杜絕漏財壞習慣— 靠一本帳愈記愈有錢

商界名女人何麗玲也提到，小學5年級起，祖母就要求她記帳，這個習慣讓她日後受益無窮，而且不小看任何一毛錢，10元、20元也要記，每天每一筆花費都不漏掉。何麗玲的記帳本，是平常就買得到的現金收支簿，並沒有什麼特殊的方式，不論如何，最重要的是，讓自己知道哪些開支是多餘的，進而減少很多購物的衝動。

4好處 了解一本帳的威力

好處1：了解金錢流向

美國全球廣播聯播網「賺錢之道」主持人吉姆‧克瑞莫曾說：「貪婪與恐懼，都會鼓勵你存錢。」不管是培養對錢的貪婪，或是害怕失去錢的恐懼，吉姆的本意就是「你必須開始對自己的錢有興趣」，記帳，是最能幫助自己了解自己金錢的方法。

只要在固定時間檢視自己的帳本，就能清楚掌握自己每一筆支出用途，進而製作屬於自己的開支預算表，再從預算回推，自己下個月應該可以省下多少錢，開銷部分是否可以再節省，進而達到錢用在刀口上的目的。

好處2：釐清需要與想要

透過記帳本，你還能知道自己的消費傾向，培養對金錢的概念，釐清什麼是「需要」？什麼又只是不該消費的「想要」？

一般人常會被「想要」而迷惑，例如進入大賣場，因為單一商品的數量愈多愈划算，而刷卡買下；但往往因數量過多無法使用完畢，過期後丟棄；不但浪費，回推到真正使用到的物品數量，甚至會出現價位比沒打折前還貴的情形。此外，商店常推出的加購價活動，也常引導消費者衝動購買。

為避免此情形，記帳時就可歸納出自己的「需要」，提前規畫下個月需要買的物品。讓你只買需要的東西，並訓練抑制「想要」的衝動。

好處3：提前學習規畫資產配置、挑選適合投資工具

理財專家曾說過：「理財重點不在賺很多錢，而是要懂得分配錢。」這是為了讓「所有支出都在能力範圍之內」。

例如自己的薪水只有4萬元，但記帳後發現，每月支出金額卻超過四萬元，等於其餘花費是在使用自己的積蓄，若持續掏空自己的老本，等於在動搖地基，財富風險將隨之增加。學習分配自己的金錢，等於是在為自己的資產配置紮馬步。

好處4：快速達到自己的理財夢想

記帳在幫助自己了解的金錢流向後，就可進一步規畫資產配置，若加上自己的短中長期理財目標，就可算出每月合理的投資、儲蓄金額比重，一步一步，穩扎穩打達到夢想。

記帳難持續？ 不妨先從短期開始

一般人記帳容易半途而廢的原因，在於錯誤的方法。如果一開始接觸記帳，就懷著雄心壯志，想藉由記帳，一次做好資產負債表、個人財務報表等，很容易會因門檻過高，而只有3分鐘熱度。

記帳應該先從流水帳開始。第一次接觸記帳的人，可以先從每月的收入、支出開始。先簡單設定這個月的預算，到月底總結時，再計算這個月是否有達到理財目標，培養完整的數字概念。

累積一段時間後，就可試著把開銷、收入與投資做記錄，並設定固定時間檢視。一開始可以設定每個月檢查一次，若每月收入支出變動不大，就可試著將檢視時間拉長至3個月。這樣做，也是在抑制自己的消費衝動。

此外，不懂得消費、支出細項分門別類的人，也會覺得記帳十分困難。這時可以先以「食衣住行育樂」六大項目作為每月消費支出，收入則可簡單分為「本業」與「其他」（涵蓋獎金、兼差收入等）。

記帳時，可以善用螢光筆、紅筆等等工具。用螢光筆分門別類，以利於一眼看出；善用紅筆則是可以用來圈出「非必要支出」的項目，例如非「需要」而是「想要」，等於進一步提醒自己，下個月消費時應該遠離這些項目。

至於綜所稅、房屋稅等等稅負，以及保險、基金等投資，建議可以在記錄每月收入支出表之餘，再額外寫在年度收入支出中，以利於一年終了後，可進而製作自己的資產負債表。

善用好工具 記帳從此有效率

想要維持記帳好習慣，前提是要了解自己的個性。若個性屬於健忘又容易放棄者，建議不要給自己太多壓力，且可以放鬆自己記帳的門檻。

例如：可以善用錢包，一天出門時先放進一定數量的鈔票，在不動用金融卡提款的前提之下，回家之後細數錢包剩下的金額，扣除後，大致寫在記帳本中即可。

若個性屬於謹慎者，通常只要使用到適合自己的記帳工具，就可以持續下去。下面有3種簡單的記帳工具，方便讀者第一次記帳就上手。

工具1：使用記帳本

如果是資產負債項目不多、或是收入支出項目相對單純，以及第一次接觸記帳的人，建議一開始可以使用傳統的記帳本模式，讓自己了解記帳流程。

先選一本自己習慣的筆記本，大小適合隨身攜帶，若一天支出項目較少，挑選的筆記本只要用空白格就可以使用了。但若是一天花費超過千元以上、項目較多的人，則可以選擇明細較多的收支本，甚至可以上網下載記帳相關表格，縮小黏貼在筆記本上，就可使用。

工具2：善用電腦、手機的記帳軟體

使用筆記本記帳一段日子後，喜歡用電腦記錄的人，可以進一步使用電腦的記帳軟體。

此外，若資產規模較龐大、收入支出也較複雜的人，也可以選擇使用電腦記帳。

網路上有許多知名的記帳軟體，目前最有名的屬於雙胞胎爸爸製作的EXCEL記帳程式，每一年皆有更新出版，項目相當實用且多元化。而且EXCEL檔案已經設定好計算公式，通常使用者一使用就可以一目了然自己的帳務流向。

智慧型手機的APP軟體中，也出了許多手機記帳功能軟體。好處是隨時隨地都可鍵入自己的消費金額，減少漏記支出的可能性；但缺點是，部分軟體並沒有提供備份在電腦的功能，也就是說，一旦更換手機，過去的記帳資料可能就會統統消失。

工具3：信用卡、基金帳單記帳

包括國際卡組織萬事達卡總經理楊雅婷和知名主播岑永康、張珮珊夫婦等人，都是擅長利用信用卡帳單記帳的理財高手，讓信用卡帳單成為家庭消費支出明細，還可以向銀行申請帳單分析表，分析自己的消費項目。

使用信用卡帳單的好處是，可以在上面註記支出類別，包括消費性支出、理財性支出以及固定支出。可將水電費、房租等列為固定支出，基金扣款等列入理財性支出，食衣育樂等則列入消費性支出。每月總結，再計算出各類別支出占總支出比例。

但使用信用卡帳單記帳前，最好將每張信用卡的繳款日設定在同一時間，例如皆在月底，才不會被複雜的繳款日打亂記帳腳步。

基金對帳單也是相同，可以進一步輔助信用卡帳單上的消費性支出，了解自己的扣款基金標的及每個月的淨值、報酬率表現，進一步提前規畫資產配置，掌握自己的資產動態。

記帳是理財中不可少的例行公事，但只要是人難免也會覺得無聊，或出現怠惰的情形，這時不妨幫自己設立一個獎勵辦法，例如一周內7天都完整達到記帳目標，就可以犒賞自己喝一杯較高級的咖啡等。如此一來，記帳不僅不痛苦，還有完成目標的成就感，何樂而不為呢？

3種常見好工具  記帳更有效率

記帳，說起來很簡單，卻顯現了每個人是如何處理金錢，以及面對金錢的態度。

隨著科技發達，記帳軟體也提供了不少便利性，甚至還能進一步分析帳務流向。