投資市場的商品琳琅滿目，對於疲於打拼、無暇研究的窮忙族來說，到底要買股票、基金、保險，還是存外幣好？
增加財富的投資工具有許多種，包括定存、股票、債券、基金、保險、期貨、選擇權、外幣等。古語有云：「工欲善其事，必先利其器」，投資理財的第一堂課，就是挑對工具，加上運用得當的方法，才是致富的法門。
每一種理財工具，都需要不同的本金、面對不同的風險，因此累積財富所需的時間也不一樣。很多人剛開始投資時，都會陷在「到底該選擇哪一種投資工具最好」的迷思當中，事實上，理財專家們認為，沒有最好的工具，重點是哪一種工具最適合你！
那麼，你該如何挑對工具？「基金教母」蕭碧燕指出，投資理財首先要有目標管理，也就是，你要先釐清自己為何要做投資，是為了存退休金、購屋、買車，或者只是單純為了追求資產增值。有了理財目標，才能依據自己的財力、能承受的風險程度、期望的理財目標和投資報酬率等，挑選出適合自己的理財工具。
從目標、資本與風險 挑對理財工具
舉例來說，如果你想要追求資產增值，或是做退休金規畫，短期內能夠承受較高的風險，那麼，你可以透過買股票，或定期定額布局積極型的新興市場基金。雖然波動度較大，但報酬率相對較高，即使短期內面臨虧損風險，仍能夠以時間換取空間，等待景氣回升行情。
除了充分了解自己的理財目標，找到適合的投資工具之外，對投資工具的報酬率也要有正確的認知和期待。例如買積極型的新興市場基金，或較穩健的已開發市場基金，兩個市場的波動程度完全不同，所承擔的風險也不同，自然不能期待有一樣的報酬。一般而言，風險愈高，平均報酬率愈高。
挑選理財工具的第三個考量是，確定理財目標和期望的報酬率之後，還要回頭看看自己的荷包裡有多少本錢。這和你如何選擇投資工具、需要選擇幾種投資工具，也大有關係。
從黃金到日圓
人多的地方不要去
窮忙族挑對理財工具之後，也要選對投資時間點，才有機會在低點買進、高點獲利。然而，窮忙族最常犯的錯就是一窩蜂，跟著市場起舞，往往追高殺低，在市場崩跌時接到下跌的刀子！
舉例來說，近年金價連續上漲，吸引很多人搶買黃金或投資黃金存摺，結果今年情勢反轉，隨著美元升值、金價回跌，許多冒進的投資人在高檔套牢。近來最夯的投資是日圓，由於日圓匯率重貶，引發一波日圓兌換潮，沒想到，匯率持續重貶，讓一窩蜂搶換日圓的人踢到鐵板。
從黃金到日圓，正好應驗了「人多的地方不要去」這句投資名言。股神巴菲特認為，成功理財其實不需要很高明的見解，而是「一個穩健的方法，及堅定的意志，不讓情緒輕易改變這個方法。」這番話，就是奉勸投資人面對股市多頭或熱門商品時，依舊要控制貪念，嚴格執行原訂的投資計畫，才能取得持續且穩定的報酬。
與其擇時，不如奉行資產配置。長期而言，資產配置的適當與否，是影響投資報酬率、資產增減的關鍵因素之一。對一般上班族而言，平日忙於工作，無暇鑽研股市，唯有透過妥善的資產配置，才能達到保護資產和穩定增長的效果。
所謂資產配置，就是「把錢放對地方」，不過，「資產配置」是非常個人化的組合，它必須考慮到個人健康與工作現況、婚姻子女狀況、財富期望、投資態度等。因此，進行資產配置時，首先必須要了解自己是屬於哪種族群。
專家建議，投資人在細部規畫股債配置比重時，可藉由一些金融機構提供給客戶自我測試的投資屬性，找出自己到底是「積極」、「穩健」，或是「保守」型，再針對不同的投資工具進行資金比重的調整。
舉例來說，「積極」型的投資人可以在選股部分挑選台股，「保守」型的投資人可以在選股部分挑選高殖利率股票，或是全球股票型基金。值得注意的是，風險承受度和報酬率成正比，每個人應該依自己的投資屬性和風險承受度，訂定自己期望的投資報酬率。
避開漲多的資產類別
挑前一年最便宜的市場
雖然在風險與報酬之間，無法兩全其美，但你仍有辦法在提高投資收益的同時，降低投資風險，那就是：避開漲多的資產類別或市場。
從歷史經驗來看，沒有一個資產類別是常勝軍，而且，各種資產類別通常會出現輪動格局。觀察過去10年，每年報酬最佳與最差的投資工具也不相同，而且報酬差距最多可達50％以上（詳見附圖）。當景氣好時，股票或REITs資產報酬佳；景氣不好時，則債券類資產較能提供穩定的收益。
根據《華爾街日報》報導，美國坎布里（Cambria）資產管理公司投資長梅賓‧費伯（Mebane Faber）對全球投資收益進行研究後發現，自1975年起，只要每年都投資於全球價格最低的市場、並避開價格最高的市場，你就可以獲得相當豐厚的回報。
舉例來說，2013年表現最差的中國股市，2014年卻一躍而成表現最好的市場。同樣的，歐債風暴中重挫的歐洲股市，也在隔年開始反彈。相反的，金融海嘯以來漲多的高收益債和黃金，如今漲勢已是強弩之末。因此，投資多元資產，跟著趨勢走，才能在每一年都當贏家。
由此可見，想要擺脫低薪命運，窮忙族除了積極存錢之外，也要選對理財工具，透過資產配置、掌握市場脈動，才有機會以錢滾錢，為人生打開通往財富自由的那扇門。
看看哪一種理財工具適合你？
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項目 |
不同理財工具的比較 |
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資金門檻 |
股票 > 保險 > 定存 > 基金 |
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風險高低 |
股票 > 基金 > 定存 > 保險 |
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利潤多寡 |
基金 > 股票 > 保險 > 定存 |
資料來源：金融機構、波仕特線上市調網
不同投資屬性的人，適合不同的基金類型
資料來源：富蘭克林投顧
不同的資產類別，每年表現風水輪流轉
資料來源︰Bloomberg、美林，國泰投信整理，2013/12/31
註︰當年度報酬表現最佳為黃色，最差為藍色
