三％的年化報酬率。
雖然基金池裡的選擇標的表現普遍不俗，但小羅布局的基金績效能夠優於平均，仍然有其學問。
首先，他專注鎖定於自己最熟悉的「本地市場」，也就是香港、大中華股市。這種「本土偏好」（Home Bias）作法，其實很符合退休金投資概念，因為只有在「看得到」、夠熟悉的市場裡，才能熬得住馬拉松式的年金接力賽。像是近期中國及香港股市慘跌，他卻老神在在，「中港股市一向是我的投資首選，雖然波動大，但至少我對這個市場有感覺，對基金表現也相對敏感。」
專注本地市場之外，小羅對於「攻擊型部位」的第二道信條，就是「絕不同時買進三檔以上基金」。道理很簡單，就像股神巴菲特所說的：「雞蛋要放在同一個籃子裡，並且看好它們。」小羅很清楚，既然已經花錢買了極保守的儲蓄險，那麼，攻擊型部位就應該「集中火力」。
「不只是資金要集中，心力也要集中。」小羅就像一般忙碌的上班族，無法整日盯盤，快進快出；只有限制住布局投資的基金檔數，他才能有足夠的時間檢視基金持股與績效，觀察其表現是否落後大盤。「加入強積金計畫以來，我的部位全都放在少數幾檔最『進取』的香港股票基金中。過去幾年，港股表現還不錯，我投入的七萬港幣，後來翻了一倍左右。」
在確定基金布局的基本原則之後，挑選基金就成了最後的關鍵一步。
就規定來說，香港每位參加強積金的雇員，會有兩類帳戶，一是「供款帳戶」，也就是雇主和自己每月提撥五％薪資的帳戶；另一則是「個人帳戶」，當你離職時，上一份工作「供款帳戶」的累積資金就會轉成「個人帳戶」，不再繼續定期定額投資，但帳戶內的資金會繼續隨基金績效漲跌。
你可以為「個人帳戶」申請加入新的計畫。另一方面，強積金制度中也提供機制，可透過「特別自願性供款」，加入「自家公司沒有參加、但你覺得很不賴」的強積金計畫，當然，這部分老闆不會幫你提撥資金，只能靠自己定期投資其中。
也就是，在強積金制度下，香港勞工還是有選擇較佳基金公司、挑選好基金的空間。幾年前，小羅換新工作，開始過著截然不同的人生；而他的強積金計畫也跟著重新「另起爐灶」，「現在這個計畫，報酬率可說是全港最好的！」
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第二招：未滿十年基金不考慮 市場慘跌能抗跌 多頭時要賺比別人多
「挑選資產管理公司，我會先看兩件事。首先，二○○八年金融海嘯時，旗下基金表現是否較市場抗跌；其次，利用強積金基金表現平台，比較同類型基金與大盤走勢，看看在多頭時，該公司旗下基金報酬率是否有較佳表現。」
簡單來說，就是看看基金團隊「在市場最慘時，能不能賠得比別人少；多頭時，會不會賺得比別人多」。透過這樣的比較，可以評估基金公司的整體戰力。
延續這個邏輯，在挑選基金時，小羅的先決條件是「成立十年以上」，時間夠久，才能分析基金過去的歷史紀錄。紀錄怎麼看？他說，過去短中長期績效，報酬率不必都是第一，但得在同類型基金中，穩定排名前四分之一。
例如，目前小羅選擇的強積金，是「永明彩虹強積金計畫」中的香港股票基金及增長基金。若從○六年六月，每月定期定額投入五千港幣，到一八年八月底，永明香港股票基金共可累積約一三五萬港幣，獲利近六十一．五萬港幣，平均年化報酬率約在一○．六％，其他同類型香港基金年化報酬率，則在六．三％。
再將時間拉長來看，從二○○○年科技泡沫至今，十八年來，這檔香港基金累積總報酬率高達五六○％，平均年化報酬率有十四％。
隨著當年「被迫」加入強積金，因為一個「不要浪費強積金」的念頭，他開始研究香港、大中華股市，也開始鑽研基金理財，漸漸的，對於市場脈動有更多想法，於是在七年前，除了持續投入強積金，也開始自行投資其他的共同基金。
第三招：有餘力，繼續呆儲蓄 積極配保守 多元投資把退休金養大
同樣是以定期定額為主，但特別鎖定「中、長期趨勢」題材，例如健康科技基金，「檔數仍然不多，我限制自己最多投資三檔以內。」在這部分，他倒是給自己「可以適時贖回」的空間。「有點像是在抓機會財，如果話題夠熱，基金報酬率忽然衝高，我就會先在高檔停利，等到低點再買進。」
整體來看，小羅在「被迫定期定額不斷投入、六十五歲才能領出」的強積金部位，採取最積極的投資策略，讓他十二年來的財富累積迅速攀升。但除此之外，保守型理財的動作仍然持續，期間，他持續增加配置了極保守的儲蓄型保單，預計在五十五歲時，又可領回一筆約台幣五百萬元的資金。雖然許多人建議年輕人不應急著投入保守型的理財商品，「但我的強積金已經火力十足了，所以，我有條件繼續買儲蓄險。」
台灣目前雖有勞保年金、勞工退休金制度，但這些資金多半投資偏向保守的理財工具，且無法像強積金一般地自主管理。但小羅的故事說明，你可以自訂一個「定期定額、只進不出、長期持有」的專屬部位，鎖定積極型理財工具，火力全開，那麼搭配勞保、勞退的保守操作，或者你原本就有的現金存款、儲蓄型保單，要許自己一個有料未來，其實不難。
小羅不投資不熟悉的市場，透過定期定額買進香港股票基金衝刺報酬率，讓他能四處遊歷，選擇退休後想過的生活。
小羅
出生：1982年
現職：金融保險業
經歷：香港媒體業
強積金投資組合：永明強積金香港股票基金、永明強積金增長基金
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