會喊窮，關鍵不在薪水多寡— 你是窮腦袋，還是富腦袋？

另一頭，人在美國的智富堂理財教育平台執行長謝宗翰，看著紐約時代廣場的大鐘指向新的年度，才35歲已經有千萬身價的他，新年願望則是「新的一年，資產穩定增長，心無旁騖衝刺事業、追求夢想。」

「貧窮」和「富有」的差別，不在於擁有帳戶數字的多寡，而在一念之間。錯誤的想法會導致貧窮纏身，讓人消極地過著「被錢追著跑」的日子；但是對於有錢的人來說，只要觀念對了，積極行動，就能大膽勾勒未來的金錢藍圖，實現他要的夢想。

「你每天努力工作得像條狗，卻總是左支右絀。你聽過「賺錢」這兩個字，卻從來沒有親眼見過」，《有錢人想的和你不一樣》的作者哈佛‧艾克 （T. Harv Eker）說，為什麼努力工作的人，卻無法賺錢，關鍵在於「想法」。因為有錢人有某一種思考方式，窮人則是完全用不同的方式思考。這些思考方式，決定了他們的行動，也決定了他們的結果。」

窮人會窮的想法：先享受後付款

白天在保險公司當行政專員的鄭芯，回想自己，從「小資女孩」變成需要兼差還債的「小債女」，完全都是因為想法和做法「一步錯，步步錯」。

6年前，鄭芯大學畢業後，順利進入上市公司當業務專員，不但薪水好、還有員工配股和年終分紅，加上當時景氣好，每月都有可觀的獎金收入，因此經常逛百貨公司買名牌包，或是在網路、電視購物買手錶、衣物等，「那時候，覺得薪水很充裕，只要看到喜歡就買，也沒想太多，」甚至有一年，年終獎金一口氣領了30萬元，她毫不猶豫地拿去支付要價百萬元進口車的頭期款，讓她一度成為同學眼中的「小富婆」。

不過，2008年景氣開始變化，公司營運受影響，鄭芯的業績獎金、年終都大幅縮水，員工分紅被取消。已經養成揮霍習慣的她，仍然經常買新衣、包包裝扮自己，落實了「由奢入儉難」的道理。也因為景氣不好，讓她業績壓力大增，下班後，經常和同事吃美食犒賞自己、週休二日則到處旅遊，只為了「紓解」工作壓力。
 

窮人會窮的陷阱：來不及存　先領去還錢

2008年底的金融海嘯是鄭芯從「小富婆」變成「小債女」的關鍵轉折。公司大幅裁員，使得鄭芯初嘗失業挫折，開始收到各家信用卡的催款電話。原來，銀行信用緊縮，對於有動用循環利息的卡友，採取緊迫盯人的催款方式。而手中擁有10、20張信用卡的她，再總計各張卡片積欠款項、汽車貸款等，發現負債近百萬元。

為了償債，鄭芯賣車、賣名牌包，但是賣掉的價錢，都不及原價的二分之一，只能夠償還部分卡債；雪上加霜的是，將近1年的時間，都找不到工作。本來就是月光族的她，根本沒有存款，每月只能想辦法賣二手商品湊錢，繳交最低的還款金額，但是20%的循環利息滾動累積速度驚人，債務總額仍然驚人。

直到她在親友幫助下，和銀行進行卡債協商，約定每月還款金額約4萬元，親友還幫她找了現在的工作，月薪有3萬元，因為不夠還款金額，只好利用下班和週末時間去速食店打工，增加收入。每到月底，兩份薪水幾乎都要拿去還卡債，鄭芯不免會擔心，「我可能不會有錢了？」
 

富人有錢的想法：享受賺錢的快感

美國石油大亨洛克斐勒說，「如果經濟出現狀況，首先應檢視大腦。現在的財務狀況，絕對是大腦價值的投影，想致富，必須先擴大自己的視野格局。」 

國小就被送到美國當小留學生的謝宗翰，深受這句話的啟發，大學主修財金的他，對於投資理財有濃厚興趣。1999年，還在學校唸書的他，利用2,000美元的存款買進了第一張美股。由於正逢網路科技浪潮，「只要是網路科技類股，幾乎隨便買、隨便漲，」謝宗翰有著新手的幸運，帳戶裡的2,000美元很快就變成20萬美元，但是不到一年的光景，2000年科技泡沫，他的股票資產幾乎回到原點，只剩下不到1萬美元。

「一年之中，股票投資讓我體驗到投資的魅力和賠錢的恐懼，於是我決定要重新認識金錢。」謝宗翰認為，追求財富第一步，要了解自己想要的是什麼？股票的迷人之處在於只要抓對波段，就能享受賺錢的快感，但是如果不了解遊戲規則，承擔的風險就很大了。

於是，他開始大量閱讀寫給初學者看的投資理財書籍，並且整理成簡報檔案，用電子郵件寄給同學親友，還組成投資社團，藉由教同學理財的方式，達到「教學相長」的目的。
 

大學畢業後，他順理成章進入金融機構上班。但是當有穩定的薪水後，他沒有急著開始投資，而是努力存錢，在兩年內還清了6萬美元的學生貸款。「利息是吃掉財富的怪獸，」謝宗翰後來從事財務規畫工作，也接觸許多高資產人士，發現他們，都是累積了一筆本金才開始投資，而他自己也是如法炮製，先累積一筆錢後再來投資美股。

富人有錢的行動：學習遊戲規則，避免犯錯

很多人認為，投資股票很難，因為沒有能力選股、更沒有時間盯盤，甚至買錯套牢，也不知該如何處理，從此排斥投資股票。「其實投資賠錢，真正的風險是你自己。」謝宗翰說，因為許多錯誤的投資決策，都是來自於人性的弱點，追高殺低、貪婪和恐懼，導致虧損的結果。

謝宗翰後來再攻讀醫學碩士時，體悟到想要投資致富只有一途「找出適合自己的簡單架構，有紀律地反覆執行。」他的作法是規定自己，以月為週期，月初選定股票，投入固定金額，如果整體投資組合在第一周虧損5%，他就認賠賣出，剩下3週的時間停止交易，自我反省為什麼會選錯股票，等到下月初在選擇新的標的，重新開始。

「只要是人都會犯錯，但贏家是犯錯最少的人。」謝宗翰說，當他立下「-5％就出場」的規則後，經過反覆執行後，已經成為一種習慣，到現在仍然保持不變。

「如果市場不好，不用浪費時間做股票，不如拿來充實自己、拓展人脈，投資報酬率會更好。」謝宗翰說，他30歲時，靠著股票投資累積了第一桶金，再加上後來取得醫學碩士，連結過去金融業的人脈，找到創投投資成立醫學中心，在去年回台灣前，醫學中心被高價收購。如今的他，才35歲就財富自由，開始做他喜歡做的事。

身價千萬VS.負債的人觀念差很多

理財暢銷書作者、也是華睿管理顧問總經理曾志堯曾說「有些人能成為千萬富翁，有些人卻得背上債務，原因在於理念和方法。」以鄭芯和謝宗翰為例，不同的理念和方法就會造就不同的結果：

對錢的態度：鄭芯重視衣服要名牌、生活要享受，當然就把錢花光了；而謝宗翰認真學習投資，努力投入工作，甚至積極投資自己，靠著進修和人脈搶得賺錢的先機。

對錢的觀念：鄭芯寧可當月光族，也不願意省錢存錢；謝宗翰知道理財要先有錢才能理，因此積極賺錢存錢，累積投資的本金。

對錢的用法：浪費與奢侈都不是理財該有的態度，謝宗翰領到第一份薪水時，就懂得記錄每一筆消費，存下多餘的薪水，以減輕負債金額。但是鄭芯卻不珍惜優渥的薪水，

不斷地刷卡消費、分期付款、花未來的錢，也花掉累積財富的資源。

對錢的風險：謝宗翰知道高報酬必有高風險，為了控制風險懂得設訂停損，並且嚴格執行；鄭芯消費不知節制，不知道循環利息的威力，才會背負大筆債務。

對錢的目標：投資理財愈早開始愈好，謝宗翰20歲開始學習投資理財，35歲就已經達到財富自由；鄭芯29歲還在和債務奮鬥，應該要想辦法改變腦袋，調整行為，才有機會走向財富。