低薪時代難以靠薪水致富，且養兒不見得可以防老，存下千萬退休金成為許多人遙不可及的夢想，知名廣播節目主持人夏韻芬日前受邀主講「樂齡新富學投資理財講座」，分享人生三階段的理財之道，透過正確投資觀念，老後不必為錢擔憂。
三階段投資理財
提早存下退休金
正當退休議題因為年金改革造成社會衝擊之際，知名廣播節目主持人夏韻芬日前受邀主講「樂齡新富學投資理財講座」，分享人生三階段的理財之道，透過正確投資觀念，老後不必為錢擔憂。
夏韻芬認為，年輕人必須積極迎戰，才能夠解決退休問題，每個月定期定額投資，也能預約美好退休生活。夏韻芬舉例，每個月固定投資5000元，放在投資報酬率6%的工具，30年過去也能滾出500萬元獲利，因此正確的退休理財觀念，應該是從現在就開始！
根據人生各階段，必須有不同的理財目標，夏韻芬認為，愈年輕就應該有冒險與犯錯的勇氣，20-30歲的青年期，具有高度風險承受能力，且積極期望本金增值，因此投資方向可以鎖定高報酬的工具；步入30-45歲的壯年期時，必須兼顧收益與成長的平衡，此時投資應以獲利為主。
到了45-55歲的中年期，風險承受度下降至中低，以追求增值、收益穩定性為目標；到了55歲以上就不該犯錯，因為畢生心血都在裡面，建議以安全保本為考量，所有的理財目標鎖定保值，才能安穩度過餘生。
精準投資40歲領雙薪
夏韻芬四口訣：賺、存、省、滾
學習投資理財是為了增加薪水以外的收入，夏韻芬也具體提出四大心法「賺、存、省、滾」，幫助理財新鮮人找到累積財富的方向。
「賺」就是專注於本業拚加薪，透過記帳盡早累積第一桶金；「存」就是改變存錢的習慣，每月薪水扣掉儲蓄與投資，剩下的錢才是可動用的支出。
「省」是永遠過著比現況低一階的生活，習慣讓每個月存錢比率達到三成，就能在日常生活默默存下不少錢；「滾」則是定期定額投資，讓複利效果發威。
「本小利小，利不大。本大利小，利不小」，夏韻芬解釋，在這個看似繞口令的口訣，其實是要提醒理財新鮮人「不要只追求利潤最大化，而是不斷累積、擴大自己的本金」，當本金夠多，即使投報率不高，也能有不少獲利。
▲夏韻芬整理常見的投資工具，供退休族群參考。（資料提供／夏韻芬 製表／邱璟綾）
退休理財很重要
五招顧好退休金
「有錢才會有退休品質，才能圓夢、才可以解放自己！」許多人都想著錢要留給子女，但夏韻芬呼籲，長命百歲未來只會是常態，「錢留給自己，這才是關鍵」甚至最好可以「破產上天堂」！
退休金該存多少才夠？這個數字恐依照每人所想的生活品質而有不同，夏韻芬建議，退休後的四大支出分別是醫療、生活費、休閒旅遊、照護安養等，準退休族可以先想像自己理想的退休生活，例如生活型態、家庭組成、居住處所與生活狀況，再來換算成退休金的需要數字。
退休後的理財反而要盡量把固定資產變成流動現金，許多銀行推出以房養老，市值千萬元的房產可以向銀行貸款七成，以使用30年計算，每個月可以拿回2萬元現金，身後房子歸銀行所有，也可以考慮把非投資型的終身壽險轉為年金險或長照險。
此外，面臨退休也要盤點自己的「已備」與「應備」，所謂已備就是投資、儲蓄或保險等財產，應備就是指退休後可能的開支，已備太多就是對子女太好，應備太多又容易讓退休充滿不安，兩者保持平衡是舒適退休的關鍵。
建議退休族投資應以保值為主，不急著投資不適合或不了解的商品，也要認清沒有每年獲利18%的商品，透過穩健的投資，幫自己帶來多層次的退休金來源，並盤點已備與應備、降低欲望，才是安穩退休的基本原則。
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