一念天堂一念地獄— 改變理財公式後請叫我有錢人

曾書璇、徐偉銘

今周刊

2011-11-18 17:18

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照理來說，只要不是太敗家或是太揮霍，工作多年應該小有積蓄，但為什麼真相往往和想像有段差距？身處在地獄組的人始終不能明白，這些年並沒有特別奢侈，可是一被問起帳戶裡的存款數字，不免心虛了起來？於是他們羨慕天堂組的同輩，手中有閒錢顯露出來的從容與自信，絕對是他們很難體會的境界。

地獄組：存不到錢，是不是該回老家……

人在百貨公司專櫃擔任化妝品銷售專員的陳惠蘭（化名）財務狀況更不樂觀，年屆30的她，10年前就踏進社會，但3千多個日子過去，存款簿裡面的數字很少有時間超過5位數的；雖然不至於落到月光族的地步，但賺少花多仍是她難以改過的習慣。

「這一行大月小月非常明顯，好的時候加上績效獎金月入10幾萬，但差的時候，窮到要被鬼抓走了」陳惠蘭感慨；其實平均起來，她的月薪還有個4萬5千元左右，照理來說，應當夠用，「才不咧！」陳惠蘭搖頭否認，她一一算帳，「房租就快1萬元，水電不包括在內；三餐總是在外，隨便吃個一餐就破百，加上日用品雜支，總是占去2／3的收入。」

但真正造成陳惠蘭漏財的原因在於「環境」，這也是她很難啟齒的「秘密」；由於工作之故，經常接觸大量的消費資訊：看到隔壁櫃位打折，就忍不住想盡辦法拗到員工價開始囤貨、看到上門客戶用好穿好，也忍不住探聽在哪買的、而業績壓力一大，更是免不了拿出信用卡狂刷，犒賞工作辛勞，還有同事之間的愛比較，諸多誘因加總，錢，當然存不下來。

隨著年華老去、新人輩出，陳惠蘭很慌，真的很慌，她開始擔心哪天被迫轉業，但不知道人生還能有什麼可能？更擔心手頭上的現金，根本沒辦法支撐她在台北什麼也不做地過上兩個月；「我媽媽三不五時提醒我，存不到什麼錢的話，回中部老家吧！」母親的叮嚀成了縈繞在心頭久久揮之不去的呢喃，也是陳惠蘭始終解決不了的掙扎……

Profile：陳惠蘭

出生：1980年

現職：百貨公司化妝品專櫃小姐

學歷：高職美容科

年收入：55萬元

財富狀況：工作10年，戶頭不到10萬元

9大行動方案檢視		是否執行
1	早10年展開投資	X
2	避免獨居	X
3	制定下一年度的家庭預算	X
4	勞退自提增加至3％	X
5	養成記帳習慣	X
6	早５年買房	X
7	逢低買進定存概念股	X
8	晚10年買車	O
9	早10年實施退休規畫	X

給地獄組的建議：不再逃避正視財務狀況

看了陳惠蘭的故事，理財專家劉憶如建議，「從正視自己的財務狀況著手吧，不要有意無意地逃避，問題擱在那，永遠解決不了。」

她分析，有些人不願意討論個人的財務狀況，這就是所謂的「財務恐懼」，產生財務恐懼的原因有：一是不願意約束自己的生活，因為花錢比存錢容易；二是不願意做長遠打算，因為未來無法預知；三是不願意花時間記錄收支。

但是，人生的每一階段無不以財務安排為先決條件，理財已成為一種生存能力，陳惠蘭明顯缺乏了對風險與變局的因應策略與容忍的程度。

「計畫絕對是未雨綢繆的必要措施，」劉憶如再三呼籲，「當意識到人生的重要事件時，應該設立相應的計畫和方案，比如生兒育女、買房等；或是滿足生活目標，比如學習計畫、為退休做準備等。知道自己的理財期望目標，也就清楚了人生的追求。」

天堂組：紀律儲蓄加上投資，晉升小富婆

工作5年，在幼稚園擔任老師的陳詩瑜（化名）是另外一種截然不同的情況。如果不包含5年來每個月定期定額3000元投資基金所累積的資產，她的存款也已經達到70萬左右。

幼教老師的薪水只有區區的2萬3千元，而且5年來幾乎沒調薪過。好奇地問她到底是透過什麼方式，累積存款部位？陳詩瑜提到，她只是徹底落實「收入－儲蓄＝支出」這樣的簡單概念而已。

每個月一發薪水，她一定先撥1萬元到另一個戶頭存起來，然後固定扣3000元定期定額投資基金。因為和家人合住，她也會給父母3000元的孝親費，剩下的7000元，才是可以自由運用的錢。

由於未婚，她和父母同住，好處是省下了房租，家人間也能互相照應。而早午餐則盡量在幼稚園吃，減少外食的機會。

年輕女生難免喜歡流行事物，陳詩瑜則盡量採取計畫性消費，例如：牛仔褲、包包破舊了，或是確定有需要，才考慮添購新的，同時嚴格規定預算上限，例如：買外套的預算是2千元，就絕對不會買到3千元以上。

她認為，省錢不是要虐待自己，而是為了不時之需，人生總有一些意外的大筆支出或是錢關，多留一些預備金在身邊，好過無錢可用的窘境。即使薪水不高又沒有富爸爸，靠著有紀律的儲蓄再加上投資，陳詩瑜儼然成為同儕中的小富婆。

Profile：陳詩瑜

出生：1984年

現職：幼稚園教師

學歷：私立技術學院幼兒保育系

年收入：約35萬

財富狀況：工作5年，存款約70萬元，定期定額買基金共約18萬

9大行動方案檢視		是否執行
1	早10年展開投資	O
2	避免獨居	O
3	制定下一年度的家庭預算	O
4	勞退自提增加至3％	X
5	養成記帳習慣	O
6	早５年買房	X
7	逢低買進定存概念股	O
8	晚10年買車	O
9	早10年實施退休規畫	X

天堂組：投資精算是致富的必要法門

至於具有留英碩士背景的李政洋（化名），非常清楚學歷只是外在加分的工具，真正要賺錢，還是得憑實力跟腦袋；為了體驗做生意的感覺，他曾在周間晚上，到敦南誠品前面擺地攤，後來又到某金控專賣金字塔頂端的高額保單。

「見識到有錢人，才真正知道什麼是『精打細算』」，李政洋忍不住睜大了眼睛說，「我跟對方推銷保單，但對方算保單利率算的比我還精，剛開始真的不知道該怎樣回答」，就這樣被操被磨，讓他體會到有錢人之所以有錢，並非只靠運氣，也更加確信「精算」，是致富的必要法門。

「不論買東西還是投資股票，我重視價值更甚於價格，就算貴了一點，但長期來看划算，我還是願意購買」，幾年下來，李政洋趁景氣稍差之際，敲近多檔大型權值股以及台股基金，放著慢慢增值；他更在2006年前後，當時金價每公克只有400多元時便陸續建立部位，哪怕前幾個月金融大鱷索羅斯曾大舉拋售黃金，依舊不為所動，他語氣堅定地說：「我要跟央行一樣，在資產組合中擁有固定的黃金。」

目前李政洋年薪約在百萬左右，他每月固定把一半以上的收入直接轉入現金帳戶，再把部分挪移去投資；除了拜訪客戶衝業績之外，閒暇時刻，他腦袋盤旋思考的，都是怎麼樣能靠投資去錢滾錢。

雖然還是在外租屋而居，但對李政洋來說，生活無虞慮，不用擔心手邊沒錢花，財富自由指日可待。

Profile：李政洋

出生：1980年

現職：壽險銷售人員

學歷：英國行銷碩士

年收入：約100萬

財富狀況：工作8年，存款約200萬元，定期定額買基金共約75萬

9大行動方案檢視		是否執行
1	早10年展開投資	O
2	避免獨居	O
3	制定下一年度的家庭預算	O
4	勞退自提增加至3％	O
5	養成記帳習慣	O
6	早５年買房	X
7	逢低買進定存概念股	O
8	晚10年買車	O
9	早10年實施退休規畫	O