成功存錢能讓人生的選擇權變多。假如沒有存款，連想做的事也不能做。何況目前的大環境非常不好，薪水不見得會增加，工作也愈來愈不穩定。要在這樣的環境下儲金，必須改變生活模式。透過以下4個步驟，你也可以順利培養儲金體質。
步驟1：了解自己的用錢模式
一直覺得留不住錢的人，必須先客觀了解自己的金錢運用模式，這部分可以從生活的具體開銷金額中找到方向，而記帳本就扮演著重要的角色。
對某些人來說，要持續記帳或許有些困難，可是，請努力持續一個月看看。不用把寫家計簿這件事想得太難，只要保存好發票，將金額填入家計簿。接著，在一個月後，算出住宅費、伙食費、水電瓦斯費等基本項目的合計金額。這樣就能用正確的數字掌握個人的支出現狀。
步驟2：判斷價值
再次審視自己的金錢生活習慣後，你應該察覺到一些意外浪費的開銷吧！就算稱不上浪費，也會有很多新發現，像是「伙食費真多啊」、「衣裝費高得離譜」、「原來我花了這麼多錢在玩樂上」。
不過，就算發現了這些浪費跡象，如果馬上強迫自己「這個月起伙食費減半、不買衣服、不去看電影」也不可能持續下去的。
喜歡買衣服的人可能有這樣的經驗，每星期，習慣性地到廉價服飾店買便宜的洋裝，累積下來每個月的衣裝費可能就有好幾千元。當然，我們不可能完全不買衣服，所以，首先要想清楚你真正想要的衣服是什麼。不妨把穿著的時間長短也考慮進去，或是想想手邊有哪些衣服可以搭配。
如果能像這樣，先預想未來的藍圖，從長遠的角度去看，就可以買得划算。只把錢花在你真正喜歡的物品上。
步驟3：訂立目標和計劃
改變生活習慣是需要訓練的，首先，最重要的是訂立目標和計劃。任何目標都可以，比方說「絕對要出國去玩」。請設定一個能保持強烈慾望，並且具體的目標，還要決定時間和金額。
關於時間，如果設定達成目標的時間過長，會讓效率變差難以達成；相反地，如果時間太短則會太勉強，建議的理想目標時間是90天。再來是金額，不要一下子就設高門檻，一開始的3個月可以先設4千元，接著的3個月設為6千元，再下去的3個月設為9千元，慢慢提高目標，並且反覆實行是最有效的。鎖定的存款金額是月薪的2成。
值得注意的是，月支出只能從月收入中調度。除了嚴禁借款外，獎金也不能列在多數轉作支出用的收入中。獎金最好全部存起來，至少也要存下8成。
步驟4：分成消費．浪費．投資思考
設定好目標後，就要鼓起「好，我要存錢囉！」的高昂鬥志，開始寫家計簿。
這時候的重點就是，不要只依項目區分支出，還要加入「消費」、「浪費」、「投資」分類作業。為什麼需要加這一道工夫呢？這是為了培養「思考金錢流向」的習慣。
無法存錢和能夠存錢的人的差別，就在於花錢之前有沒有思考。所以，請把「消費」想成每天的伙食費、住宅費、水電費等「購買或使用生活必需物品的費用」。「浪費」是買彩券等賭博以及衝動購買產生的花費，這類「購買生活不需要的物品，或是為了短暫快樂而付出的費用」，說穿了就是亂花錢。「投資」則是儲金以及為了提升能力的學習費用等，「雖然不是目前生活的必需品，但是對將來有幫助的費用」。
將支出分成「消費」、「浪費」、「投資」，可以培養自己的金錢觀。比方說交際費，你可能會猶豫不知該將職場上聚會喝酒的花費列入浪費還是投資。如果視為「同事間溝通的必備交際」，就將它列入「投資」；只要盡量減少其他會造成「浪費」的聚會，取得平衡就沒問題。這個分類沒有明確的「正確答案」，最重要的是自己將各項支出列為哪一類。
不要只著重在花了多少錢，更重要的是留意錢花到哪裡去了。試著這樣分類，統計出一個月的「消費」、「浪費」、「投資」。你應該會驚訝於「浪費」居然那麼多。透過數值化，你會發現「浪費」之多，「投資」之少。用點心將「浪費」漸漸轉成「投資」吧！
（本文摘錄自三采出版《月薪兩萬二也要存到錢2：年存20萬的致富儲金術》橫山光昭著）
所有支出的理想比例
消費70％
浪費5％
投資25％
獲得儲金體質後，究竟能存多少錢？
理想的儲蓄金額是月薪的2成，獎金則至少要存下８成。如果年收入60萬（實際收入加上年終獎金4個月）的人，按照這個基準，究竟可以存到多少錢？
第1步：先計算平均月收入
60萬÷16個月＝37,500元（平均月薪）
第2步：月薪要存下2成
37,500元×0.2＝7,500元（每月儲蓄金額）
第3步：獎金要存下8成
37,500元×4×0.8＝12萬元
第4步：合計一年可存下的金額
7,500元×12+12萬＝21萬
