我愛錢，所以我存錢—科技男「存功」了得 35歲存450萬

有錢，其實也是從一塊錢開始的。台灣經營之神王永慶留下這一句耐人尋味的話──「你賺的一塊錢，不是你的一塊錢；你存下的一塊錢，才是你的一塊錢！」他的有錢也是從珍惜每一分錢開始。

你如何看待你賺來的每一分錢？是存下來？還是留不住？這一位科技公司工程師的東尼（化名）就是靠高明的存錢方法，把錢留下來，甚至學會讓錢生錢。現在，他35歲，存款已經有450萬元。

熱中存錢  從大學起就開始存

以下就是一個真實的個案。他的故事，證明只要多用點心，簡單平凡的方法，還是有辦法存下可觀的財富。

35歲的東尼，是某家電腦組裝廠工程師，由於研究所念了4年，他的工作資歷僅有5年，月薪4萬多元，和一般上班族比起來雖在水準之上，但免不了的加班、出差，多數的時間都花在工作上，即使把年終、加班費算進來，年薪約80萬元左右，收入和真正的「科技新貴」，差了一大截。

不過，令人感到不可思議，他從大學就一點一滴存錢，到現在為止，他已經存到450多萬元，而且平均每月利息收入，就達1萬9,000元。換句話說，就算他不工作，每個月流入戶頭的錢，比基本工資還高！

從大學開始當家教的東尼，每個月起碼有2萬元收入，生活儉樸，量入為出的他，扣除吃飯等必要消費，就把結餘存進銀行。結果，大學4年加上研究所4年，東尼一查戶頭，赫然發現，不靠任何投資，30歲不到的他，很快就存到人生的第一桶金——100萬元。

但出社會後，東尼搬出家裡舒適圈，開始支付每月房租，再加上通勤費、日常生活開銷，東尼賺得比學生時期多，但存得卻不比以前多，這讓東尼開始思考：有沒有更有效的存錢之道？

設定存錢目標 每月按時記帳

根據國際信用卡組織VISA調查，97％的「Y世代」都缺乏長期存款目標，沒有目標，就難以累積金錢。而東尼知道要持之以恆存錢，就得設立「遠大目標」，他的目標就是：「我希望，有一天我每月的收入加上利息，能夠超越老師的月薪！」

事實上，東尼也是一直以這個目標作為他存錢的最大動力。為什麼會定下收入要超越老師薪水的目標？原來，他深受父母都是老師的影響，從學生時代就希望自己要當上老師，只是考了幾次試都不得志，在家人建議之下踏進科技業。但他始終未曾捨棄當老師的夢，「老師是一份高薪的職業，國、高中老師薪資可以5、6萬起跳，還有放寒、暑假的福利」，儘管沒有走上老師這條路，但東尼一直想證明，就算不當老師，他也能打敗老師的薪資。

以東尼目前的每月薪資以及利息，約6萬4,000元，但跟他同齡的老師，月薪約7萬元，還有一段差距。

為了達到這個目標，東尼除了存錢之外，並按時記帳。東尼表示，他曾經試過紀錄每天的花費開支，但維持不到一週就放棄了。後來，他採「每月記帳」的方式，1個月才把存款、收入計算一次，了解當月開支狀況，這樣不但輕鬆，而且不小心花費太多，也能提醒自己下個月節省一點。

專研金融工具  不讓自己吃到虧

廣泛涉獵金融知識也是東尼的興趣之一。他習慣逛理財論壇、翻閱財經報紙、雜誌，連看電視也要看名嘴談財經，而且以研究金融工具、比較各家產品為樂。舉大家都擁有的信用卡為例，多數人申辦信用卡在意的是，辦卡能拿到什麼開卡禮？但東尼看的是，「我使用這張卡現金回饋比例高嗎？」比較過各家銀行的信用卡現金回饋比例，東尼就只使用某一家銀行的信用卡。

同樣挑選「存錢的銀行」也是。哪一家銀行定存利息比較高？儘管利率這麼低，東尼還是有辦法聰明存錢，讓自己存款利息比別人高一點，有3種方法：

第一，當然是要功課做足，「貨比三家」，尋找定存利率條件最優惠的銀行；第二，盡量拆單，小額分批存款，不要一次大筆定存。東尼表示，即使需要把錢轉做其他用途，定存解約利息打8折，也不心痛。

第三，鑽銀行漏洞，和銀行鬥智。東尼指出，渣打銀行曾推出高定存利率，而且沒有規定存款下限，因此他算好金額，讓利息正好可以「四捨五入」進位，透過網路銀行多筆小額存款，讓利率從2.4％，往上一翻變成3.6％，讓他多賺1.2％的利息。

「後來，渣打發現這個漏洞，變成要滿1,000元才能存，但基於信賴保護原則，我就是可以多賺這1.2％的利息！」東尼表示，他抓住這種難得多賺利息的機會，一口氣存進60萬元，1年就有2萬1,600元的利息進帳。雖然這種機會，可遇不可求，但平常多看、多聽、手腳快，總不會吃虧。

自稱「心臟很小顆」的東尼，對起伏波動大的股票始終敬而遠之，也無意把資金投入任何高風險、高槓桿的投資。對他而言，能夠保本賺利息才能夠掌握，除了債券基金之外，他更是把「定存」作為最重要的理財方式。

大存人民幣 賺對岸利息

真正讓東尼每個月能領1萬9,000元利息的秘密，當然不能只靠台幣定存，得靠外幣定存。其實，他有一半以上的存款，都是外幣，分別是澳幣、南非幣和人民幣，而他持有的人民幣，更快接近200萬元。

採訪時，東尼就直接從他皮夾中，拿出3張金融卡，分別是中國工商銀行、中國銀行，以及平安銀行的金融卡，他並拿起中國工商銀行發行的理財金卡，「這可要存20萬人民幣（約為新台幣94萬元）才有喔！」

東尼趁工作到中國廈門出差之便開戶，從此就把台幣薪水，變成人民幣存款。東尼指出，中國5年定存利率高達5.5％，一年定存也有3.5％，比起台幣最多僅有1.4％左右的利息，實在太過誘人，而且人民幣已經是世界的強勢貨幣，幣值看漲，他不但賺了利差，還賺了匯差。

「我恨不得把薪水都存成人民幣！」東尼從3年前第一次到中國，親眼看見中國經濟快速發展，因此他對人民幣深具信心。在人民幣幣值普遍認為遭到低估，中國利息又相對高的情況下，存人民幣是存錢一族的另一種選擇。

但有人認為存人民幣很麻煩，可是，東尼表示，只要能親自到中國一次，辦理開戶手續，其他存款和提領，都可以在台灣完成，而如銀聯卡（中國銀聯股份公司推出），早已可直接用台灣自動櫃員機，提領台幣，其實相當方便。

尤其，台灣一年期利率僅有1.36％，通膨率卻已經達1.93％，正式進入實質負利率時代，錢只會越來越薄！不過，環境越是艱苦，越能看出從小處著手，存錢的重要性，學會聰明省錢、存錢，照樣可以為錢找到好出路！

存人民幣6步驟：

1. 前往中國，持有台胞證到中國的銀行

2. 申請開戶，抽號碼牌等叫號

3. 填寫個人客戶申請表（包括網路銀行申請表）

4. 待櫃檯鍵入資料後，詳讀合約並簽名

5. 領取金融卡

6. 之後就可以透過網路存人民幣

專家怎麼說

邱正弘：存錢，先把錢放對位置！

錢，不僅只是在意數字有多少，更重要的是，要把錢放對位置，區分好每一筆錢的用途。宏觀財務顧問公司總經理邱正弘認為，在投資理財過程中，人往往不理性，總是會追求錢越多越好、越快越好，但期望值經常和現實落差很大。

邱正弘建議，理財過程中要將錢區分4種，第一是「保命錢」，就是儲蓄；第二是「投資錢」，這是指長期投資，透過投資累積財富，達成人生階段各個目標；第三則是「投機錢」，希望能在短時間內，賺取高報酬，但風險也較大；最後是「賭博錢」，這種錢就像去買樂透，不要期待有回收。

這4種錢中，保命錢最重要，沒有保命錢，也不會有投資錢或投機錢。所以年輕人，無論如何都要想辦法有些儲蓄，每個月省下5,000元也好，用於投資或投機，而年輕人有的本錢就是時間，所以投機比重可以偏高。但要記住，千萬不要借錢投資；如果已經成家立業，那麼投機就要減少，把錢往儲蓄和投資部位移動。

案例中的年輕工程師，買外幣其實是屬於「投機」的一種，因為有可能賺了利差，卻賠了匯差，但如果這位工程師的目標是「打敗老師薪資」，反而就是要投機，積極一點，才能達成他的理財目標。