線上借錢給網友，原來商機無限？渣打國際商業銀行今 （5/16）天宣布與國內知名線上個人借貸平台LnB信用市集攜手合作，企圖在個人借貸的市場，殺出一條專屬銀行個人借貸的潛在通路。這不僅創下銀行與個人借貸平台合作的首例，渣打還獲得金管會核准，推出「線上視訊對保」，這些前兆恐怕都再再顯示著，線上個人借貸的市場，正準備開打。
P2P平台為何興起？借網友錢，收利息成理財新管道
近年來台灣P2P網路借貸（Peer-to-Peer Lending）成了近年來的熱門話題，目前台灣線上借貸平台有LnB信用市集、鄉民貸、哇借貸及台灣資金交易所4家業者。
而P2P網路借貸平台，就是媒合個人借貸的平台，缺錢的人可以上這平台，找尋願意借錢給他的人；有閒錢的人則可運用這平台，挑選願意幫助的對象，透過這個形式可賺取不錯的利息收入，而P2P網路借貸平台則是能運用信用評比、借款額度、還款利率等方式媒合，同時設定借貸上限100萬元，以減少壞帳率。
▲以上圖片為P2P的運作模式（圖片來源：LnB信用市集官網）
個人借貸平台LnB：創辦兩年，就有52億元個人信貸的申辦量
其中最為亮眼的，即為僅創辦兩年左右，卻擁有52億元個人信貸申辦量的瑞保網科LnB信用市集。信用市集執行長楊瑞芬表示，目前已累積3.8萬名客戶、一個月的核貸數量約落在千萬左右，從後台數據發現，申貸人員多為20~45歲的中低年齡族群，而投資人多落在40~50歲以上的族群。但也因為LnB平台把關嚴格，為保護投資人，往往投資單筆金額過高，就會去電關心；另外借貸上限僅有1百萬元、且線上申貸上架最多只能有2個月的限制，因此核貸率僅有1成左右，遠低於銀行的4~5成。
楊瑞芬強調，此次合作對於LnB是一大突破，只要申請借貸客戶符合渣打銀行的資格，LnB會將客戶主動轉介給渣打，讓客戶直接在平台上和渣打申請借貸，不僅借貸額度提升至350萬元，同時渣打銀行特別運用「線上視訊對保」技術，不必走出門，只要準備好相關文件，最快24小時撥款。楊瑞芬信心十足，認為此次合作可為LnB帶來倍數成長。
以下為渣打銀行與LnB所推出的線上借貸流程：
1）登入線上平台
2）視訊身份驗證
3）簡訊密碼驗證
4）填信貸申請書
*10分鐘就有預審結果
5）上傳財力證明
6）視訊對保
7）成功撥款
*免跑分行，一指搞定
渣打銀行的如意算盤：擴大年輕線上借貸族群、提升線上借貸技術
根據國際數據調查機構Statista研究報告顯示，全球網路借貸平台在2015年借貸總規模達640億美金，預計2025年全球借貸總規模將挑戰上兆美元，代表網路借貸平台具有相當市場潛力。
渣打銀行個人金融事業處負責人林素真表示，渣打銀行一直不斷思考如何切入「線上借貸」的市場，自2015年就投入5億美元在「個人金融服務數位化」，而渣打銀行此次也創首例拿到金管會核准，成為全台首家銀行與網路借貸平台的合作；此外渣打還獲得金管會批准，實行「視訊對保」的業務，讓借貸人可以直接面對螢幕來借貸、無需再跑到銀行，這些創舉對於渣打來說「如虎添翼」。
林素真說，渣打銀行希望透過此次合作，接觸使用LnB信用借貸平台的年輕族群、擴大可能的潛在客戶；另一方面則希望P2P平台，進一步提升線上借貸流程與科技技術的提升。林素真針對與LnB的合作，喊出線上申報信貸的成長能達10%的目標，被問到目標門檻會不會設得太高，林素真笑言：「我還擔心會不會設太低！」顯示此次對於與LnB的合作信心滿滿。
▲記者會現場可見金管會副主委鄭貞茂相當樂見渣打銀行與LnB信用市集攜手合作。
金管會樂見其成 喊出「Bank 4.0」期望
先前金管會針對P2P借貸平台表態不立專法，但金管會副主委鄭貞茂在記者會上卻表示：「金管會的立場本就鼓勵Fintech發展，而這次渣打銀行與LnB信用市集的合作，能提供消費者更便利的管道。」
鄭貞茂提到，對於「Bank 4.0」時代的想像，期望能縮短借貸雙方之間的距離，讓消費者可以直接在網路上申辦到各家銀行的款項，讓台灣成為金融使用上相當便利的國家。
而Fintech是否能因此向前邁進、P2P市場真能持續蓬勃發展，恐怕都有待時間的考驗。
