時間╳複利＝世界上最偉大的力量—和人性對作　轉「守」為「攻」

對巴菲特來說，儲蓄是最重要的理財入門課，因為唯有平日儲蓄，才能讓你在最關鍵的時刻出擊，抓住機會壯大自己的財富。巴菲特本身就是力行簡約，以錢滾錢的最佳典範。

這位全球首富從小就是存錢高手，靠著擺地攤賣口香糖、在高爾夫球場當球童，在11歲時已存下120美元。但巴菲特存到小錢之後，並沒有拿去放定存，而是買了生平第一張股票「城市服務」優先股（Cities service preferred）。

因為巴菲特知道：「現金幾乎不生財，且注定會貶值，不如選擇績優且便宜的股票。」懂得利用儲蓄做投資，以錢滾錢，正是巴菲特日後成為股神的最大關鍵。

第一個行動　戒掉笨儲蓄

想要學習巴菲特、變成有錢人，你的第一個行動，就是揮別笨儲蓄。儲蓄固然是一種美德，但單靠儲蓄，是無法成為有錢人的，尤其是2008年金融海嘯後，全球利率一直處於低點，把錢放在銀行定存，只會愈來越薄。如果再加上通貨膨脹，等於侵蝕掉利息收益，變成了負利率。

有錢人之所以有錢，是因為他們對金錢有著「機會成本」概念，更善於把金錢的價值發揮到最大。所謂的「機會成本」是指，在面臨多種用途的抉擇時，當中被捨棄而價值最高的選項。

也就是說，同一筆錢，你可以用來讀書、學習知識、提升自己的能力，也可以用來買房子、以後收取租金，或是放在銀行存款領取固定利息等，每一種選擇都有其機會成本。對有錢人來說，他們會分析每一種機會成本可能產生的利與弊，在金錢應用上做出最好的選擇。

在低利率時代，同樣一筆錢，放定存的利息所得，只有約1.5％，可能遠不如拿去投資一些風險低、但報酬率較高的標的，例如高殖利率股票、長期能對抗通膨的房地產等。

過去那種把錢傻傻的放在銀行定存，每月等著利息進帳的時代已不復見！如果無法戒掉笨儲蓄，就會有「錢愈存愈薄」的風險。想要讓荷包「一暝大一吋」，就應該有更積極的理財行為。

金錢躲在機會裡

機會則躲在時間的洪流裡

除了計算機會成本之外，有錢人也深諳時間的重要性。他們懂得掌握「時間就是金錢」的道理，利用手上的現金和時間，賺取更多的金錢，因此加快累積財富的速度。

花了近30年時間採訪世界各地的富豪，寫出《富人是怎麼想的》（How Rich People Think）一書作者史蒂夫．西博爾德（Steve Siebold）就發現，富人和窮人的最大差異，不在本錢的多寡，而是他們的思維方式大不同。

好好利用時間，掌握效率，絕對是有錢人成功的袐訣。西博爾德發現，窮人懂得省錢，富人卻懂得賺錢。大部分窮人的精力都放在柴米油鹽的精打細算上，整天辛苦省錢；但富人更喜歡冒一點風險，透過投資去賺到更多的錢。

比起笨儲蓄，富人懂得投資較高報酬率的商品；再加上趁早投資，充分利用時間複利效果，往往能夠發揮更大的威力。

舉例來說，假設年投資報酬率達6％，是定存的4、5倍，同樣是每個月投資5千元，如果從20歲開始投資，60歲時就可以存到1千萬元；倘若拖到30歲才開始，到60歲只能累積到500萬元。這意味著，晚了10年起步，財富就足足差了一半，可見時間和複利的效果有多驚人。

不僅如此，時間複利的效果，也提供了年輕人在理財上的犯錯空間。舉例來說，年輕人如果20歲就開始投資理財，即使因為經驗不足，每年投資報酬率只有2％，但跟50歲才開始投資、每年投資報酬率達6％的人相比，年輕就開始的財富累積效果仍然較強，因為年輕就是本錢，愈早投資，愈能建立適合自己的投資邏輯。

用複利的力量

打敗貧富不均

最近火紅的法國經濟學家皮凱提（Thomas Piketty）在其暢銷書《二十一世紀資本論》也指出，社會上的有錢人，大多是靠資本利得累積大量財富，而不是靠勞力賺錢；即使是2008年金融海嘯期間，富人財產縮水，但他們仍可以用資本賺取資本利得，使得財富集中的趨勢持續下去。

面對低起薪、低利率、低經濟成長率的「三低」年代，年輕人初入社會的薪資水準偏低，貧富差距日益擴大。因此，年輕人想要打敗貧富不均，不能只靠死薪水、笨儲蓄，而是必須靠投資，掌握時間和複利的乘數效果，才有機會脫離22K的困境。