別讓自己陷入現金流吃緊的窘境— 搶救負債才能向錢衝

高學費低所得  不得不負債

「哀，誰叫自己不爭氣，考不上國立大學，學費才會這麼貴，只能靠助學貸款！」今年6月，才從私立大學會計系畢業的小芳，還想繼續念研究所。不過，眼前已有一筆近50萬元的負債在等著她。

小芳家住屏東，家中4個小孩都念私立大學，由於彼此年齡差距相近，老大跟老么只差5歲。因此，「全盛時期」家中共有3個人同時念大學。每學年註冊，光是學雜費加住宿費，要近20萬元，開銷相當龐大。

若家境優渥，一時間要拿出錢來，或許不是難事。但小芳父母是勞工階級，不像公務員有教育補助津貼，可多少貼補小孩在外地求學的生活費。而考上私立大學，比考不上大學壓力更大、更可怕。為體恤父母賺錢辛勞，小芳家4個小孩，都用助學貸款方式完成大學學業，父母只要負擔住宿及生活費。

台灣銀行主管表示，家庭年收入114萬元以下者申請「就學貸款」比重最高，主因是就學及服役期間利息全數由政府負擔，且本息攤還可自畢業或服役完後一年開始，大幅減輕弱勢家庭的負擔。

若家庭年收入介於114萬元至120萬元間，就學及服役期間的利息，由學生與政府各付一半，超過120萬元以上且同時有兩名以上子女就讀國內高中以上學校者也可申辦，但利息自行負擔；即使利息自行負擔，但年利率僅1.83%，不僅比一般小額信貸的利率7%至15%低很多，甚至比房貸還要優惠。

未按期繳納學貸 小心信用不良

由於每學期申請的就學貸款，可以在畢業後一年開始償還。如果大學4年、8學期都申請，償還時間可拉長至8年，而且不含兵役或申請展延時間。以申請20萬元「就學貸款」，按照目前利率1.83%，並分4年償還為例，每月平均攤還的金額約4325元。

即使條件優惠，台灣銀行內部統計，仍有近2成的貸款者未按期繳款，這對年輕族群來說，最大隱憂是留下信用不良的紀錄，而未來要申請房貸、車貸等，都無法爭取到好的額度與利率，甚至成為銀行「拒絕往來戶」。

不過，相較於信用卡逾期，利滾利的情況驚人，台灣銀行表示，考量不少申請「就學貸款」為弱勢族群，若後續補上拖欠的款項，信用不良的紀錄幾乎能取消。

所以，年輕族群面對畢業後要清償的學貸，不妨以正面積極角度，擬定還款計畫。前述的小芳，當初為使身上有較多資金周轉，所以加貸書籍費及住宿費，1學期貸款近6萬元，4年下來近50萬元。由於助學貸款利息計算，是從畢業後隔年7月開始。因此小芳以每個月存1萬元，希望在隔年7月前，先還款10萬元為年度理財目標，好讓債務在最短時間內歸零。

先還清利率最高的信用卡、現金卡

除了「就學貸款」外，年輕族群最可怕債務其實是動用信用卡循環餘額，根據金管會統計，國人動用循環餘額高達1,586億元。萬泰銀行個金處協理黃欽然表示，20～35歲的年輕族群動用信用卡循環的比例最高、達3成左右，偏偏這個族群絕大多數才剛出社會、收入不穩且不豐厚。而信用卡、現金卡循環利息往往高達15%至18%最多，理債一定要先還利率高的貸款，才不會讓負債吃掉大部分的薪水收入，最後債台高築。

黃欽然認為，除非借款人名下有不動產、汽車或保單，可以抵押借低利貸款先償還信用卡高達18%的利率，不然，負債整合的意義不大，因為工作不甚穩定的年輕族群申請小額信貸，利率條件也不見得理想，最好的方式還是趕快還錢，除非每月無法正常繳款，再與銀行進行債務協商，訂定每月還款的合理金額。

有債務人想要暫緩信用卡還款進度，讓每個月有多餘的資金投資，但黃欽然表示，任何「投資」都有風險，以單筆投資最穩固收益的債券市場，年報酬率頂多6%，仍低於利率，理債絕對優先於理財。

薪水匯入不遲疑 立即進行還債

而理債不彰的人，除了收入不穩、經濟困難等原因外，也與還款意志不堅、物質誘惑太多有關。黃欽然建議，除扣除每月房租、生活基本開銷外，最好每月訂定的還款金額，在薪資會入戶頭的當天，就立即進行還款動作，將收支進行更有效的控制。

摩根富林明投信協理邱可君指出，有債在身的新鮮人，清償債款應佔每月固定支出的最大部分，但也不應超過每月總收入的1/3，才能兼顧基本的生活品質。

以大學畢業新鮮人起薪約24,000元至28,000元左右計算，可規畫還款金額為5000元至8000元，對於不必要的奢侈消費，應該儘量避免。。

若理債接近尾聲，年輕人可以如何著手創造人生第一桶金呢？邱可君建議，可以挑選每月薪資入帳日由銀行自動扣款，定期定額購買基金，達到強迫儲蓄的效果，而標的則是挑選長期經濟前景看好的全球新興市場股票基金。

已經畢業3年的瓊萍，就是這樣踏實的執行還款計畫，甚至還款後期還有餘力進行投資。「剛開始計算利息時，我先還2萬元，之後每月固定還1萬元，盡量壓低利息。」後來瓊萍調整還款速度，改為一個月還5千元，並固定提撥5千元投入定時定額新興市場基金。

在3年內瓊萍就將學貸還清，不但向40多萬元的貸款說拜拜，還同時創造一筆不錯的財富。

每年都有數以萬計的人深陷在債務中，但大部分人都天真地以為，債務是正常生活中的一部分。其實，學會理財的第一課，就是管理你的負債，唯有建立正確的觀念，找出最適合自己的方法，重新掌控你的財務狀況，才能不被債務壓得喘不過氣來，更能進一步擺脫債務。

理債的3個關鍵注意事項

1.不要借錢還債：借來的新貸款或許可舒緩現金流壓力，但只是把問題往後丟而已。如果你的現金流正常，沒事不要再增加貸款。

2.有債要先還：手上有餘錢就心癢難耐，期待透過投資賺更多。事實上唯有先拿去還債才是正途，長期會解決你現金流的問題。

3.擴大現金流：理債或理財的關鍵都在現金流，理債的方式要朝向增大你的現金流的方向走，理財也是一樣，要買入能夠增大現金流的資產。