在銀行工作的黃小姐，對於存錢、理財有一套自己的想法，面對新商品也抱持著多看、多學習態度，當某些具有話題性的新基金上市，她總是以「神農氏嘗百草」精神，進行小額試驗，二十年下來，買過的基金超過五十檔。
「像大家都說年配息九％的債券基金很好，我就會自己去感受一下，到底好在哪。只有親自去試過、體驗過波動度，才知道自己適合什麼。」
她常說，投資會成功的人，不是看得比較準、或膽子夠大，而是有毅力及紀律。為了讓自己成為這樣的人，十七年前，她便在歲末年初之際，幫自己買了一個儲蓄型保險，「這樣每年到了年底，就知道要準備一筆錢繳保費，年終獎金拿到手後，也不會隨意花掉。」
透過外在約束，黃小姐不但定期定額投資基金逾二十年、從不間斷，每年年終所繳的儲蓄型保險，更因為還享有四％以上利率，累積出一筆財富。現在身價早已超過三千萬元的她，讓同事既羨慕又佩服。
不少上班族對年終獎金抱持著「拿到就賺到」態度，以為是公司多給的錢，便可順理成章、當作犒賞自己的大紅包，奢侈花用，將年終一次歸零；有些人則為了養房養家，還沒享受到獎金帶來的愉悅，便一鼓作氣，把所有錢拿去還房貸，生活過得也很苦悶。
過猶不及，都無法將年終獎金效益發揮到最好。中國人壽副總經理蘇錦隆便建議，年終獎金分配要兼顧「理性與感性」，但理性成分要多一些。
例如，撥出獎金的一半以上，用來加強退休保障，或進行理財配置，剩下部分再用於孝親、家庭支出及娛樂自己；這樣花錢就不會有罪惡感，也對得起老後的自己。
還有一種更容易理解的方式，就是「紅包袋理財」。第一金全球FinTech金融科技基金經理人唐祖蔭建議，可將年終獎金一次提領出來，並分裝在五個紅包袋。
紅包紙袋上可註明用途，包括「加菜」、「娛樂」、「儲蓄」、「出遊」及「紅包」項目，依照預算需求，將獎金分別包進五個紅包袋中，「這樣做的好處，在避免自己毫無節制、一次花光年終獎金，若能固定從中累積一筆金額，投入理財商品，長期下來就能積小成多，小錢立大功。」
華南銀行副總經理李宗賢則指出，剛出社會大約二十三至三十歲左右的白領小資族，雖然年終獎金可投資金額較少，但投資時間較長，加上可承受風險較高，定期定額購買基金，或投資型保險皆是不錯的選擇。
若是三十歲至四十五歲左右的青壯年、中年族群，因大部分已走入家庭、養兒育女，投資風險承受度相對較低，故資產累積重點在追求穩定；此時，可選擇平衡型基金，或提高債券配息型基金比例。而四十五歲之後，就要開始為退休預做準備，理財重點在守成，最好以波動低、穩定性高的收益型基金為主。
利用分配概念，每年拿到年終獎金時，就依比例進行「撥款」，既能善待現在的自己，也能照顧到老後的生活；年復一年，長期累積，這筆「多出來」的資金也可能成為一個聚寶盆，未來年終獎金不但不用再看老闆臉色，退休後還可能靠聚寶盆繼續領，將小錢的威力發揮到極致。
