卡債、房貸繳不起 及早協商勝過兩手一攤—跟銀行打交道 有些眉角要知道

欠卡債，會被強制扣薪1／3

Ｑ1、卡費繳不起，銀行可以強制扣我的薪水嗎？

可以！銀行處理卡債，會在持卡人積欠卡債第1個月後寄發催繳通知書，第3個月便會透過法院採取法律行動，包括聲請支付命令或提起請求清償借款訴訟。銀行取得執行名義，便可透過法院執行債務人名下財產，包括強制扣薪。

支付命令是簡便程序，債務人收到法院寄發的支付命令，20天內若沒有提出異議，銀行便取得支付命令確定證明書，可據此強制執行；另一方面，若銀行請求清償借款勝訴確定，同樣也取得執行名義。

銀行可透過法院拍賣債務人名下動產、不動產抵債，但積欠卡債者幾無財產可拍賣，因此銀行大多選擇扣薪、扣存款。

即使銀行強制扣薪，也不代表銀行能悉數取走持卡人所有薪資，法院會考量債務人維持生活所必需，實務上以准許銀行強制扣薪三分之一為主。

持卡人也無需擔心Ａ銀行、Ｂ銀行、Ｃ銀行各強制扣薪三分之一，形同扣走所有薪資，依《強制執行法》規定，並非所有債權銀行都可各別要求扣薪三分之一，而是所有銀行依比例分配債務人三分之一薪資。

有彈性，扣薪比例可調整

扣薪三分之一的比例亦非無法推翻，若持卡人扶養家屬多、薪資低，可向法院聲明異議酌減扣薪比例。

不管銀行採取什麼訴訟手段，最終目的都是取回欠款；若發現將被強制扣薪或拍賣財產，民眾應主動與銀行協談；大體而言，銀行立場開放，只要民眾願意還錢，一切好談，銀行有可能因此聲請暫緩或撤回執行。

欠房貸，及早與銀行協商

Ｑ2：沒錢繳房貸，房子會被法拍嗎？可以如何避免？

信用是與銀行打交道的關鍵，當民眾沒錢繳房貸時，務必及早與銀行協商；一旦留下欠繳等不良信用紀錄，就難以說服銀行接受協商方案。尤其銀行為求早日受償，追討房貸的效率遠高於追討卡債，因此拍賣房子的速度都很快，不可不慎。

銀行通常在民眾欠繳房貸1個月後開始催繳，3個月後就會向法院聲請拍賣抵押物裁定；各地法院拍賣量不一，因此當民眾收到催收通知至房屋被拍賣完畢，歷時平均約在1年內。

銀行除聲請拍賣抵押物裁定，也可直接提起請求清償債務之訴，以取得拍賣房屋的強制執行名義；只要房屋還沒被拍賣，民眾仍可與銀行協商分期攤還，或一次攤還並減免先前積欠的利息或違約金。

若要避免房屋被拍賣，最好的時機點應在銀行取得強制執行名義前，如果協商順利，不無可能讓銀行撤回執行或延緩執行。

談寬限，靠正常授信紀錄

因此，當民眾已意識到快要付不出房貸，應馬上向銀行申請寬限期、延長還款期限、延長還款間隔期、調降利率等，只要授信正常、沒有任何欠繳紀錄，銀行都願意協商。

若能取得寬限期，就能在一定期限內只繳利息不繳本金，銀行會斟酌個人信用、房屋價值決定寬限期，通常以2至3年為限。延長還款期限則指將一般的20年期限延長至30年，如此便可降低每月應繳金額。

至於延長還款間隔期，則是在一定期限內，採雙月還或季還方式；甚至可與銀行協商在一定期限內降低利率，甚至轉貸其他銀行，尋求降低貸款壓力，以免還不出錢、房屋被法院拍賣。

欠車貸，會波及名下資產

Ｑ3：車貸還不起，名下資產會被銀行扣住嗎？

民眾向銀行辦理車貸時會設定動產抵押，意即以該部車輛作為抵押物，一旦繳不出分期貸款，銀行就可取回車輛直接拍賣；就算民眾日後有錢可還，愛車恐已被拍賣。相關規定都在車貸契約內，屆時只能無語問蒼天。

如果銀行拍賣車輛所得價金高於車貸，申貸人名下其他資產不會被波及；但若因車輛折舊等因素，導致拍賣價金不足抵償貸款，銀行會持續透過聲請支付命令或請求清償債務之訴，在取得強制執行名義後，執行申貸人名下其他財產。

柯佩吟律師小檔案

任職：信誼爾雅法律事務所

經歷：關務署基隆關、永曜法律事務所律師、萬國法律事務所實習律師

專長：關稅、不動產案件、各項民事、刑事及行政訴訟

打銷債務，該用更生或清算？

適用對象

不能清償或可能無法清償消費借貸、自用住宅借款、信用卡卡費者，可依《消費者債清理條例》，向法院聲請更生或清算

前置程序

向最大債權金融機構請求協商。自銀行公會網站取得前置協商申請書，另向財團法人聯徵中心申請取得債權人清冊，填妥表格寄給最大債權銀行

債權銀行於30日內展開協商，協商成立以書面作成債務清償方案，並於協商成立翌日起7日內送法院認可裁定→依清償方案履行

債權銀行不於30日內展開協商，或開始協商之翌日起逾90日協商不成立→向法院聲請更生或清算