現代人晚婚，都會男女的結婚年齡多在30歲以上；因此常是上有高堂要奉養，下又有子女要教養，意識到自己有退休規畫需求時，已經邁入40歲了。面臨接踵而來的經濟壓力，職場生涯卻可能再20年就必須退休，而這也正是當前「三明治族」最大的難題與困境。
第一課：準備千萬 退休才能高枕無憂
由於台灣社會福利，不如歐美國家，而國人平均壽命已超過80歲，台灣早已邁入高齡化社會。如果在不仰賴子女的情況下，個人儲蓄是最主要的退休金來源。
RFC認證財務顧問師陳又賢表示，若退休後希望維持現有的生活水準，所得替代率最好要以目前收入的7成計算，因此，夫妻倆每月共4萬元的生活費，是可以過得比較寬裕。而依照目前退休年齡60歲計算，再考量過去平均2.5%的通貨膨漲率，退休族最好自備1,000萬元，生活才能高枕無憂。
但要如何存到1,000萬元呢？台新銀行理財商品處經理項兆嘉指出，1,000萬元看似夢想，若能及早設定目標、透過「定期定額」方式徹底執行，以時間產生複利，就有機會達成目標。而最受民眾青睞的投資工具，又以定期定額的基金為主流。
假設晴晴30歲升格為三明治族，項兆嘉以基金長期投資、每年投資報酬率8%為來計算，晴晴與先生每月若要能湊出4,359元，就能在65歲時，存到1,000萬元。可是，如果晴晴在40歲時才領悟其重要性，同樣是年報酬率8%，夫妻倆每月就必須拿出10,515元，才能達成1,000萬元的目標，等於加重每月資金運用的負擔。
項兆嘉強調，40歲開始準備退休金，能創造的複利，不如30歲就開始來得高，但退休理財只要肯計畫，永遠不嫌晚，畢竟讓時間一直拖下去，只會使得退休生活過得拮据，也增添家人負擔。而當三明治族群逐漸邁入50歲大關，投資應「保守」，債券基金的比重可以慢慢提高。
第二課：經濟支柱不能倒 醫療保險不可少
三明治族是一向是家庭中最重要的經濟支柱，然而隨著年紀的增長，體力和健康都可能走下坡，尤其重大疾病的醫療費用，往往花費數十萬元，因此保險規畫應以醫療險為前提，彌補健保補助制度的不足。在子女依序出生後，終身壽險、意外險等，就可隨責任增加而提高，否則，所有個人理財都落入空談。
項兆嘉指出，很多三明治族以手邊沒有閒錢為由，放棄保險規畫，其實這是個錯誤的觀念，讓家庭可能因為意外，經濟狀況陷入惡性循環中。
值得注意的是，不少三明治族仍有房貸壓力，房貸壽險也是家庭必備的保險商品之一，可避免繳交房貸期間，萬一家庭經濟支柱遭逢意外身故，也不會因為繳交不出貸款，而讓房屋被銀行拍賣。
第三課 退休基本支柱：勞保、勞退不中斷
退休金的來源，除了個人儲蓄理財外，還有勞保老年給付、勞工退休金或國保老年年金等。影響勞保老年給付與勞工退休金的關鍵，在於月投保金額與年資，因此，三明治族群要累積財富，除了繼續努力工作增加年資外，如何爭取升等加薪，提升會影響投保金額的月薪，也是重要的課題。
以勞保老年給付為例，陳又賢指出，目前勞保最高月投保薪資為4萬3,900元，假設三明治夫妻，有一方未達到最高投保薪資，若有兼差工作，則可要求兼差薪資與正常工作薪資合併計算，以墊高月投保薪資，另外，也要檢視公司申報的薪資是否正常，避免老闆高薪低報，影響未來的權益。若三明治族不幸遇上失業，當接受職訓時，也可參加勞保續保，以累計年資、不中斷。
若只靠社會保險、企業退休金作為退休來源，一定不足以應付退休後所需的開銷，因此，儘早開始準備，才能避免讓自己的退休生活陷入困境。
表格：退休金1,000萬元怎麼存？
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開始規畫年齡 |
退休年齡 |
每月投入金額 |
退休金 |
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20歲 |
65歲 |
1,896元 |
1,000萬元 |
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30歲 |
4,359元 |
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40歲 |
10,515元 |
資料來源：台新銀行
理財健診教室
個案背景：
阿標現年46歲，在一家物流公司當總務人員，月薪3萬元左右，至於太太阿月年約50歲，在非營利組織負責行政庶務，月薪略少，只有2.7萬元。眼見物價年年起漲，但2人的薪資卻沒有太多的變化，再加上阿標父母年事皆高，身體不如以往健朗，常常必須上醫院看診，醫療開銷變成一筆不得不的支出，此外2個孩子分別就讀高中和大學，也正是最花錢的時候。
在上有高堂，下有子女的情況下，阿標和阿月每個月只能勉強損益打平，甚至有時還會入不敷出，想想未來自己也會邁入老年退休，2人不禁開始煩惱千萬退休金哪時才會有著落？他們還能從事哪些投資？
財務現況：
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先生 （46歲，總務人員） |
太太 （50歲，行政庶務） |
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每月薪水 |
3萬元 |
2.7萬元 |
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年收入（含年終、獎金） |
40萬元 |
35萬元 |
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存款（現有） |
10萬元 |
30萬元 |
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孝親費（每月） |
7,000元 |
0 |
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生活開銷（每月） |
1.9萬元（含子女生活費5000、娛樂費+油錢6000、雜費+醫療費8000） |
1萬元（含餐飲伙食） |
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保險支出（每月） |
4,000元 |
3000元 |
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投資情況（如基金、股票） |
50萬元 （台塑、泰豐） |
10萬元（華航） |
專家健診
RFC認證財務顧問師陳又賢表示，這對三明治夫妻在每月勉強損益打平的情況下，可以善用優化資金的部份是過去的股票投資與身邊的存款，利用定期定額投資的概念，趕緊規畫、善用資金，仍有機會創造千萬退休金。
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退休說明表 |
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夫 (46歲) |
妻 (50歲) |
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預計65歲退休 (工作19年後退休) |
預計65歲退休 (工作15年後退休) |
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男性平均餘命預估為80歲 |
女性平均餘命預估為85歲 |
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退休「前」投資報酬率8% |
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退休「後」投資報酬率2% |
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通貨膨脹率2% |
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預期退休後 月收入21,000元 |
預期退休後 月收入19,000元 |
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總退休需求約551萬元 |
總退休需求約614萬元 |
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每月所需儲蓄約3,500元 |
每月所需儲蓄約12,000元 |
方法1：調整資金配置，增加退休基金、年繳醫療保費
將太太現有的存款30萬元，撥出10萬元轉為投資穩健型基金，而剩下的20萬則當做緊急預備金。年終獎金有變異性，所以今年度發放的獎金，則是用在下年度的家庭預算中，一旦遇到年終獎金變動時，才有一年的時間做財務調整。
此外，陳又賢建議，這對三明治夫妻投保「到期可退回年繳醫療保費的醫療險」，若到期時，沒有理賠過，就可以多一筆退休金，彌補退休後部分財務缺口。
方法2：穩健性投資打造優質退休生活
退休前，最好投資每年8%報酬率的基金商品，才能達成退休目標。由於這對三明治夫妻已經接近退休時期，承擔風險較低，陳又賢提到，可以將高風險的股票轉為穩健型的基金。先生每月投資3,500元，太太每月則投資12,000元。
項兆嘉
學歷：台大國貿系
現職：台新銀行理財商品處經理
攝影：林煒凱
陳又賢
經歷：南山人壽、美亞產險財務顧問、業務員
現職：財務顧問師
攝影：劉咸昌
