敢借錢，就要有拿不回來的心理準備！借錢避免口說無憑，要保障雙方權利，最好仰賴借據等書面憑證。寫借據時，建議雙方將還款金額、時間、利息、方式等條件約定寫清楚，如果約定用匯款的方式還債，最好連帳戶都清楚標記在借據上，以防將來口說無憑。
借據+收據，防止翻臉不認帳
Q1、該怎麼樣才能讓借錢的雙方互有法律保障？
敢借錢，就要有拿不回來的心理準備！借錢避免口說無憑，要保障雙方權利，最好仰賴借據等書面憑證。寫借據時，建議雙方將還款金額、時間、利息、方式等條件約定寫清楚，如果約定用匯款的方式還債，最好連帳戶都清楚標記在借據上，以防將來口說無憑。
此外，借錢在法律上屬於「要物契約」，除了雙方確實有借錢的意思外，必須能夠證明借款人確實有收到錢，借款契約才成立。因此，借錢時光要求對方簽借據還不夠，因為借據只能證明對方有「借錢的意思」，無法證明他收到錢。建議債主們，可以請對方在收到錢時加簽收據，作為交付金錢的證明；或是用匯款等方式留下確實有交付金錢的金流證明，以免訴訟時對方反咬沒收到，會增添舉證困難度。
提醒大家，民法規定，借貸年息如果超過20%，超過的部分，債權人無權要求對方支付；另外，如果趁他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，收取不合理的高額利息，可能會吃上刑法「重利罪」，可處3年以下有期徒刑、拘役或併科30萬元以下罰金。而手續費、保管費、違約金也會納入重利衡量標準，防止有人偷吃步，用其他費用包裝高額利息。
面臨對方賴帳，債主若持借據打官司，時間較為冗長；因此，借款時債主可以請債務人多簽一張本票作擔保，嗣後如債務人不還錢，債主可以持本票向法院聲請「本票裁定」，免訴訟就可用本票裁定聲請強制執行對方的財產，不僅可以節省訴訟時間，也可以免去準備證據的辛苦和敗訴風險。
有許多債主會放話「要告對方詐欺罪」，但在實務上，雙方若是借貸關係，詐欺罪成立的機率微乎其微。有些債主其實是企圖「以刑逼民」，利用刑事手段逼對方出庭面對，不是真心想告人。畢竟，借錢還錢天經地義，在檢察官的曉諭及調解之下，債務人也常改變態度誠心還款。
設定抵押登記，確保有財產還債
Q2、朋友立借據，約定兩年後不還錢，就過戶抵押的不動產，借據上有雙方簽名蓋章及雙方見證人，這樣具法律效力嗎？他若不還錢，能否憑借據要他過戶不動產？如果抵押的不動產不夠抵債，能要求對方還現金嗎？若是不動產價格超過債務，又該怎麼算？
不管是打訴訟也好、本票裁定也好，債務人名下仍然必須有財產供法院強制執行，債主才能把錢收回。如果花了好多時間心力，最後債務人名下卻空空如也，債主不免賠了夫人又折兵。因此，在借款時，可以請債務人提出不動產設定抵押擔保，及/或提出保證人。不動產並不一定要是債務人所有，如果債務人提出他人名下的不動產來設定抵押也可以。
如果以不動產設定抵押擔保，也可以約定如果還不出錢時，可以用不動產抵債，一般稱為「流抵契約」。以不動產抵債並不違法，雙方只要協議好，就具備法律效力，債務人屆期不還錢，債主可會同債務人辦理抵押物所有權移轉登記以抵債。
不過，不動產價格是浮動的，抵償的金額究竟夠不夠，還是必須經過鑑價。拿來抵債的不動產，價格若超過債務本身，債務人可以要求拿回多的錢；如果不夠還債，債務人仍必須補足差額。
其實，另一種比較簡單的方式，是雙方可以直接用契約另外約定用不動產抵償債務的金額，甚至約定「不動產價格漲跌不影響約定金額」，如果未來債務人真的無法還錢，就可以省去鑑價的程序和費用了。
註明「一次未付息視為到期」，防止對方拖欠
Q3、雙方立的借據若註明還款時間，可以要求對方提前還錢嗎？
該怎麼還錢，只要雙方講好就好！債務人若有意提早還錢，利息會計算到清償的那一天。但債權人如果希望對方提早還錢，對方不同意，仍然必須依據約定的還款期限為準。
有些債主會在借據上註明，「一次未付息視為到期」，也是要求對方提早還錢的方式。意思就是，對方有一期沒付利息，會被視為「違約」，債主可以要求對方立刻還清所有借款。
如果約定還錢的時間已經到了，對方不還，債主又發現對方有跑路或破產的跡象，可以到法院聲請「假扣押」，先查封債務人的財產。
運用本票裁定，節省訴訟流程
Q4、手上只有對方的本票，如果對方不還錢，我能扣押他的車子或房子嗎？
債主若持有對方本票，就可以持本票到法院聲請本票裁定，依據法院的流程，實務上約1個月就可拿到本票裁定；如果對方都沒有提出異議，債主可以用這份本票裁定，向法院聲請強制執行對方財產。包括房子、車子、股票、薪水等財產都可以執行，房子、車子等財產，法院在查封之後會拍賣，債主可由拍賣的價金中受償。
被騙簽下本票，再打訴訟還有救
Q5、我不小心被騙簽本票，上頭還有金額跟日期，我如果不還，名下財產會不會被扣押？我該怎麼自保？
近年來，被詐騙簽下本票的案例不少。本票不像訴訟一樣由雙方在法庭上論輸贏，而是書面審查就可以核發本票裁定，也不會去審查執票人的本票究竟是如何取得的，對債權人來說確實非常方便，但也表示債務人可能沒有機會向法院提出辯駁了，所以千萬不要隨便簽署。
如果實際上根本沒有欠人錢財，但卻「誤簽」或「被騙簽」本票，可提起「確認本票債權不存在」的訴訟，向法院主張本票確實是偽造或被詐欺、脅迫而簽署的，並提出相關的證據。
但必須提醒的是，提起「確認本票債權不存在」的訴訟，並不會影響強制執行的進行。如果希望停止執行，必須向法院提出聲請，且法院通常會要求提出一筆擔保金，才會同意停止執行。但是，如果債務人是在收到本票裁定之後的20天內向法院提出訴訟，不需要提出任何擔保金。
借錢必懂3件事
1、借錢，就得有要不回來的心理準備！尤其不要跟兄弟姊妹、男女朋友、好友有金錢往來，否則容易衍生糾紛，打壞感情。
2、要討債，本票比借據好！本票是「無因性」（不問原因）的票據，債權人不用透過訴訟，只要持本票向法院聲請裁定，就可以用本票裁定強制執行對方財產，省下打訴訟的時間；若雙方簽的是借據，就得走民事訴訟，曠日費時。
3、遇到債務糾紛，除了可向律師求助，建議債主可以到各地法院訴訟輔導科，透過專人諮詢，確認如何合法催討債務。
溫令行律師小檔案
任職：令珩法律事務所
經歷：經濟部中小企業榮譽律師、台中市政府警察局第四分局國家賠償審議委員、清華大學科技法律研究所講師、靜宜大學法律系講師、理律法律事務所律師、德律國際專利商標法律事務所律師
專長：民事法、不動產相關法規、智慧財產權法、商業權益危機處理
著名案件：茂德建設集團旗下英德建設車道灌大公集體訴訟案、洪瑞珍營養三明治食品安全爭議案件、西門町店面不動產契約糾紛案件、干城第一廣場不動產糾紛案、天母花園大戶借名登記糾紛案、世界知名工具製造公司專利訴訟案
