理財貴在經驗累積，投資常勝軍靠的是智慧結晶。在一生的理財中，有什麼數字是不能不知道的？本文將告訴你答案。
幾乎所有的專家都會告訴我們，在理財中最重要的數字是七十二──「七二法則」。複利是一把銳利的雙刃刀，它可以讓你難以翻身，也可以讓你快速累積財富，但前提是要開始儲蓄或投資，讓複利做你的朋友。假如你存10萬元在銀行，年利率2％，每年利滾利，要多少年才可以增加1倍變成20萬元呢？答案是36年。你可以用計算機慢慢算，也可以用七二法則，馬上找到答案。
七二法則──決定財富的增值速度
所謂「七二法則」，就是不拿回利息，利滾利，本金多久後會增值一倍所需的時間。例如你投資三十萬元在一支每年報酬率12％的基金上，約需6年（七十二除以年報酬率，亦即以七十二除以十二）會增值1倍，變成60萬元。
七二法則是理財上非常有用的觀念，也是美國進行理財素養調查時必問的題目。在2003年時，《今周刊》進行台灣人理財素養調查時發現，台灣只有三成民眾了解七二法則，因此你即使今天才知道，也為時未晚。
活用七二法則的精明，能夠讓一個人累積財富，但要快樂知足，一定要控管風險，接著要談的三個數字，就是要幫你避開危險。
有人說過，「人生最悲哀的是，曾經飛黃騰達，最後卻經濟拮据，看人臉色。」你可能說不上飛黃騰達，但至少也累積了一些身價，隨著年齡增長，要想持盈保泰，應該要逐漸減少高風險的投資。
所謂高風險的投資，大部分衍生性商品都是，股票、尤其是以成長為導向的股票。風險與報酬成正比，如果不買股票，如何有比較高的回報？
一百減年齡──計算投資股票的比重
關鍵在於適當的比重，怎麼拿捏，當然要看個人的風險偏好，有個簡單的原則是，「一百減年齡」，就是你投資股票的比重。對一個30歲的年輕人，追求成長，適當的投資股票比重是七成（一百減三十）；一名70歲的退休者，要的是穩定平安，股票投資不可超過三成。假如你追求的是較為安穩，可以改為80、甚至60減去年齡，作為投資股票的比重。
論及風險，保險也是不能不談的工具。你突然離開人世間，會讓你的親人的生活發生問題，例如房貸或另一半沒有工作，那麼你應該要投保壽險，但要買多少保額，負擔多少保費才恰當？
綜合理財專家的意見，「雙十定律」是很好的參考原則。所謂雙十定律，指的是「保險額度為家庭年收入10倍最恰當」，及「總保費支出為家庭年收入10％最適宜」。
保費是一個家庭重要的支出，更大項的支出通常是房屋貸款。問題在於：一個家庭一個月可以負擔多少房貸？從銀行審核房貸額度的觀點來看，我們就可以找到「最適房貸額度」。銀行在做房貸業務時，除了抵押品的價格多少之外，通常會以每月房貸不超過家庭所得的三分之一做為承作的重要考量。
其實，對大多數人來說，人生的本質就在讓收入與支出曲線能夠「存有餘 補不足」，或是說透過儲蓄、理財、有計劃、有步驟的累積財富，人生的挑戰或限制之一，就是不同階段的收入不同，而支出雖高低有所不同，卻每天都存在；成長期沒有收入，我們可以倚靠父母，在退休階段，過去是養兒防老，現在或是未來的老人，恐怕絕大部份得靠自己。
既然我們都會碰到這一課題，那麼管理自己財富的能力越早開始越好，不是嗎？
