全台九百萬勞工，想賺回逐年遞減的勞保年金，其實不難；只要一通電話，請公司幫你勞退自提六％，再進一步投入積極型的股票資產，退休樂活，你也可以！
法案仍待立院通過，但相較公教人員退撫的修法，勞保年金改革幅度相對小，預料過關機率不低。那麼這套改革對全台九四○萬勞工的影響究竟為何？
事實上，在看到改革草案之後，不少力推年改的專家學者普遍認為，這次的改革幅度甚為有限，這個解讀的意義，某種程度，是代表改革對已退、屆退勞工的衝擊微乎其微；但若從另一個角度看，也代表影響範圍主要落在年輕世代，並且，未來仍有面對進一步、更大幅度改革的可能。
從這次的「微整形」，到未來可能接續發生的「動大刀」，年輕一代的勞工應該如何面對？如何因應？
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問題，從搞懂這次改革的影響程度開始談起。就退休後的給付水準來看，改革方案中的「薪資替代率計算基礎調整」是對勞工影響最大的部分。
根據內政部資料，去年的大學畢業新鮮人踏入職場起薪平均為二八一一六元，而台灣過去五年平均薪資成長率為一．四％，以這樣的數據簡單試算，如果一位二十五歲踏入職場的年輕人，每年平均加薪一．四％，那麼，依照現行制度，他在累積三十五年工作資歷後，每月可領勞保年金二三八○三元，若依改革方案調整，每月領取金額則降至二二二四○元，前後相差一五六三元。
對年輕勞工來說，要補回這個數字，其實不難。最單純的方法，就是立刻與你公司的人事或財會部門聯絡，要求幫你「勞工退休金增加自提六％」。
勞工退休金就是俗稱的「勞退」。不同於勞保，勞退沒有破產問題，且每年報酬率至少有兩年期定存利率的水準。也就是，自己每月投入金額愈多，未來領到的金額就必然愈高。此外，勞保的最高投保薪資為四五八○○元，勞退的提繳薪資最高則可達十五萬元。
依照制度，雇主必須每月幫你提撥六％薪資投入勞退，但也提供你「最多增加自提六％」的空間。同樣以上述案例試算，若勞退基金每年平均報酬率為三％，那麼，在增加自提六％後，退休後每月可領的勞退金可從七五七四元提高到一五一四八元。
這樣的差別，不僅已遠遠超過本次勞保改革造成的影響金額，值得一提的是，雖然每月多提撥六％薪資，但這筆投入未來的薪資還可獲得免稅優惠。
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不過，如果考慮年輕族群未來還要面對的「再次改革」、「壽命延長」、「職涯受科技發展衝擊」等可能風險，這樣的準備，恐怕仍不夠。政大風險管理與保險學系教授、同時也擔任中華民國退休金協會理事長的王儷玲說，一般國外民眾的退休準備，多半是每月提撥薪資的十二到十五％水準。以這樣的標準計算，若在勞退部分增加自提六％，那麼至少還須另外提撥六到九％的薪資進行退休理財。但另一個問題是年輕勞工應利用這筆金額，投資哪一類的資產？
不妨這樣想，在每月共提撥薪資十二到十五％的退休理財資金中，有六％是投注在勞退，這是屬於保守型的投資部位，依據年輕世代的資產配置原則，剩下的金額，顯然就該專注投入積極型的風險性資產，追求更高的報酬率空間。
最典型的風險性資產，就是股票、股票型基金等。事實上，對距離退休仍有二十年以上的勞工朋友來說，具有相對較高的風險承受能力，必須把握時機，利用風險較高的股票資產拉高投資報酬率。此外，愈早接觸股票，也能愈早熟悉資本市場、產業循環及總體經濟脈動，建立了這些財經素養，也就更能藉由理財力來應付未來風險。
用最簡單的方式計算，即使投資股票相關資產中最保守的「全球股票型基金」，以每年平均六％報酬率計算，若每月能投入五千元，持續三十年後也能累積五百萬元以上財富；臨退前，將這筆資金投入即期年金險，每月應能多領兩萬元左右，加上勞保、勞退金，悠閒樂活的退休，不難期待。
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