每天窮忙，口袋卻精光？— 看不上小錢 就存不了大錢

「你賺的一塊錢」V.S「你存的一塊錢」

窮腦袋計算的是「賺的每一塊錢」，但是富腦袋計較的卻是「存的每一塊錢」。前者可能把賺的錢，拿去支付生活開銷，最後還是給了別人；後者則是真正把錢放進自己口袋的人。甚至，富腦袋還會把這存下來的一塊錢，拿去做投資，創造出更多的錢，彼此間財富的差距就會漸漸拉開，這就是兩者之間的差異。

當開始要儲蓄存錢的時候，這兩者的想法也會完全不一樣。窮腦袋的想法是：（收入－支出）＝儲蓄，但根據過去的經驗，每個月的收入多數還是會花光；而富腦袋的想法是：（收入－儲蓄）＝支出，先把儲蓄的錢存起來，才不會因為一時「想要」的消費慾望，不小心又把儲蓄的錢花掉了。甚至，富腦袋還會更進一步做到：（收入－儲蓄－投資）＝支出，這樣的思維就更接近財富一步了。

存款利息 只是補貼物價上漲的損失

對於把錢放在銀行裡這件事，窮腦袋的思維認為，這樣做「很保險」。之所以「保險」，因為比起放在家裡，錢會被偷走，放在銀行真的比較安全。不過，它卻沒有幫你避掉錢會不斷被時間偷走它的價值，反而帶來貶值的「風險」。

如果把最近10年台灣銀行平均的存款年利率，與主計處發布的消費者物價指數進行比較（如表1）。你會發現近10年來，你存在銀行的錢有60％的機會，會暴露在因為物價指數上漲，而削弱你未來購買力的風險上。

銀行給你的存款利息，只不過是在「補貼你因為物價上漲的損失」，不是真的能夠讓你賺到牌告定存利率的利息。一不小心，放在銀行的錢，就會愈存愈少（貶值縮水）。在通膨逐漸升溫的情況下，「不投資」可能才是最大的風險。

（表1）錢，真的愈存愈少

資料來源：中央銀行與主計處   整理：黃正勳

只是小錢，累積不了大錢？

投資，不一定要有大錢才能投資。窮腦袋會認為，再怎麼節省都只是存到3,000～5,000元的小錢，這樣下來，一輩子也累積不了什麼錢，倒不如及時行樂、活在當下，直接把錢花在自己身上：用好、吃好、穿好，善待自己，那不是很好嗎？

只是這樣想真的很好嗎？對小錢感到無所謂，甚至認為，只有2000、3000元如何談得上投資呢？這樣錯誤的觀念，真的該徹底打破。所謂的大錢，也是從小錢慢慢累積出來的，做一個試算比較看看，你就知道小錢的威力：

把所謂的小錢，透過投資工具，經過時間的積累，曾想過可以變成多少錢嗎？即使是每月投入3,000元，以保守的5％報酬率來試算，30年下來，可以累積約251萬元；報酬率假如有8％就能累積440萬元。萬一，你投資的錢又追加到每月5,000元，這樣又能累積到734萬元（如表2）。

試問，把3,000元的小錢節省下來投資，真的會影響你生活品質嗎？如果不會，而現在你也知道小錢真的可以變大錢了，剩下的，就是馬上行動的執行力了。

（表2）從3000元開始滾大錢

試算1：當年報酬率5％時……

試算2：當年報酬率8％……

試算3：當年報酬率10％時……

揪出讓複利失效的原因

當了解投資小錢經過時間可以帶來驚人的獲利之後；結果窮腦袋還是沒有辦法透過複利累積到大錢的原因是什麼？

假設每月投資5,000元，報酬率是10％，第一個10年累積到105萬元，第二個10年累積到378萬元，第三個10年累積到1,086萬元。同樣是10年的時間，愈到後期累積的金額增長愈快（如表3）。

只是靠複利效果滾出大錢這麼簡單的作法，並不是人人都可以做得到，原因在於：到了第10年可能因為買車，購房等消費，打斷了複利加乘的效果，最後一直停留在前面10年的複利累積循環，無法累積成大錢，這是窮腦袋的思維和作法。反觀富腦袋，則擁有「延遲享樂」的觀念與本事，對於把小錢累積大錢的這件事情上，他們更容易成功。

每月投資0.50萬

別再因為不懂投資，所以不投資

女生買化妝品，至少都要學習比較不同產品的成分與效用，並評估自己是否適用；男生買3C產品也是如此，並不會因為不懂，就不買。不懂投資，對於每個人而言是很正常的，因為它不是與生俱來的知識。但對於現代人而言，學習投資可能像是女生的化妝品與男生的3C產品，即使最粗淺的認識，也已經變成是一種必要的常識。

至於要如何跨出第一步學習投資？以學單車比喻，一開始，總是要先坐上單車練騎一段，才有體會和感受，換句話說，你不會拿著一本單車路線指南看半天而不騎吧？

用在投資上，就是先找一種投資工具，譬如共同基金，只投入其規定最低的投資金額。一旦進場投資之後，就會關心與感受到自己的投資，這是最快學習到投資的方式。等過一段時間後，對投資工具有了進一步認識，再配合理財目標做整體的規劃，並增加所設定的理財目標所需的投資金額。

現在市場上的投資工具非常多，你可以透過定時定額的方式投資共同基金，每月用零股方式買進殖利率高的股票，或是投入以小搏大的期權交易；即使像黃金存摺也提供定時定額購買的選擇。

不過重要的是，在你利用這個投資工具累積財富時，一定要了解你面臨的投資風險；千萬不要有一夜致富的想法，而一次把身家財產都放進去投資，萬一虧損可能就會嚴重影響生活了。

改變窮腦袋的想法，才能打破以往所習慣的貧窮。很多理財的金科玉律其實不難；從小地方開始改變，從小錢開始累積起，就是迎向新富人生的開始。

帳怎麼記才好？

對自己的收支開銷要能做到管控、存到錢，關鍵的第一步是：記帳。

但不要只是記錄每天的流水帳。因為等你月底檢視開銷，該發生的浪費，也已經成為事實；而且因為缺乏理財目標，大部分的人，時間一久，就會失去記帳的動力。對於為了存錢而記帳的這件事，就會愈來愈懶！

換個做法。你可以先記流水帳3～6個月，再將各項開銷進行分類，如食、衣、住、行、育、樂等其他支出，之後再扣除掉每個項目中，非常態性的大額支出，再將每個項目加計，以計算其平均值。

這樣可以得到這３～6個月以來，每項分類支出與每日開銷上限的平均參考值。接著在一張A4的紙上，填上這些分類項目的平均參考值，並以這張表格紀錄你1個月的開銷。當你每天記帳的時候，就可以很清楚知道，你今天有沒有超出每日支出上限？或是，這個月有哪些項目的預算仍可以花費（如下表）。

如果再將理財的目標列在這張A4紙上，發揮夢想視覺化的威力，你每天的記帳就會更有方向與動力。再配合「需要」、「想要」與「必要」的觀念，把只是「想要」，但非「必要」與「需要」的開銷，利用上述計帳方式，就能檢視自己支出狀況，把多的錢轉到儲蓄或投資。

記帳表示意

黃正勳製表

1/30

160

70

300

530

+70

1/31

190

60

250

+350

小計

5300

2500

2200

1850

+660

黃正勳製表

6步驟，訂定年度理財計畫

1.檢視去年度的每月收支開銷

2.將年度性的收入與支出單獨列出

3.列出近幾年想要完成的理財目標

4.根據前3項擬定支出分配的預算

5.預算不足部分進行開源節流的規劃

6.最後把年度理財計畫列在紙上開始執行